一直以來,關注美國保險價格的網(wǎng)友常常用“便宜”二字概括全部特征。許多言論都表示:美國的保險保費更加劃算,美國保險價格性價比更高——在同類保險中,美國保費約為港臺地區(qū)的1/3,為日本地區(qū)的1/5,中國大陸的1/6。這樣的消息是否可靠呢?美國保險價格到底是多少?怎么計算呢?
一、人均壽命與死亡率
以人壽保險為例,一般情況下影響保險定價的因素主要有預定費率、死亡率和預定利率三項,其中只有死亡率是公共的、公開的數(shù)據(jù)。
美國人壽保險公司使用的是美國本土居民的生命表。生命表對于以死亡為給付條件的壽險產(chǎn)品費率影響最大。壽險的總保費是由純保費加附加保費構(gòu)成——所謂純保費,通俗來說就是保險公司根據(jù)人均壽命測算出需要提前準備的、來應對未來被保險人死亡時所需要支付的理賠款。
人均壽命較長,保險公司所收取的純保費可以使用的時間也更長,即可以相對更晚的支付理賠款,從而可以獲取更多的投資收益。如果理賠的金額相同,那美國的保險公司相對于其他大部分國家和地區(qū)的保險公司來說,需要現(xiàn)在準備的錢就越少,自然純保費也就越便宜。
二、預期收益與投資回報率
在人均壽命相同的情況下,影響純保費的另一個因素,是投資回報率。美國保險公司依托全球得天獨厚的投資環(huán)境,使其可以很容易的參與到全球最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的投資中。嚴格又不失靈活的監(jiān)管體制與措施,使得美國保險公司的整體投資收益水平較高。這就使得保險公司的預期回報率也較高,這是美國保險產(chǎn)品費率相對較低的另一個重要原因。
相比于中國只存活了幾十年的保險公司,美國保險行業(yè)已經(jīng)有長達260余年的歷史,保險市場極其成熟且高度發(fā)達,保險公司數(shù)量多、競爭激烈,全民保險意識完善。任何一家保險公司想要在美國市場環(huán)境中求得一席之地,就不得不提供更低的費率和更好的服務,以博得市場和消費者們的關注。