編者按：對于保險合同的條款而言，往往保險責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)都會成為被保險人關(guān)注的重點，而免責(zé)條款卻常常被忽略，正是這種主觀上的忽略為日后的理賠埋下了爭執(zhí)的種子?！ 慕粡婋U條款的除外責(zé)任看交強險 交強險與傳統(tǒng)商業(yè)險的除外責(zé)任有著很大差異，為了使被保險人的權(quán)益得到保障，在我們關(guān)注交強險保險責(zé)任的同時，也要對交強險的責(zé)任免除有充分的理解與認(rèn)識?！ 〖?xì)分析機動車交通事故責(zé)任強制保險條款的除外責(zé)任，總結(jié)起來，無非是兩類?！ ∫活愂切柘葔|付后追償?shù)某庳?zé)任。 交強險條款第九條規(guī)定?“被保險機動車在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故…………………對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付?！瓕τ谄渌麚p失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（一）、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）、駕駛?cè)俗砭频模唬ㄈ?、被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）、被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。”在本條中，為使機動車道路交通事故受害人得到及時的救治，明確了保險公司在責(zé)任限額內(nèi)對人身傷害的搶救費用予以墊付，保險公司墊付搶救費用后可以向致害人追償。保險公司不負(fù)責(zé)受害人生命體征穩(wěn)定后的醫(yī)療費用，該費用由致害人直接支付，這里強調(diào)的是保險公司墊付的費用是有責(zé)任限額限制與墊付范圍的，搶救費用最高墊付金額為醫(yī)療費用的賠償限額8000元人民幣；被保險人無責(zé)任時，搶救費用的最高墊付限額為1600元人民幣，墊付范圍是人身傷害的搶救費用，保險公司不負(fù)責(zé)墊付其它費用。對保險公司墊付的搶救費用，保險公司有權(quán)向致害人追償，在傳統(tǒng)商業(yè)險中，保險公司對除外責(zé)任所發(fā)生的費用不予墊付與賠償。 一類是交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付的除外責(zé)任。 交強險第十條規(guī)定：“下列損失和費用，交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；（三）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用?！痹诒緱l中，第一項責(zé)任免除所指的故意行為是受害人對交通事故的后果發(fā)生存在主觀上心理方面的故意，在主觀心理上希望或者放任交通事故結(jié)果的發(fā)生，對此種情況，保險公司可將其做為責(zé)任免除，需要區(qū)分的是受害人有故意違反交通規(guī)則的行為（例如：駕車逆向行駛），但受害人不希望或者放任交通事故的發(fā)生，此種情況保險公司不能將其做為責(zé)任免除，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。
1、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。
2、投保單：又稱投保書，是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請。
3、保險單：簡稱保單，是保險人與投保人之間訂立的保險合同的正式書面憑證。
4、批單：是指由保險人出具的，證明保險合同雙方當(dāng)事人協(xié)商變更保單載明的合同內(nèi)容的文件。
5、特別約定：是指保險合同雙方當(dāng)事人在保險單的基本條款外所作的其他約定，其內(nèi)容是保險人與投保人對于保險合同內(nèi)容的特殊約定，其效力優(yōu)于基本條款。
6、交通安全違法行為：是指違反道路交通安全法律、法規(guī)規(guī)定的行為。
7、交通事故記錄：是指機動車在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失事件的記錄。
8、責(zé)任限額：是指在責(zé)任保險中，保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的最高限額。交強險條款中的責(zé)任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失所分別承擔(dān)的最高賠償金額。
9、死亡傷殘賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
10、醫(yī)療費用賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。
11、財產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。
12、搶救費用：是指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。
13、保險責(zé)任：是指保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。實際上是保險人承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任的依據(jù)和范圍，同時也是被保險人要求賠償?shù)囊罁?jù)和范圍。
14、墊付：是指對于不屬于保險合同約定的賠償保險金的情形下，為了及時搶救道路交通事故受害人，保險人代致害人暫時支付應(yīng)由其自行承擔(dān)的搶救費用的情形，保險人對于此部分費用有權(quán)向致害人追償。
15、追償：是指保險人代致害人暫時支付其應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的搶救費用后，保險人按照法律法規(guī)的規(guī)定和保險合同的約定，要求致害人償還墊付費用的行為。
16、責(zé)任免除：又稱除外責(zé)任，是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險人不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的范圍。
17、保險期間：保險人和投保人約定的保險責(zé)任的有效期限，又稱保險期限。
18、危險程度增加：是指在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的發(fā)生危險的可能性較保險合同訂立時有所增加，如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。
交強險是國家強制規(guī)定車主所必須投保的車險品種，針對車主比較關(guān)注的交強險保險條款主要內(nèi)容有哪些的問題，下文將對此展開詳細(xì)介紹。
第一章總則
第一條為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。機動車交通事故責(zé)任強制保險的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。
第三條本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。
第四條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)（以下稱保監(jiān)會）依法對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
公安機關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機械）主管部門（以下統(tǒng)稱機動車管理部門）應(yīng)當(dāng)依法對機動車參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的情況實施監(jiān)督檢查。對未參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術(shù)檢驗機構(gòu)不得予以檢驗。
第二章投保
第五條保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。
為了保證機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的實行，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。
未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。
第六條機動車交通事故責(zé)任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。
保監(jiān)會在審批保險費率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機構(gòu)進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。
第七條保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。
保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)情況進行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應(yīng)調(diào)整保險費率。
國務(wù)院令修改后的保險條例自5月1日起施行。強制保險條款的最新規(guī)定也比原條款作了許多調(diào)整。有關(guān)部門也解釋了強制保險條款的最新規(guī)定。最新的《強制交通保險條例》首次規(guī)定，交通肇事罪應(yīng)當(dāng)與保險費率掛鉤。被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。
強制交通保險條款的最新規(guī)定是什么呢？我們一起來了解一下，強制交通保險條款的最新規(guī)定：如果酒后駕駛、毒品駕駛等造成損害，保險公司應(yīng)在強制交通保險的范圍內(nèi)繳納。根據(jù)現(xiàn)行的交通保險規(guī)定，保險公司不能要求賠償酒后駕車、吸毒等交通事故造成的損失。酒后駕車造成的事故，由于保險公司拒絕賠償，這筆費用必須由肇事者支付，如果肇事者的家庭經(jīng)濟本身有困難，就會出現(xiàn)欺負(fù)現(xiàn)象。交強險條款最新規(guī)定得以實施，當(dāng)傷者被送到醫(yī)院救治后，肇事方就可以申請保險公司支付最高為1萬元的醫(yī)療費用，打到傷者醫(yī)院的賬戶，先讓醫(yī)院對傷者進行救治。
交通強制保險條款還是有很多的最新規(guī)定的，我們一起來具體的了解一下，最新規(guī)定里面其中之一就引起國內(nèi)保險公司的強烈關(guān)注，也就是說，經(jīng)保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，原條例規(guī)定的中資保險公司可以修改。機動車交通事故責(zé)任保險公司對保險公司承擔(dān)機動車交通事故責(zé)任的保險業(yè)務(wù)，經(jīng)保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)。強制強制保險業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。
外資保險公司的進入意味著，根據(jù)交通強制保險條款的最新規(guī)定，在保險市場全面開放后，中國消費者有更多的選擇，這也增加了國內(nèi)保險公司改進的動力和壓力。提高產(chǎn)品質(zhì)量，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，汽車保險索賠已被許多業(yè)主批評也將得到有效解決。
第618號國務(wù)院令公布修改后的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，自5月1日起施行。交強險條款最新規(guī)定也比原條款做出了許多的調(diào)整。有關(guān)部門也對交強險條款最新規(guī)定進行了相應(yīng)的解釋。
交強險條款最新規(guī)定首次明確了交通違法要與交強險費率掛鉤。被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。
交強險條款最新規(guī)定：醉駕、毒駕等造成損害的，保險公司應(yīng)當(dāng)在交強險的范圍內(nèi)給予賠付。根據(jù)現(xiàn)行的交強險條例，醉酒、吸毒等駕車發(fā)生交通事故造成損害，保險公司可不理賠。醉酒駕駛引發(fā)的事故，因為保險公司拒絕賠償，這筆費用必須要肇事者墊付，如果肇事者家庭經(jīng)濟本身也困難，就出現(xiàn)了扯皮的現(xiàn)象。交強險條款最新規(guī)定得以實施，當(dāng)傷者被送到醫(yī)院救治后，肇事方就可以申請保險公司支付最高為1萬元的醫(yī)療費用，打到傷者醫(yī)院的賬戶，先讓醫(yī)院對傷者進行救治。
在交強險條款最新規(guī)定中，有一條引起了國內(nèi)保險公司的強烈關(guān)注，那就是由原來條例中規(guī)定的中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)修改為保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。
根據(jù)交強險條款最新規(guī)定全面放開車險市場后，對于中國消費者來說，外資險企的加入意味著更多的選擇；對國內(nèi)保險公司增加了提高服務(wù)質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與壓力。一直被廣大車主所詬病的車險理賠難也將得到有效的解決。
日前廣州市公安局交警支隊、中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局、廣東省保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合召開新聞通報會公布六大新舉措,調(diào)整交強險“無責(zé)賠付”條款,并提高“快處快賠”采用率。
據(jù)廣州市公安交警部門統(tǒng)計,截至今年8月21日,“快處快賠”實施8個月來,僅有23557宗輕微真正“快處快賠”,并獲得保險公司賠償；而沒有依法履行立即撤除事故現(xiàn)場、恢復(fù)交通義務(wù)的事故則高達(dá)71452宗,當(dāng)事人寧愿被交警處罰。而省保險業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人坦承,“快處快賠”個案只占廣州輕微事故總數(shù)的17.1%。
據(jù)了解,廣州出臺快處快賠措施,很多人都抱著贊賞的態(tài)度,卻因為服務(wù)點太少（全市僅6家）、交通事故協(xié)議書取用不易等原因背上“不便民”的指責(zé),影響了采用率。而阻礙“快處快賠”順利推行的最大的阻力則來自于交強險的“無責(zé)賠付”條款。條款規(guī)定,機動車發(fā)生交通事故時,無責(zé)方承保公司應(yīng)在無責(zé)賠付的死亡傷殘1萬元、醫(yī)療費用1600元和財產(chǎn)損失400元限額內(nèi)向受害人賠償,體現(xiàn)保護交通事故受害人的立法宗旨,但很多機動車車主表示難以接受。
六大新舉措
舉措1“快處快賠”服務(wù)點增至23家從8月26日開始,廣州保險業(yè)按照每區(qū)(市)兩個服務(wù)點的基本布局,將交通事故保險快速理賠業(yè)務(wù)在全市十區(qū)二市全面推開,新增快速理賠服務(wù)點17家,加上去年建立的6個,目前共有23個快速理賠服務(wù)點,僅南沙區(qū)因無合適廠家暫未設(shè)服務(wù)點。據(jù)悉,23家服務(wù)點的選擇既要滿足覆蓋區(qū)域廣,又要盡可能位于交通便利的主干道旁,而且均為具有資質(zhì)的汽車修理廠或4S店,可確保保險服務(wù)品質(zhì)。
舉措2“無責(zé)賠付”400元不再由無責(zé)方墊付廣東保監(jiān)局、廣東省保險行業(yè)協(xié)會及時推出了交強險全責(zé)方承保公司代無責(zé)方墊付制度。該項制度通過保險公司之間的協(xié)作,由有責(zé)方車輛承保的保險公司墊付無責(zé)方當(dāng)事人的無過錯400元賠償款,然后再由無責(zé)方車輛承保的保險公司與有責(zé)方承保的保險公司之間通過內(nèi)部財務(wù)制度予以解決,使保險理賠過程更加人性化和高效率。
舉措3五大途徑方便車主獲取《交通事故協(xié)議書》廣東省保險行業(yè)協(xié)會要求廣州市所有保險公司在車主購買交強險或商業(yè)機動車保險時,與保險單證一起為每輛機動車免費提供2份《交通事故協(xié)議書》,供當(dāng)事人發(fā)生輕微交通事故時使用。同時,每名前往保險快速理賠服務(wù)點辦理索賠的車主,也可以在理賠點領(lǐng)取《交通事故協(xié)議書》。市公安交警部門還將《協(xié)議書》在廣州金盾網(wǎng)上公布,供車主和駕駛員在網(wǎng)上下載打印并使用,在交警部門的違法處理、車管、事故處理窗口均提供《協(xié)議書》,交警在日常巡邏執(zhí)法中也會隨身攜帶。
舉措4公布“快處快賠”流程圖為使廣大車主和駕駛員及保險公司理賠人員、服務(wù)點工作人員更加清楚地了解當(dāng)事人自行協(xié)商處理輕微交通事故和保險快速理賠工作,市公安交警部門和廣東省保險行業(yè)協(xié)會共同制定了《廣州地區(qū)輕微交通事故自行協(xié)商和保險快速理賠流程圖》,要求所有23個服務(wù)點將該《流程圖》公布在服務(wù)大廳內(nèi),市公安交警部門也將該《流程圖》在廣州金盾網(wǎng)上公布,以方便廣大車主、司機了解、辦理及接受社會群眾監(jiān)督。
舉措5公共評估機構(gòu)進駐服務(wù)點查勘、定損、核價由于保險快速理賠服務(wù)點將增加到23個,廣東省保險行業(yè)協(xié)會要求各保險公司對不能派出理賠工作人員駐理賠服務(wù)點工作的,可以委托專業(yè)公共評估機構(gòu)或其他保險公司駐點代其查勘、定損、核價；或在20分鐘內(nèi)指派本公司理賠工作人員到快速理賠服務(wù)點進行查勘、定損、核價,以確保快速理賠的高效,最大程度地方便車主辦理理賠。
舉措6交警與保險公司聯(lián)手打擊保險詐騙廣州保險業(yè)密切配合公安部門,聯(lián)手打擊利用輕微交通事故進行的違法犯罪行為。一是對于可疑的輕微交通事故,交警部門將協(xié)助保險公司對涉嫌違法的當(dāng)事人進行調(diào)查；二是對多次索賠的機動車,保險公司將通過計算機系統(tǒng)進行理賠跟蹤,將可疑人員和車輛報公安部門查處；三是廣東省保險行業(yè)協(xié)會正著手建立交強險信息共享平臺,屆時理賠信息和交通違法行為將在市交警部門和保險業(yè)之間實現(xiàn)共享,對多次索賠的機動車或駕駛?cè)俗詣宇A(yù)警,保險公司將可疑人員和車輛報市公安部門查處,有效打擊保險詐騙的違法犯罪行為。
根據(jù)該條款,投保人簽訂交強險合同時,應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費。保險費按照保監(jiān)會批準(zhǔn)的交強險費率計算。對于被保險機動車在使用過程中發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失、依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險公司將按照合同約定對每次事故在保監(jiān)會確定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
條款中載明,在５萬元死亡傷殘賠償限額項下,保險公司負(fù)責(zé)賠償喪葬費等１１項費用,以及被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 在８０００元醫(yī)療費用賠償限額項下,保險公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費等７項費用。對于符合規(guī)定的搶救費用,保險公司在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。
條款明確表示,交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付的有“受害人故意造成的交通事故的損失”等四種情況。 條款亦載明,交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。 據(jù)悉,《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動辦法》和《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動比率表》將另行制定。
保監(jiān)會表示,每輛機動車只需投保一份交強險,重復(fù)投保交強險無效。消費者投保交強險的渠道很多,如保險公司營業(yè)網(wǎng)點、客服電話、電子商務(wù)網(wǎng)站、代理人、銀行、郵政局等。
解析
交強險實行無責(zé)賠償 在事故發(fā)生后將實行交強險先行,商業(yè)三責(zé)險補充的原則。 記者從中國保險監(jiān)督管理委員會財產(chǎn)險處了解到,由于新的道路交通法７６條確立了無責(zé)賠償?shù)脑瓌t,因此交強險的賠償也將依照此原則。這意味著今后在交強險實行后,事故中的車輛也將互為責(zé)任,進行賠償。
例如：甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡僅發(fā)生財產(chǎn)損失,甲車無責(zé),而乙車有責(zé),那么乙車將對甲車進行賠償,最高賠償是２０００元。而甲車雖然無責(zé),但也需給乙車賠償,限額最高４００元。還有一種情況,如果甲乙兩車相撞,互相都有責(zé)任的情況下,則兩車都將賠償有責(zé)賠償限額,最高２０００元。 賠償額需考慮修車成本 “實際賠償金額還需考慮修車成本?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示,“在上述第一個例子里,如果乙車的修車費只要２００元,那么甲車只賠償２００元即可。 而在第二個例子中,如果乙車的修車成本要１０００元,而甲車的修車成本要３０００元,那么甲車給乙車１０００元,乙車只需要賠給甲車２０００元。對于甲車剩余的修車費用,甲車可通過購買商業(yè)三責(zé)險來彌補?！?
交強險不負(fù)責(zé)賠付本人
駕駛員駕車去天津,在行駛時,與超速的車發(fā)生了剮蹭,駕駛員把頭磕破了?！鞍l(fā)生交通事故時,本車駕駛員和車上的乘客并不在交強險的保障范圍內(nèi)。”保監(jiān)會財產(chǎn)險部工作人員表示。 記者在交強險條款的第五條看到,“交強險的受害人,是指因保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人,但不包括被保險機動車本車的車上人員、被保險人。”
對此,保監(jiān)會財產(chǎn)險部工作人員表示,交強險主要是對第三者進行賠償,而本車駕駛員和車上人員并不在第三者的責(zé)任范圍內(nèi),所以交強險不負(fù)責(zé)賠償。 對此,業(yè)內(nèi)人士建議消費者購買商業(yè)保險。
據(jù)悉,目前新款商業(yè)車險中已經(jīng)將車上人員責(zé)任險由以前的附加險改為基本險,消費者可以在購買了交強險后單獨購買。
四種情況交強險不賠
小劉開著他的愛車去西單,在回家時不小心撞壞了一輛出租車的保險杠。在賠償修車費用的同時,司機提出讓小劉賠償幾天的停駛費。
保監(jiān)會財產(chǎn)險部工作人員表示：“交強險不負(fù)責(zé)賠償停駛費?！?交強險條款第十條規(guī)定：受害人故意造成的交通事故損失；被保險人（車主）所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；被保險機動車發(fā)生交通事故,致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用,交強險不予賠付。
保險公司賠償范圍
Ａ．在５萬元死亡傷殘賠償限額項下保險公司負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費,以及被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
Ｂ．在８０００元醫(yī)療費用賠償限額項下保險公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。對于符合規(guī)定的搶救費用,保險公司在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。
保險公司先墊付理賠費用
７月１日正式實行交強險后,理賠原則將發(fā)生重大變化。過去發(fā)生交通事故后,是車主自己先墊付費用,然后到保險公司報銷,而現(xiàn)在則需要由保險公司先墊付費用。 交強險保險條款的第七條指出,事故發(fā)生有人員受傷,并且情況危急的情況下,醫(yī)院將參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn),進行搶救?！叭绻枰t(yī)院搶救時,將由醫(yī)院先進行搶救,然后再和保險公司結(jié)算費用?！北１O(jiān)會財產(chǎn)險處董波處長表示。 條款規(guī)定,四種情況保險公司墊付：1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；2、駕駛?cè)俗砭岂{車的；3、雪被保險機動車在被盜搶期間肇事的；4、雪被保險人故意制造交通事故的。 對于墊付的搶救費用,保險人有權(quán)向致害人追償。
李某受雇于史某,無證駕駛客車發(fā)生意外撞死他人,事后判定由于無證駕駛而拒絕理賠。近日,史某一紙訴訟將公司告上法庭。結(jié)果,市中級人民法院對此案作出最終判決,判定即使是無證駕駛出的事故,保險公司依然要按規(guī)定進行理賠。據(jù)了解,在去年年底,史某雇傭李某駕駛一輛小型普通客車載客,而李某卻是無證駕駛,在316省道上發(fā)生意外,與騎自行車的楊女士相撞,致使楊女士重傷,經(jīng)醫(yī)院搶救無效后死亡。
交警部門認(rèn)定,事故的全部責(zé)任由駕駛者承擔(dān),死者對事故無需負(fù)任何責(zé)任。事故發(fā)生后,駕駛者李某以交通肇事罪被提起公訴,并在刑事附帶民事調(diào)解中一次性賠償楊女士親屬死亡賠償金、喪葬費、贍養(yǎng)費等共計11萬元。而在這之前,史某為肇事車輛投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險,保險規(guī)定的死亡傷殘賠償最高限額也是11萬元。于是在判決之后,車主史某便向保險公司申請理賠。
在受理此案例時,保險公司認(rèn)為,根據(jù)已經(jīng)生效的刑事附帶民事調(diào)解書,對受害人履行賠償義務(wù)的是駕駛?cè)死钅扯皇鞘纺场６纺吃诜缮喜怀袚?dān)賠償責(zé)任且實際上也沒有承擔(dān)賠償責(zé)任,因此,判定史某無足夠理由要求保險公司支付賠償金,拒絕理賠。史某在得到拒賠的結(jié)果后,一紙訴狀將保險公司告上法院,要求保險公司在交強險的賠償限額內(nèi)賠付受害人人身損害11萬元,同時承擔(dān)本次起訴的訴訟費用。
在經(jīng)過對事實的認(rèn)定之后,法院認(rèn)為,交強險是責(zé)任保險,對車不對人,只要保險車輛在使用過程中發(fā)生交通事故、符合賠償條件,保險公司都應(yīng)賠償。最后,法院支持了原告史某的訴訟請求,一審判決被告保險公司應(yīng)該在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠償原告史某11萬元。保險公司不服一審判決,繼續(xù)提起上訴。在中級人民法院的二審審理之后,法院認(rèn)為原審判決認(rèn)定事實清楚,證據(jù)充分,適用法律正確,應(yīng)予維持,遂終審判決：駁回上訴,維持原判。在交強險對車不對人的情況下,保險公司有義務(wù)履行保險條款,依法作出賠付。