問：中年人如何買保險(xiǎn)理財(cái)？
答：人到中年，有了多年的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累和財(cái)富積累，正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。同時(shí)，大部分人都已成家立業(yè)，上有老下有小，還要供房供車，是人生負(fù)重登高階段。理財(cái)師提醒：處在人生這一階段的你，在持續(xù)推進(jìn)自己財(cái)富增長的同時(shí)，擁有一份屬于自己家庭的科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，顯得十分重要。
在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重投資產(chǎn)品的搭配組合，不能太單一。一般家庭從中年以后開始，比如40歲以后，應(yīng)該慢慢加大一個(gè)很重要的資產(chǎn)類別債券基金。而選擇債券基金的配制比例則是與家庭理財(cái)人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關(guān)。如果在正常的市場波動環(huán)境下，債券基金占家庭理財(cái)投資支出的比例建議為20%。
中年時(shí)段還有一項(xiàng)最重要的支出就是子女的教育基金。此段時(shí)間子女基本上正處在高中、大學(xué)求學(xué)時(shí)段，考研、出國留學(xué)繼續(xù)深造，都需要較大的資金缺口，且彈性較小，需要及早做好教育資金的籌劃，以備子女未來求學(xué)之需。根據(jù)需要每月拿出一定的工資數(shù)額進(jìn)行基金定投，逐漸積累，積少成多。
中年人處于事業(yè)高峰期，家庭養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)防范類型的保險(xiǎn)。理財(cái)師建議，做一些商業(yè)保險(xiǎn)，用5到10年的時(shí)間，給自己存一筆養(yǎng)老金，確定到退休的時(shí)候，能夠獲得更優(yōu)越的物質(zhì)保障。
還可根據(jù)工資收入的4%左右來購買重大疾病保險(xiǎn)，可以附加住院保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等品種，為自己健康做好一份保險(xiǎn)備份，因?yàn)閲医y(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷60%左右，最高大約在80%，而且還有最大上限金額限制，其余資金只能依靠自己自行消化。如果存在較大金額的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生，國家養(yǎng)老保險(xiǎn)承擔(dān)之外的費(fèi)用，你所購買的重大疾病保險(xiǎn)就發(fā)揮了保障替代作用。同樣，隨著時(shí)間發(fā)展，未來醫(yī)療護(hù)理的成本會越來越高，人力護(hù)理也是最貴的。所以現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療護(hù)理險(xiǎn)是非常適合家庭需要的，并且這種保險(xiǎn)也是越早購買受益越多，費(fèi)用也會比較低。中年人家庭通過購買這類保險(xiǎn)，在年老以后可以享受醫(yī)療護(hù)理相關(guān)的服務(wù)。
人到中年，許多人還處在歸還住房抵押貸款的過程中。因此，理財(cái)師建議，在購買住房申請抵押貸款時(shí)要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務(wù)所拖累。現(xiàn)在適當(dāng)控制抵押貸款，就能為養(yǎng)老金賬戶多增添一份儲蓄。
老人如何選購理財(cái)保險(xiǎn)？
目前，老年人理財(cái)大多采取銀行儲蓄,安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點(diǎn)；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風(fēng)險(xiǎn)較高，但可以做定期定額投資，降低風(fēng)險(xiǎn)；股票，如果有這方面的專業(yè)知識，也可以考慮；房地產(chǎn)，目前有一小部分中老年人采用房地產(chǎn)投資，但部分購買房地產(chǎn)不是投資，而是給自己孩子居住，如果因?yàn)橘I大房子占用太多的養(yǎng)老金或醫(yī)療金，一旦有問題發(fā)生，則會對家庭產(chǎn)生重大影響。
的確，年輕人投資理財(cái)可以經(jīng)受大起大落、承受大風(fēng)大浪，但老年人卻經(jīng)不住這一折騰。因此，老年人必須選擇安全的理財(cái)方法，投資應(yīng)以“穩(wěn)”為主。購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇那些有保本特色的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
此外，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健是最大的支出。調(diào)查顯示，看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%，他們很需要一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障他們的晚年生活。保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，有多種方式可供選擇，但養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強(qiáng)制性原則，需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不錯(cuò)選擇。
由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，投保人購買時(shí)也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增，這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。
在傳統(tǒng)的養(yǎng)老金計(jì)劃中，養(yǎng)老金收益額一般是用服務(wù)的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比來計(jì)算的。這個(gè)公式對在一個(gè)公司內(nèi)長期工作的員工最有益——因?yàn)楣g越長，收入越高，老員工的收入一般都高于新員工的收入。
各家公司養(yǎng)老金計(jì)算方法各不相同，但一般計(jì)算的因素都包括：上一年度的薪水、服務(wù)的年限、退休系數(shù)等。假設(shè)你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4萬美元，退休系數(shù)是每年2%，第一個(gè)連續(xù)10年工齡的退休系數(shù)為1.5%，第二個(gè)連續(xù)10年的退休系數(shù)是2%，最后一個(gè)連續(xù)10年的退休系數(shù)達(dá)2.5%，那么退休金的計(jì)算公式為15×2%×40000美元，到65歲退休時(shí)你的養(yǎng)老金是每年1.2萬美元或者是每月1000美元。
從支付金額的角度出發(fā)，公司養(yǎng)老金計(jì)劃一般都允許人們提前退休，如果你在60歲退休，比規(guī)定的65歲早了5年，許多雇主都會減少你收益的三分之一，如果55歲退休，收益則會減少一半。
一般的公司都會有自己的規(guī)定為那些中止工作的年輕人解決養(yǎng)老金補(bǔ)償問題，但如果經(jīng)常變換工作，你可能就不能享受這些養(yǎng)老補(bǔ)償。通常公司在對員工實(shí)施補(bǔ)償計(jì)劃前，會要求他在本公司工作滿一定的年限。如果公司規(guī)定5年后才能享受，因此在跳槽前建議你要了解公司的各種養(yǎng)老金規(guī)定。
保險(xiǎn)的選擇。有家小的人們應(yīng)考慮保險(xiǎn)的需要。專家們認(rèn)為，有孩子的全日制工作的工人，應(yīng)至少將7年的凈稅后收入用于保險(xiǎn)。
大多數(shù)保險(xiǎn)條款中，根據(jù)投保人不同的年齡和交納的金額，受益的凈價(jià)值也各不相同，但專家們認(rèn)為長期殘疾保險(xiǎn)是最需要考慮在內(nèi)的。
如果在退休前發(fā)生殘疾或喪失勞動力，長期殘疾保險(xiǎn)就可以替代你的工資收入。沒有這項(xiàng)保險(xiǎn)，如果工作也發(fā)生問題時(shí)，正常的退休儲蓄就會遇到麻煩。
培養(yǎng)自己良好的習(xí)慣，保持用支票消費(fèi)。人到中年，如果你在正式考慮退休需要有多少錢之前，等上10年或15年，你就冒著可能一分錢也不能存起來的風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)在未來25年中，每年的通貨膨脹為3%，那今天你在超市花費(fèi)的100美元，那時(shí)就需要209美元。
建立良好的消費(fèi)習(xí)慣的關(guān)鍵在于要為每天的日常消費(fèi)做個(gè)現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)計(jì)劃，并保留一定的余錢作好長期打算，如孩子接受大學(xué)教育的費(fèi)用等，這些計(jì)劃不需要你負(fù)債。在日常消費(fèi)時(shí)盡量使用支票，將信用卡透支余額保持在最低額?？赡艿脑?，采取按計(jì)劃消費(fèi)的策略。
避免被住房貸款的債務(wù)埋葬。人到中年，大多數(shù)都處在歸還住房抵押貸款的過程中，但在年輕時(shí)，人們很少考慮住房與退休的關(guān)系。事實(shí)上今天大多數(shù)退休人員的壽命很長，他們不愿意蝸居在狹小的房間里整天看電視，但維持一棟大房子、過富有活力的舒適生活是需要有較多的存款作后盾的，因此在購買住房申請抵押貸款時(shí)要格外小心，不要貪圖過于奢侈的房子，以免被住房債務(wù)所拖累。現(xiàn)在適當(dāng)控制抵押貸款，就能為養(yǎng)老金帳戶多增添一份儲蓄。
天府之土千里沃四川保險(xiǎn)萬家安四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會主辦
安小妹保險(xiǎn)日記之八
對于不到三十歲的安小妹而言，現(xiàn)在就提中年這兩個(gè)字未免有些過早。但是從理財(cái)來看，未雨綢繆，越早規(guī)劃越能實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)。
中年是一個(gè)承上啟下的階段，曾有多項(xiàng)調(diào)查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)被動的侵襲。當(dāng)看到一些步入中年的朋友為家庭理財(cái)愁上眉頭時(shí)，安小妹更加意識到了提早為未來做規(guī)劃的重要性。為此，安小妹早早的就為中年理財(cái)規(guī)劃做起了打算，除了儲蓄外，她把保險(xiǎn)作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財(cái)工具，早早就做好一份比較全面的保障計(jì)劃：
保障一：中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，既要有充足的財(cái)力來維持家庭生活品質(zhì)，又需要為將來的養(yǎng)老做好資金規(guī)劃，所以一定要提前考慮養(yǎng)老問題。年輕就開始購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然繳費(fèi)期限長但因?yàn)楸ＹM(fèi)較低對財(cái)務(wù)壓力相對較小，又能起到未雨綢繆的作用。
保障二：人到中年后，身體機(jī)能會有明顯的下降，加上年輕時(shí)為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習(xí)慣造成了許多
健康隱患，各種疾病的發(fā)生概率大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財(cái)力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，因病致貧因病返貧也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時(shí)及時(shí)購買重大疾病保險(xiǎn)。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險(xiǎn)，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。
保障三：為孩子購買少兒型保險(xiǎn)，例如學(xué)平險(xiǎn)；可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險(xiǎn)；重大疾病保險(xiǎn)等等。
保障四：盡量每年都為家人購買一年期的意外險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。
保障五：人有了保障，家庭財(cái)產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財(cái)產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)都要買。
理財(cái)先要防風(fēng)險(xiǎn)，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財(cái)方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險(xiǎn)就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個(gè)籃子里。安小妹如是說。
分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)均為人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)是帶有分紅功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其紅利分配由保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)，其萬能之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險(xiǎn)是具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，但不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。其中，投資部分的回報(bào)率是不確定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
隨著中國老齡化的步伐越來越快，老人的群體正在不斷快速擴(kuò)大，中年人面臨的一系列生活工作壓力也在增加。而另一方面由于中國的人口紅利不可持續(xù)，因此中年人如何養(yǎng)老、如何進(jìn)行投資理財(cái)就成了熱點(diǎn)問題。
策略：中年人理財(cái)應(yīng)“穩(wěn)中求進(jìn)”
理財(cái)專家指出，首先是關(guān)注自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議投資前可以先給自己做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受力測試，風(fēng)險(xiǎn)測試由高至低可以分為，非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、溫和保守型、非常保守型等幾種類型。只有了解了自己對風(fēng)險(xiǎn)的承受狀況后，再從目前投資市場中的眾多產(chǎn)品中選擇適合自己投資的產(chǎn)品。
針對不同投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇，主要是根據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)、資金狀況等。例如：國債、固定收益理財(cái)、包括實(shí)物金這些品種，因?yàn)椴皇苜Y金和時(shí)間的限制，隨時(shí)可以進(jìn)行投資，安全度較高，所以可以作為穩(wěn)健投資品種；目前信托理財(cái)產(chǎn)品受到一定的市場青睞，建議可以根據(jù)自身的承受能力匹配一些，這類產(chǎn)品投資雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但回報(bào)也比較客觀，不過一般會有50萬—100萬的門檻限制，其作為溫和進(jìn)取型投資產(chǎn)品較為合適；保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為新型理財(cái)工具，基本上是沒有什么限制的，只要客戶身體、經(jīng)濟(jì)能力正常，都可以投保；貴金屬和股票作為高風(fēng)險(xiǎn)投資，一般也不會有太多限制，關(guān)鍵是在投資的技術(shù)和信息方面對專業(yè)性要求較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，普通投資者要慎重選擇，特別是在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，建議保守進(jìn)入。
理財(cái)專家表示，一般的中年人，收入比較穩(wěn)定，也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)采取“穩(wěn)中求進(jìn)”的組合投資策略，確保本金無損的基礎(chǔ)上，再追求較高的收益。
策略：巧用保險(xiǎn)中年理財(cái)不發(fā)愁
理財(cái)先要防風(fēng)險(xiǎn)，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財(cái)方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險(xiǎn)就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個(gè)籃子里。
分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)均為人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)是帶有分紅功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其紅利分配由保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)，其“萬能”之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險(xiǎn)是具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，但不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。其中，投資部分的回報(bào)率是不確定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
除了上面介紹的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，中年人還需要買哪些保障型保險(xiǎn)？理財(cái)專家指出，保持現(xiàn)有生活，做好養(yǎng)老儲備，中年人關(guān)心對自己現(xiàn)在和退休的保障，重點(diǎn)要做好養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。
另外，中年人還可以為孩子購買少兒保險(xiǎn)，例如學(xué)平險(xiǎn)；可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險(xiǎn)；重大疾病保險(xiǎn)等等。盡量每年都為家人購買一年期的意外險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。除了人身保險(xiǎn)，中年人還需要好好規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。理財(cái)專家表示，人有了保障，家庭財(cái)產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財(cái)產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)都要買。
策略：養(yǎng)老險(xiǎn)，保障老年幸福生活
年老后誰來養(yǎng)自己？這是中年人不得不考慮的問題。當(dāng)口袋越來越充實(shí)，薪水逐年上升，越來越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒人想未來的生活水準(zhǔn)一落千丈。但事實(shí)上，面對通貨膨脹的壓力，單純的依賴銀行也不可行的。而且養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來越昂貴，很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，也是對自己和兒女的責(zé)任感。有了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，晚年無憂，幸福安度晚年。
對于不到三十歲的安小妹而言，現(xiàn)在就提中年這兩個(gè)字未免有些過早。但是從理財(cái)來看，未雨綢繆，越早規(guī)劃越能實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)。
中年是一個(gè)承上啟下的階段，曾有多項(xiàng)調(diào)查顯示，中年人在單位里最容易成為尷尬人物，中年人最容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)被動的侵襲。當(dāng)看到一些步入中年的朋友為家庭理財(cái)愁上眉頭時(shí)，安小妹更加意識到了提早為未來做規(guī)劃的重要性。為此，安小妹早早的就為中年理財(cái)規(guī)劃做起了打算，除了儲蓄外，她把保險(xiǎn)作為規(guī)劃家庭資產(chǎn)的第二大理財(cái)工具，早早就做好一份比較全面的保障計(jì)劃：
保障一：中年人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，既要有充足的財(cái)力來維持家庭生活品質(zhì)，又需要為將來的養(yǎng)老做好資金規(guī)劃，所以一定要提前考慮養(yǎng)老問題。年輕就開始購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然繳費(fèi)期限長但因?yàn)楸ＹM(fèi)較低對財(cái)務(wù)壓力相對較小，又能起到未雨綢繆的作用。
保障二：人到中年后，身體機(jī)能會有明顯的下降，加上年輕時(shí)為了工作打拼不注意身體，各種不健康的生活、工作習(xí)慣造成了許多
健康隱患，各種疾病的發(fā)生概率大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財(cái)力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，因病致貧因病返貧也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時(shí)及時(shí)購買重大疾病保險(xiǎn)。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險(xiǎn)，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。
保障三：為孩子購買少兒型保險(xiǎn)，例如學(xué)平險(xiǎn);可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險(xiǎn);重大疾病保險(xiǎn)等等。
保障四：盡量每年都為家人購買一年期的意外險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每年保費(fèi)通常也就一兩百塊錢一份，但是保額最高可達(dá)數(shù)十萬。
保障五：人有了保障，家庭財(cái)產(chǎn)也要有保障，所以汽車、家庭財(cái)產(chǎn)都要投保。尤其是汽車，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)都要買。
理財(cái)先要防風(fēng)險(xiǎn)，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理搭配使用各種理財(cái)方式和工具。一般用年收入的15%左右來買保險(xiǎn)就比較合適，這樣雞蛋也沒放在一個(gè)籃子里。安小妹如是說。
分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)均為人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)是帶有分紅功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其紅利分配由保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。萬能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)，其萬能之處在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。投資連接保險(xiǎn)是具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，但不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。其中，投資部分的回報(bào)率是不確定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
孫女士的家庭是許多中年家庭的代表,目前生活無憂,家庭穩(wěn)定,事業(yè)處于最好的收獲期,最主要的家庭理財(cái)目標(biāo)是儲備子女的教育費(fèi)用和退休金。這樣的家庭,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持長期投資,享受復(fù)利增長,只有未雨綢繆,才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)建議 1 長期投資,未雨綢繆 樹立長期投資的理念,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的較快增長。 孫女士有過股票投資的經(jīng)歷,而且及時(shí)回避了大幅下跌的風(fēng)險(xiǎn),有防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。 對非專業(yè)的投資者,樹立長期的投資理念是非常重要的。 對中青年人和家庭來說,子女教育、退休養(yǎng)老是主要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)都是10年或更長時(shí)間以后要達(dá)成的,長期可以化解短期波動的風(fēng)險(xiǎn)。而且長期可以獲得復(fù)利,財(cái)富可以滾雪球般地增長。 如把利息收益繼續(xù)用來投資,即復(fù)利,會讓錢漲得更快,時(shí)間越長,收益越大。 例如,孫女士的目標(biāo)是打算送孩子出國留學(xué),按照目前的情況四年的費(fèi)用一般在40萬元左右,如繼續(xù)深造研究生,所需費(fèi)用更高。
假設(shè)學(xué)費(fèi)的增長幅度為每年5%,等到10年后孫女士女兒上大學(xué)時(shí),需要65萬元。因此,孫女士現(xiàn)有的40萬元的收益率不能低于5%.根據(jù)目前市場情況和贏利機(jī)會,建議孫女士投資于開放式基金,以股票型基金為主、配置型基金為輔,第一個(gè)投資周期為三年,后根據(jù)市場變化進(jìn)行調(diào)整。 2 靈活投資,儲備養(yǎng)老金 孫女士10年以后打算與丈夫同時(shí)退休,享受輕松的生活?；诖?首先要仔細(xì)測算自己和丈夫的養(yǎng)老金需求,然后測算自己儲備的能力,將兩個(gè)結(jié)果相比較,確定是否能夠提前退休。目前孫女士及丈夫?qū)①Y產(chǎn)悉數(shù)存放銀行的做法需要改變,因?yàn)檫@樣的投資,資產(chǎn)的升值能力較低,可能都無法抵消通貨膨脹的侵蝕。最好的方法就是選擇其他投資工具。
根據(jù)孫女士的情況,要測算養(yǎng)老金需求缺口,然后通過出租房屋,退休換房達(dá)到目標(biāo)。 由下表看,張女士家庭每年的節(jié)余不足10萬元,要達(dá)到190萬元的目標(biāo),需要投資收益率達(dá)到13.6%以上,而目前市場上達(dá)到這個(gè)收益率的投資品種“鳳毛麟角”,而且要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。為能夠?qū)崿F(xiàn)這個(gè)目標(biāo),建議張女士把一套投資的公寓出租,每年賺取租金收入2萬元,增加每年的節(jié)余,進(jìn)行積極的投資。如果每年節(jié)余12萬元,投資目標(biāo)收益率為8%,那么10年后,張女士可以積攢到170萬元。50歲時(shí),因?yàn)榕畠撼鰢魧W(xué),張女士和丈夫可以換住公寓,將目前所住面積較大的房屋出租或直接出售,這樣就可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口,實(shí)現(xiàn)提前退休的目標(biāo)。
人到中年的退休前期的定義：就是子女走上社會后到自己退休前的10多年時(shí)間，是人生的另一個(gè)二人世界。人到中年，會不會理財(cái)相信已經(jīng)可以看到有大的差別，如果前半輩子沒計(jì)劃理財(cái)?shù)娜耍瑳]從30多歲開始有計(jì)劃儲蓄與投資的人，相信人到中年最大的財(cái)富可能就是子女與已經(jīng)供完的樓。相反，一早就有理財(cái)意識，能夠堅(jiān)持儲蓄與投資的人，相信這個(gè)時(shí)候除了上面講到的子女、自住樓外，還可以有其他的金融資產(chǎn)在手上，如收租的樓、股票、基金、保險(xiǎn)等等，到這個(gè)階段至少要做以下幾件事：
一是總結(jié)下自己前半生理財(cái)是否成功？
如何檢查呢？
主要考慮以下幾個(gè)方面，介紹一個(gè)我常常使用的財(cái)務(wù)健康評估表：
有九個(gè)項(xiàng)目，按一些理財(cái)指標(biāo)去判斷自己的財(cái)務(wù)狀況是好還是不好，發(fā)現(xiàn)問題，盡早解決。
因?yàn)闀r(shí)間是會投資理財(cái)?shù)娜俗詈玫呐笥?，利用長的投資時(shí)間與復(fù)利的效應(yīng)，可以幫助我們把小錢變大錢。22歲的畢業(yè)生，只要每月拿出200元，定期投資(供)指數(shù)基金，假設(shè)年預(yù)期年化收益率10%，堅(jiān)持37年，就可以由9萬多本金變成100萬的養(yǎng)老金，而到30歲做就要月供440元，到40歲做就要月供1300多，到50歲就要月供4840來做退休安排，所以我們講理財(cái)越早，活得更好就是這個(gè)道理。
二是如何準(zhǔn)備未來退休生活所需的自備退休金？
三是決定家人的保障是否足夠？
人到中年要檢視自己與家人的健康保障是否足夠？特別是大病方面的健康儲備金是否夠。
因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的投保年齡一般要求是55歲之前，如果認(rèn)為保險(xiǎn)有用的話，人到中年才買保險(xiǎn)可能是尾班車了，過了投保年齡，保險(xiǎn)公司可能就不受投保了。如果資產(chǎn)較多的投資者，還要考慮未來的資產(chǎn)如何管理，好多人聽過，富不過三代，如果對下一代管錢沒信心的話，及對遺產(chǎn)稅等問題，要解決這個(gè)問題，保險(xiǎn)工具就可以作為信托的方式來使用，等財(cái)富可以延續(xù)更多的子孫來享用。所以對于有錢的家庭，通過保險(xiǎn)投資來處理遺產(chǎn)分配的安排就十分重要，而這時(shí)選用的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是高儲蓄性的分紅險(xiǎn)及投資型產(chǎn)品為主，如市場上一些可以一張保單養(yǎng)育三代人的保單。出錢的是爸爸媽媽，被保險(xiǎn)人是子女，可以每年或每三年領(lǐng)一次錢，當(dāng)自己老時(shí)自己領(lǐng)取保險(xiǎn)公司的錢作為自己的退休金，自己死亡了，保單仍有效，領(lǐng)取的錢就由子女或者自己的孫子用，讓自己現(xiàn)在的錢實(shí)現(xiàn)對子女及孫孫的愛延續(xù)下去，這就是愛的長存。如果資金規(guī)模較大，可以成立私人信托，由基金公司或銀行做資產(chǎn)管理人，每年只把信托預(yù)期年化收益交下一代用，這樣這筆錢就不會吃本，真正可以長存的。
四是人到中年的投資如何做的問題
我們建議大家在三口之家的階段，投資時(shí)一定要適當(dāng)冒險(xiǎn)，因?yàn)橛?0年左右的投資時(shí)間可以講幾乎是必賺的投資，結(jié)合定投的方式可以進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，所以投資以進(jìn)取型的股票基金及偏股型基金為主，一般占70%或以上。
到退休前期，這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例就要逐步下降，有個(gè)簡單的數(shù)字供大家參考應(yīng)用多少錢買股票類基金，就是你是多大的年齡，就買多少比例的債券為主的基金。，假設(shè)是50歲，穩(wěn)健型投資者就宜把資金的50%放到債券為主的基金，包括偏債型的平衡基金及純債券基金，而另外50%就放指數(shù)基金、股票型基金及偏股型基金。
激進(jìn)投資者可以把高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例增加10%，相反保守投資者就把高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例再減10%。
另外資產(chǎn)規(guī)模較大的投資者還可以考慮加入物業(yè)、信托等高端產(chǎn)品來解決自己的投資問題。
總結(jié)下，人到中年是理財(cái)?shù)淖詈髾C(jī)會，到了下個(gè)階段，進(jìn)入退休期，可以理的財(cái)就不多，而是如何花錢的問題，所以要盡早總結(jié)自己的理財(cái)歷史，做好下半生的財(cái)務(wù)安排。
人到中年的理財(cái)問題都挺多的，首先要評估下自己前半生的財(cái)富管得好不好，然后針對發(fā)現(xiàn)的問題作出補(bǔ)救，俗話講：病向淺（深淺的淺，不是金錢的錢）中醫(yī)，理財(cái)同樣一樣，到年齡越來越大的時(shí)候，你賺錢能力已經(jīng)下降的時(shí)候，可以再理的財(cái)已經(jīng)不多時(shí)，而退休問題、保障問題及投資問題是人到中年不能再回避的，如果發(fā)現(xiàn)問題就要盡快去面對，去了解，找專家，專業(yè)人士為自己作出合適的安排，而不能車到山前再找路，應(yīng)該車到山前先找好路。
作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，中年人是一個(gè)家庭之中最為重要的部分，對于他們來說不僅需要足夠的財(cái)力來維持家庭生活質(zhì)量，而且還需要為未來的養(yǎng)老金做一個(gè)良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，因此我們必須提前考慮養(yǎng)老金問題。為保障老年人的養(yǎng)老，保證老年人的生活質(zhì)量，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)是最佳選擇，因此，中年金融保險(xiǎn)是正確的選擇。
中年人的身體機(jī)能會明顯下降。此外，當(dāng)他們年輕的時(shí)候，他們不注意自己的身體以便努力工作。不健康的生活和工作習(xí)慣造成許多健康風(fēng)險(xiǎn)，各種疾病的發(fā)病率將大大增加。一旦健康出現(xiàn)問題，生了重病，不僅收入會受到影響從而降低，家庭財(cái)力也會受到巨大的耗損，很有可能將準(zhǔn)備養(yǎng)老的資金也耗費(fèi)殆盡，“因病致貧”“因病返貧”也不無可能。因此，一定要在自己和丈夫身體健康時(shí)及時(shí)購買重大疾病保險(xiǎn)。在各種條件許可下，也可給雙方父母也購買重大疾病保險(xiǎn)，除了緩解經(jīng)濟(jì)壓力外，還可防止因經(jīng)濟(jì)問題而衍生出的家庭和睦問題。對于為孩子，可購買少兒型保險(xiǎn)，例如學(xué)平險(xiǎn);可以返還教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金的保險(xiǎn);重大疾病保險(xiǎn)等等。
專家表示：財(cái)務(wù)管理首先要防范風(fēng)險(xiǎn)，中年人的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)也要排隊(duì)。但我們需要合理配置家庭資產(chǎn)，合理匹配保險(xiǎn)組合，而不是把雞蛋放在籃子里。