今天談一談保險的10大真相,到底該不該買
一、保險理賠到底難不難?
日復一日循規(guī)蹈矩地生活總是死氣沉沉的,所以總有人想弄點大新聞,“拒?!本褪且粋€被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話題。
不知何時,保險被定義為“這也不賠,那也不賠”,更難聽一點,已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。
所謂好事不出門壞事傳千里,無數(shù)成功獲賠的案例只有極少數(shù)人知道,拒賠的案例卻像風一樣散播。
以各家保險公司公布的2019年理賠年報數(shù)據(jù)為例:
各家保險公司理賠的金額和理賠件數(shù)都是驚人的。整體獲賠率這方面,最低的也都在97%以上。也就是說保險公司根本不會惜賠。保險公司拒賠的,無外乎四種原因:等待期內(nèi)出險、不在保險的保障責任范圍內(nèi)、屬于免除責任情形,或隱瞞嚴重既往病。以概率來說,保險被拒賠的概率,比買彩票中獎還難,只有不到3%。所以一定要按數(shù)據(jù)說話,切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。
二、你的生活已離不開保險
舉幾個大家感同身受的例子:十幾年前,去醫(yī)院聽到的第一句問話都是“覺得哪里不舒服”。現(xiàn)在,去醫(yī)院第一句一般都是“你有(商業(yè))保險嗎”;十幾年前,發(fā)生車輛刮碰,兩個人一下車就會來上一句“你沒長眼睛嗎”?,F(xiàn)在,兩人下車后,第一句話是“先打電話給保險公司報案”;十幾年前,身邊有人得了大病,第一個想法“這家以后日子可不好過了”?,F(xiàn)在,第一個會想到“他買了保險嗎”……大家都清楚,如果沒有保險:一旦發(fā)生意外或患上大病住院,社保報不掉的費用、養(yǎng)病誤工后的生活費,全都得自己掏;如果不信身故了,剩下所有的債務都會壓到妻兒老小身上……小到個人家庭、大到國際賽事。保險已經(jīng)融入了我們的生活中。
三、哪些風險需要保障?
買保險是為了保障風險,所以一定要著重考慮保額、保障責任。
那么,我們都會面臨哪些重大風險?無非疾病、意外和身故,主要對應的就是重疾險和醫(yī)療險,其次是意外險、壽險:
重疾險:可以彌補我們的收入損失,以及大病的治療康復費用。
百萬醫(yī)療險:針對大小疾病和意外傷害,在社保報銷的基礎上,補充醫(yī)療費用;
意外險:針對意外風險,解決意外傷殘帶來的失能損失,實現(xiàn)家庭責任。
壽險:對于普通家庭的頂梁柱,定期壽險可以通過高杠桿,實現(xiàn)重大家庭責任;對于高凈值家庭,終身壽險則有資產(chǎn)傳承的作用;
像年金險、分紅險這樣典型的返還型險種或“理財險”,只適合家庭預算充足,且重大風險保障已經(jīng)很充足的家庭。
四、買保險就是買保額
大部分人都不認為自己終有一天會遭病魔纏身??墒牵L險的發(fā)生不會考慮學歷、年齡、性別、愛好,更不會考慮存款、負債。為了對重大風險有更充足的保障,保額一定要放在第一位。以重疾險為例,買多少保額才能應對這樣的風險?考慮到患大病時財務有可能中斷,還有當下的醫(yī)療與康復費用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議重疾險保額至少要達到30~50萬元的水平。只有保額充足,才能有效地補償生病期間的收入損失,幫助我們更好地康復治療。
五、保險一定要趁早買
除了錢,年輕和健康才是買保險最重要的資格。什么時候購重疾險最合適?在經(jīng)濟條件允許的情況下,越早越好:風險伴隨我們的一生,區(qū)別只是發(fā)生率的高低。然而,現(xiàn)在重疾發(fā)病趨于年輕化,年輕人必要盡早購買一份重疾險。 對消費者而言,買得早,保障期間也越長,保費也越低,性價比也越高。身體健康時投保不易被拒,而當身體的某些指標不合格時,很可能帶來加費、拒保和除外等非標準化處理。
六、先給誰買很重要
很多父母為自己的保障小心翼翼,為孩子的投保揮金如土??梢坏┘彝ソ?jīng)濟支柱出現(xiàn)狀況,孩子還有誰來保護?
其實,父母才是孩子最大的守護,買保險一定要先大人后小孩。如果預算充足,為每個家庭成員合理地買上保險是最好不過的。在預算有限的情況下,應該先保障家庭經(jīng)濟支柱,避免家庭遭受經(jīng)濟重創(chuàng)。
七、先看產(chǎn)品后看公司
究竟是因“品牌”選擇大公司,還是因“性價比”選擇中小公司?其實糾結的原因很簡單,無非是擔心小公司不穩(wěn)定。
八、投保前先規(guī)劃
很多人買保險時沒有做任何規(guī)劃和了解,只聽人說某款產(chǎn)品好,就花了不少錢去買。等后來遇到理想產(chǎn)品時,反而沒有預算了。
在買保險前,一定要先分析清楚幾個問題:家人都需要哪些保險?他們能不能買上?大概需要多少保費?最后,再落實該給誰買什么樣的保險。先規(guī)劃好這些保障需求,然后再落實,才不會花冤枉錢。
九、保險不會改變生活,但可以避免生活被改變
沒有人因為買保險而傾家蕩產(chǎn),但沒買保險而一病致貧的事并不少見。
很多人有各種投資和消費計劃,唯獨沒把保險納入到家庭規(guī)劃中。一旦不幸患上重疾,花個幾十萬,到那個時候之前的計劃還能如期實現(xiàn)嗎?保險雖然不能改變我們的生活,也不能阻止風險的發(fā)生,但保險是可以把風險損失降到最低的金融工具。
十、保險產(chǎn)品因人而異
經(jīng)過保監(jiān)會報備的保險成千上萬,保險公司也不斷地推陳出新。但沒有哪一款保險可以滿足某個人所有的保障需求,更沒有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。很多人在買保險時,只是簡單地想買所謂“最好”的產(chǎn)品,用最少的時間解決“戰(zhàn)斗”。至于想要用保險解決什么問題,預算有多少,保障充不充足,卻沒認真考慮過的。買完保險后,才發(fā)現(xiàn)這份保險無法解決自己的保障問題,或者是預算大幅超支,影響了原有的生活品質。彼之蜜餞此之砒霜,沒有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應該有針對性的去選擇保險,充分利用專業(yè)客觀的產(chǎn)品評測,才能買到一份適合自己的保險。