家庭意外是每個家庭都會面臨的風(fēng)險，家庭意外險的購買對于家庭成員的保障意義不言而喻。家庭保險適合中等家庭選購，能夠?qū)Τ蓡T意外身故進(jìn)行保險，最大程度的體現(xiàn)出家庭責(zé)任感和家庭歸屬感。
為何要購買家庭意外險投保首選家庭意外險家庭在日常生活中可能遭遇的風(fēng)險有很多種，如何針對不同的風(fēng)險選擇不同的險種?究竟哪些險種是必不可少的?哪些險種是中產(chǎn)家庭最需要的?高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐對理財(cái)周報(bào)的記者說在險種的選擇上，家庭也應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況以及需求選擇最適合自己的險種。意外傷害險是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時，保險人按照約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險合同。相對于其它險種而言，意外傷害險的保費(fèi)最便宜，保額又比較大，是一個最基礎(chǔ)的險種。
保險專家說由于意外險的保費(fèi)較低，中產(chǎn)家庭在購買意外險的比例應(yīng)該占全部保費(fèi)的20%以上。而高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐則建議中產(chǎn)家庭購買意外傷害險的比例應(yīng)該達(dá)到總保額的50%。肖豐說特別是中產(chǎn)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一定要購買足夠多的意外險。因?yàn)橐馔馐鹿适亲畈粶y的，一旦發(fā)生意外，家庭一下子就喪失了經(jīng)濟(jì)來源，如果沒有足夠的保障，整個家庭的經(jīng)濟(jì)就會遭受顛覆。購買意外險的渠道很多，既可以到保險公司購買專門的意外險，也可以參加公司團(tuán)險，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時候，都可以購買到意外險。在購買意外險險的同時，保險公司都會推薦客戶附加一個意外傷害醫(yī)療險。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。
中等家庭意外險投保指南奧運(yùn)會期間，肖先生夫婦所在公司大休假，足足半個月假期，肖先生夫婦準(zhǔn)備利用這個時間帶著6歲的女兒一家人出游。今年肖先生一家開始全家保險投保，針對他的家庭情況，保險專業(yè)人士給他制定了這樣一份保險投保計(jì)劃書。家庭情況收入11000元/月，有固定住房，房屋貸款40萬，每月還貸3000元，月消費(fèi)3000元左右，夫婦二人都有社保。肖先生和太太都有社保，家庭月收入有11000元，每月還貸3000元，家庭月支出3000元左右，可支配收入為5000元左右/月，我們認(rèn)為首要的保障仍然是疾病和意外，所以根據(jù)肖先生的家庭情況，意外傷害保險建議如下由于肖先生夫婦共同承擔(dān)房屋的還貸，所以在意外險的保額上，建議跟房貸掛鉤，這樣能在發(fā)生風(fēng)險的時候，有效的抵御風(fēng)險。
房屋裝修是一件大事,而房屋裝修過程中存有的風(fēng)險也格外大,因此,為了提高裝修房屋的保障,及時投保針對性強(qiáng)的房屋裝修保險是必要的。中等收入的家庭能買得起房屋裝修保險嗎目前市場上提供的房屋裝修保險的價格在十幾元至幾百元之間不等,中等收入家庭投保房屋裝修保險,您不妨前來太保商城進(jìn)行綜合對比選擇,太保商城上提供的房屋裝修保險產(chǎn)品會明確給出價格,而且太保商城上無中介,在太保商城投保房屋裝修保險您可以獲得價格上的最大優(yōu)惠。
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2、并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保房屋裝修保險。無法確定具體價值的財(cái)產(chǎn)、日常生活必需品等不能投保房屋裝修保險。
3、不要超額投保。
保險公司在賠償時遵循的是補(bǔ)償性原則,對于超額投保的部分,保險公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。 中等收入的家庭投保合適的房屋裝修保險,建議您結(jié)合您當(dāng)下愛家裝修的保障需求來太保商城進(jìn)行綜合對比選擇,太保商城是提供專業(yè)房屋裝修保險的投保平臺,歡迎您前來選購。
對于房東而言,把房子租出去會存有各種意外風(fēng)險,為了提高中等收入家庭出租房屋的家財(cái)保障,及時投保房屋出租人責(zé)任險是必要的。房屋出租人責(zé)任險多少錢可以買到不同的房屋出租人責(zé)任險產(chǎn)品其價格是不一樣的,因此您提的房屋出租人責(zé)任險多少錢可以買到的問題需要結(jié)合您具體投保了何種產(chǎn)品而定。
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1、并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險。無法確定具體價值的財(cái)產(chǎn)、日常生活必需品等不能投保新型家財(cái)險。
2不要超額投保。保險公司在賠償時遵循的是補(bǔ)償性原則,對于超額投保的部分,保險公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。
3、被保險人與保險標(biāo)的物具有保險利益關(guān)系。
如果家庭大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。中等收入的家庭投保房屋出租人責(zé)任險,建議您根據(jù)您具體的出租房屋的投保需求到太保商城進(jìn)行綜合對比選擇。太保商城是提供專業(yè)房屋出租人責(zé)任險的投保平臺,歡迎您前來購買?！疤Ｉ坛恰弊赃x家庭財(cái)產(chǎn)保險保障內(nèi)容：*自有房基本家財(cái)保障*并附加盜搶險,附加租金損失險等*附加出租人責(zé)任險
由于健康的生活方式和醫(yī)學(xué)上的突破,加拿大人的壽命不斷延長。然而,隨著年齡的增長,許多老人或因意外或因生病,失去了獨(dú)立照顧自己的能力。省級的健康計(jì)劃可能會提供一些用于長期護(hù)理的費(fèi)用,但是大部分的支出仍要依靠自己的家庭,這為家庭的經(jīng)濟(jì)造成了極大的壓力。
數(shù)據(jù)顯示,長期居住在政府資助的療養(yǎng)院的費(fèi)用每個月最低為$970.3,最高的月支出為$3092.60。老人也可以選擇住在私人的療養(yǎng)院,但是私人療養(yǎng)院的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有政府補(bǔ)貼的養(yǎng)老院,每月的支出從$2275到$9500不等。許多老人可能要支付高達(dá)80%的稅后收入,才能住在療養(yǎng)院里。此外,家庭護(hù)理的費(fèi)用也不低,申請家庭護(hù)理補(bǔ)助需要先得到本地的衛(wèi)生監(jiān)督部門的評估許可。
而家庭護(hù)理費(fèi)用的多少取決于雇傭不同類型的護(hù)士,如注冊護(hù)士（RN）和實(shí)習(xí)護(hù)士（LPN）,收費(fèi)額度大致如下：家中做飯和個人護(hù)理,如洗澡等,都是每小時$15-$39,專業(yè)護(hù)理的收費(fèi)則是$35-$75一小時,24小時住家護(hù)理的價格為每小時$15.5-$36.95。
那么,照顧老人的護(hù)理費(fèi)用很高,但是保險的價格也不低,是否有購買長期護(hù)理保險（Long-TermcareInsurance,簡稱LTCI）的必要呢？
2014年11月,波士頓學(xué)院（BostonCollege）公布了一項(xiàng)研究,該學(xué)術(shù)調(diào)查表明,在一生中,65歲的男人需要家庭護(hù)理的風(fēng)險為44%,女人為58%；男人通常需要在療養(yǎng)院居住10個月以上的時間,而女性為16個月。這一切都使得購買長期護(hù)理保險成為了一個艱難的決定。嘉德理財(cái)認(rèn)為,對于低收入人群來說,他們并沒有選擇,只能依靠政府的醫(yī)療補(bǔ)助,而對于可以負(fù)擔(dān)得起這種保險支出的有錢人來說,這點(diǎn)支出不是問題。
最感到棘手的是位于中等收入的人群,24小時全天候的專業(yè)護(hù)理花費(fèi)巨大,因此,影響他們購買決定的最大的一個因素是：投保人是否有家人或是朋友可以提供一些無償?shù)膸椭?。但事?shí)上,很多人無法期待這方面的資助。
由于家庭的小型化,能夠提供幫助的家庭成員數(shù)量有限。而很多人在重病后無法支付護(hù)理費(fèi)用,不得不依靠反向抵押貸款,用自己的房子來支付醫(yī)療和看護(hù)的費(fèi)用。由此看來,對于中等收入人群而言,長期護(hù)理保險還是很有必要。當(dāng)受保人因故發(fā)生“生活不能自理”而需要別人提供長期護(hù)理服務(wù)時,保險公司便會每周向被保人支付一筆款項(xiàng)。在日常起居最基本的6項(xiàng)活動中,包括洗澡、更衣、進(jìn)餐、如廁、移動或大小便不失禁,如有任何2項(xiàng)不能自理,即符合長期護(hù)理保險的理賠條件。
嘉德理財(cái)認(rèn)為,長期護(hù)理保險是退休規(guī)劃的重要組成部分,當(dāng)不幸遇到意外事故或退休后發(fā)生健康問題時,使大家可以生活得有尊嚴(yán),既不用麻煩子女,又有專業(yè)人士照顧,因此建議大家在做退休規(guī)劃時應(yīng)慎重考慮長期護(hù)理的需求。
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日前,國家統(tǒng)計(jì)局首次公布2003至2012年基尼系數(shù)。數(shù)據(jù)顯示, 十年間全國居民收入的基尼系數(shù)一直維持在0.4以上,顯示收入差距較大,2008年達(dá)到0.491的高點(diǎn),此后逐步回落至2012年的0.474。而就在一年前,國家統(tǒng)計(jì)局局長馬建堂曾表示,基尼系數(shù)無法發(fā)布是因?yàn)槌鞘懈呤杖腚A層的真實(shí)收入難以獲得,測算的城鎮(zhèn)居民基尼系數(shù)偏低
。 統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)是否真的偏低,果然引發(fā)質(zhì)疑,此前,一份廣為關(guān)注的民間研究機(jī)構(gòu)測算結(jié)果可謂觸目驚心。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)研中心在去年底發(fā)布的報(bào)告稱,2010年中國家庭收入的基尼系數(shù)高達(dá)0.61。報(bào)告結(jié)論稱： 當(dāng)前中國的家庭收入差距巨大,世所少見。 如何對這兩份差異巨大的基尼系數(shù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果做出解讀？其較 高的水平是否仍然警示著我國有落入中等收入陷阱的風(fēng)險？ 盡管近年來我國已經(jīng)采取連續(xù)提高最低工資和企業(yè)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)整個人所得稅稅率和起征點(diǎn)、增加對低收入群體的轉(zhuǎn)移支付、加大對 三農(nóng) 的扶持力度等措施調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu),取得了一定效果。
然而,收入分配格局調(diào)整的進(jìn)度與民眾的期待相比仍有較大差距,收入分配改革的總體方案也一直未能出臺。在改革呼聲強(qiáng)烈的今天,收入分配改革如何破題,讓每個人都能分享中國發(fā)展的紅利,成為被廣泛關(guān)注的話題。 就上述問題,本報(bào)采訪了中國改革基金會國民經(jīng)濟(jì)研究所副所長王小魯,以及北京師范大學(xué)中國收入分配研究院執(zhí)行院長李實(shí),是為21世紀(jì)北京圓桌第362期。
（廉薇） 基尼系數(shù)準(zhǔn)確性之辨 《21世紀(jì)》：日前,國家統(tǒng)計(jì)局首次公布2003至2012年基尼系數(shù)。數(shù)據(jù)顯示,十年間全國居民收入的基尼系數(shù)一直維持在0.4以上,顯示收入差距較大,與此同時,有民間統(tǒng)計(jì)稱2010年基尼系數(shù)高達(dá)0.61。您如何看待這兩組不同的數(shù)據(jù)？ 王小魯：基尼系數(shù)的大小取決于調(diào)查樣本。
每年春節(jié)前，這個城市的每個人都無法逃避通脹帶來的生活壓力。一家大型國有企業(yè)中層經(jīng)理的宋先生，近日給本報(bào)打來電話，他表示，在面對2011年日益高企的資產(chǎn)態(tài)勢，倍感“錢途”一片茫然，希望理財(cái)師能夠給他一點(diǎn)建議?！矩?cái)務(wù)狀況】稅后月收入為8000元的宋先生今年29歲，結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個女兒剛滿5個月。
他太太是某私企行政人員，月收入4000元。夫妻兩人都有五險一金。宋先生現(xiàn)在在昆明江東麗景園有著一套110平方米的房產(chǎn)，無房貸。另外在呈貢買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結(jié)余約2500元。除此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費(fèi)支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費(fèi)支出約3000元。宋先生家庭年收入為169000元，扣除支出項(xiàng)目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來看，宋先生的投資渠道比較分散，主要是以存款與債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。【理財(cái)規(guī)劃】“從流動性比來看，宋先生要學(xué)會用活自己的存量資產(chǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。宋先生在平常的生活應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活與突發(fā)事件的保障金?！惫ど蹄y行云南省分行AFP理財(cái)師表示，宋先生可將家中的流動性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，宋先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進(jìn)行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的“錢途”。
從宋先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，宋先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定是不斷增加的。因此，宋先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計(jì)通脹率為百分之五的話，當(dāng)前市場上所購買關(guān)于教育方面的保險產(chǎn)品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費(fèi)用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進(jìn)行補(bǔ)足。宋先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的“錢途”。宋先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風(fēng)險，可是需要注意的是，對于風(fēng)險性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的百分之二十五以內(nèi)。在當(dāng)前這個階段宋先生可以密切關(guān)注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。
宋先生現(xiàn)在的保險消費(fèi)7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，占用資金量也大。同時，他們家庭關(guān)鍵的保險并沒有購置。理財(cái)師建議，宋先生夫婦應(yīng)各自購買一份重大疾病保險，另外補(bǔ)充意外傷害保險。因?yàn)樗蜗壬驄D在公司都有五險一金等基本社會保障，當(dāng)前這樣的保險比重可以滿足當(dāng)前的家庭風(fēng)險需求；而今后隨著年齡的增長，再周期性補(bǔ)充其他險種。
林女士26歲，在私企工作，租房居住，月收入2800元；愛人做藥品銷售，月收入9000元；家庭現(xiàn)有現(xiàn)金1萬元，月支出6700元(其中衣食費(fèi)4000元，租房費(fèi)用2000元，其他700元)。林女士每年有年終獎金4000元，年終保險分紅3300元，另外擁有一份分紅終身壽險加住院醫(yī)療津貼和一份消費(fèi)型意外險加住院醫(yī)療險。
理財(cái)目標(biāo)：兩年內(nèi)準(zhǔn)備足首付款購房，目標(biāo)房價5000元/平方米，面積80平方米左右。對于林女士來說，消費(fèi)較高是家庭的現(xiàn)狀。夫妻二人月收入1.18萬元，支出卻達(dá)到6700元，主要是衣食費(fèi)用；由于沒有自有住房，租房費(fèi)用每月2000元，家庭月支出占收入的57%，結(jié)余較少，且沒有任何投資，僅有商業(yè)保險一份。從保費(fèi)看，保額不會很高。
按照林女士目前家庭的結(jié)余，每月結(jié)余資金5100元，即使不投資升值，在兩年后也可以達(dá)到10萬首付的準(zhǔn)備資金。但如果做好合理投資計(jì)劃，結(jié)果可能會更好。建議每月拿出結(jié)余資金的80%，構(gòu)建一個小的基金定投組合，每月定投4000元，兩年本金在9.6萬元，投資收益預(yù)計(jì)在2萬元，這樣加上定投結(jié)余部分，完全可以實(shí)現(xiàn)其購房首付款的目標(biāo)。在首付目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，其余購房款30萬元可通過按揭貸款來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。從現(xiàn)有消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，建議林女士把衣食費(fèi)支出加以控制，從最基本的記賬開始，嘗試?yán)碡?cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。如果把衣食費(fèi)控制在2000元，其購房后的還貸可以加速或提前完成。