自人類(lèi)的發(fā)展史上看，我們可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)一直與人類(lèi)并存，比如大規(guī)模的瘟疫。這就要求我們一定要有保險(xiǎn)意識(shí)，用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障利益。老年人相較于年輕人來(lái)說(shuō)身體素質(zhì)是更弱一些的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更多，因此為了保障老年生活，投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是很有必要的。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)聚集風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，廣義的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該包括健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、老年護(hù)理險(xiǎn)、老年房產(chǎn)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)基金等，可以在廣泛的空間和時(shí)間以及所有的參保成員中分散風(fēng)險(xiǎn)，是養(yǎng)老金管理方式之一。年金化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也叫養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，可以產(chǎn)生滿足整個(gè)老年生命周期有效需求購(gòu)買(mǎi)能力的現(xiàn)金流，存在于三支柱養(yǎng)老金體系中的第三支柱即個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃，可實(shí)現(xiàn)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的管理行為和功能，是養(yǎng)老金體系的重要組成部分。

與人身險(xiǎn)中的其他險(xiǎn)種相比較，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人和社會(huì)影響大，必須有足夠的安全保障措施。滿足養(yǎng)老金要素條件的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)具有以下特征：安全保證性。《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定，如果A保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)，其保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給B保險(xiǎn)公司，轉(zhuǎn)讓不成由政府指定受讓方，實(shí)際上已經(jīng)從法律層面保證了參保人的權(quán)益不受損失。

最低收益保證。為消除投保人擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老金貨幣貶值的影響，調(diào)動(dòng)他們自愿參保的積極性，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都設(shè)定保證利率，是指如果保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)虧損，也要履行在保險(xiǎn)合同中承諾的最低保證利率回報(bào)。當(dāng)然通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力量，由保費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金可以產(chǎn)生投資收益，抑制通貨膨脹，大多數(shù)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)基金運(yùn)作，會(huì)給出更高的回報(bào)。

長(zhǎng)期鎖定。從保險(xiǎn)公司的角度看，被保險(xiǎn)人支付的長(zhǎng)期保費(fèi)鎖定在保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值所反映的經(jīng)濟(jì)損失中，以達(dá)到持續(xù)保費(fèi)收入的盈利點(diǎn);從保險(xiǎn)受益人的角度來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的作廢覆蓋了老年人的整個(gè)生命周期，產(chǎn)生的養(yǎng)老支付能力相當(dāng)于保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)時(shí)使用的壽命表，將長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這也是年金保險(xiǎn)與其他養(yǎng)老金融工具實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的最大區(qū)別。這種抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的保障性功能是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年金的核心價(jià)值。