近日,北京市通州區(qū)人民法院審理的一起案件引起業(yè)界普遍關注。一位張姓車主在倒車時,不慎將親生兒子軋死,隨后向車輛保險公司索賠,遭到拒絕。保險公司的理由是,商業(yè)第三者責任保險條款約定,被保險機動車導致被保險人及其家庭成員的人身傷亡,保險人不負責賠償。法院一審認為,保險公司未就相應免責條款向被保險人進行明確說明,判決保險公司賠償張某10萬元。不過,在這起保險理賠糾紛中,假如保險公司能夠舉證,證明盡到了告知義務,車主張某能否獲得賠償結局難料。
目前,國內絕大部分保險公司商業(yè)第三者責任保險將被保險人的家庭成員列入免責條款拒絕理賠,已成保險業(yè)慣例。雖有媒體不斷對此提出質疑,但多數保險公司我行我素,其理由很簡單,為了防止騙保?？陀^來看,撞傷自家人騙保的可能性并不能完全排除,但保險公司不分青紅皂白,斷然對所有撞傷自家人的情況拒絕理賠,難免以偏概全,有失公正。
更讓人無法理解的是,一些保險公司對免責條款中的所謂家庭成員任意解釋。筆者咨詢了3家國內知名保險公司,其客服人員對家庭成員的說明,并非大家通常理解的概念,即包括爺爺、奶奶、父親、母親以及兒女。保險公司客服人員的解釋是“沾親就算”,比如表哥、堂妹、姨媽、姑姑等,這些親戚也統(tǒng)統(tǒng)被納入家庭成員。按照保險公司客服人員的解釋,家庭成員的外延實在太寬,如果七拐八繞的遠房親戚也能計算在內,絕對是個大家庭的概念。
不過,并不是所有保險公司的商業(yè)第三者責任保險都拒賠被保險人的家庭成員。國內有一家保險公司推出的商業(yè)第三者責任保險明確約定,第三者是指保險機動車發(fā)生意外事故的受害人,但不包括本車上人員和被保險人。父親開車意外撞傷兒子的情況,這家保險公司是完全可以理賠的。筆者對這家保險公司與上述3家保險公司的商業(yè)第三者責任險保費進行了比較：5座新車,不計免賠,保額10萬元,前者的保費是771元,后三者是772元。如果家庭成員被列入理賠范圍,出險幾率高了,顯然也加大了成本,但是這家保險公司的保費卻比其他3家公司還便宜。
第三者責任保險屬于商業(yè)保險,通常來講,商業(yè)險種利潤較大,保險公司推出第三者責任保險大把賺錢,卻針對撞傷自家人等小概率事件武斷地推卸理賠責任,這充分展現出保險公司仰仗自身強勢地位、蠻不講理的霸王嘴臉。
近幾年,私家車越來越普及,以家庭為單位的自駕出行活動日益增多,一些新車主駕駛技術比較生疏,意外撞傷自家人的事情屢有發(fā)生。車主投保商業(yè)第三者責任險,目的在于盡可能地降低無力賠償受害人的風險,其中當然也應該包括減輕本人意外撞傷自家人所帶來的經濟負擔。眼下,盡管投保人與保險公司時常因拒賠自家人鬧出糾紛,但許多車主對商業(yè)第三者責任保險的這項免責條款仍不知情。一些保險業(yè)務員在推銷保險時,也沒有向投保人詳細說明。私家車主們在投保商業(yè)第三者責任險時,應認真閱讀免責條款,并且貨比三家。
蘭博基尼被撞后,車輛維修費用預計在40多萬元,此事引發(fā)廣泛關注。市民程女士說,自己是個新手司機,開一輛12萬左右的普通家用轎車,只給車輛購買了交強險,每次上路時,她看到自己前方有豪車都膽戰(zhàn)心驚,生怕自己的小轎車惹禍?？吹阶蛱毂緢髨蟮赖霓I車撞豪車的新聞后,她更是心有余悸,“沾上豪車的邊太危險了,萬一負全責,可能傾家蕩產也賠不起啊?！背膛空f。 在采訪中,記者發(fā)現不少新手司機都有程女士的擔憂,不過昨天記者咨詢大連市保險行業(yè)協(xié)會專業(yè)人士獲悉,此類事情并非沒有防范措施。
只要車主提前投保商業(yè)車險中的第三者責任險,就可以最大程度地減少賠償額。“對于車主而言,只有交強險是國家強制必保的?！痹搶I(yè)人士表示,購買交強險后,一旦被保險人肇事,并在交通事故中負全責,那么保險公司可以替被保險人給第三方人身損害最高11萬元的賠償,不過在財產方面,交強險的最高賠償額較低,只有2000元。如果小轎車“惹”了豪車,小轎車全責的話,僅僅2000元的最高賠償額可能遠遠不夠。但是如果車主提前投保商業(yè)車險中的第三者責任保險,那么萬一被保險人在交通事故中全責,第三者責任險可以給予最高50萬元的賠償。目前第三者責任險一年的保費支出在一千七八百元。一些人可能還不清楚的是,如果被保險人在交通事故中全責,要想拿到最高限額100萬元賠償的話,那么他不需要付出雙倍保費,僅需支付一年兩千二三百元的保費,不過是比最高賠償額50萬多支付幾百元保費。
近年來,第三者責任保險在我國興起。第三者綜合責任保險是指被保險人以第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險,屬于責任保險范疇。 第三者綜合責任保險規(guī)定,保險人同意代被保險人賠償根據合同規(guī)定的被保險人有法定賠付責任的全部賠款。
1、個人傷害責任：任何人遭受個人傷害、疾病,包括由此造成的任何時候的死亡的損害賠償金,包括照顧費用和喪失工作的賠償金。2、財產損壞責任：由一次事故引起的財產損壞或毀壞,包括由此而接替使用的賠償金。雙方同意在此提供的保險只限于本保險段項下的操作和與此操作有關的服務所引起的人身傷害、疾病、死亡,以及財產的損壞與毀壞。 本保險的責任免除是：1、由于戰(zhàn)爭（不包括戰(zhàn)爭計劃）入侵、外來敵人的行為、敵對行為（不論宣戰(zhàn)是否）、內戰(zhàn)、反叛、革命、起義、兵變或政變造成的直接或間接的后果。2、在承保范圍第1項下指明的被保險人的雇員在雇傭期間的個人傷害和死亡。3、為被保險人所有、占有、租用的或由被保險人照料、看管、控制的財產和船只的損壞和毀壞、或被保險人的因某種原因進行實際控制的財產（不包括本保險項下承保的合同下的操作）。4、核輻射與核污染。5、因故意違法行為造成的索賠。6、非保險合同承保的作業(yè)引起的責任。7、鉆探作業(yè)中的責任。
匈牙利第三者責任保險發(fā)展歷程匈牙利早就被定義為發(fā)達國家,其汽車保有量一直比較穩(wěn)定。早在1989年,匈牙利一半以上的家庭都擁有了小汽車。因此,匈牙利的機動車輛市場和機動車輛保險市場早就進入了成熟期。所以,多年來,機動車輛的數目比較穩(wěn)定,機動車輛強制性第三者責任保險的發(fā)展也比較穩(wěn)定。
2003年,匈牙利機動車輛強制性第三者責任保險的保單份數平均為353萬份,而到了2010年,平均的保單分數也是413萬份。增長幅度不大,因此保費收入和整個經營規(guī)模等方面的變化都不大。2003年,強制性第三者責任保險的保費收入是969億福林,到2008年金融危機時是1294億福林,沒有非常大的變化。同時,相對于中國而言,三責險在財產保險市場中的占比相對不高,最高時也沒有突破34%。市場份額也比較穩(wěn)定,一直在30%左右變化。如果再考慮機動車輛的車輛損失險的市場份額,整個機動車輛保險在財產保險市場上的市場份額也是60%左右。
這表明,在匈牙利財產保險市場上的其他保險產品的發(fā)展情況仍然比較好,財產保險市場上不僅僅是機動車輛保險一枝獨秀。賠償限額設計簡單匈牙利機動車輛強制性第三者責任保險的賠償限額設計得非常簡單,僅僅分為人身傷害賠償限額和財產損失賠償限額兩種。這兩個限額不但包括相關的損失,而且還包括了所有的相關費用。匈牙利機動車輛強制性三責險的賠償限額非常高,而且這些賠償限額是以一次事故為賠償基礎的。在2007年12月31日之前,對一次事故中的財產損失賠償限額為5億福林(折合歐元為1762歐、人民幣約1250萬),而對于一次事故中的人身傷害賠償限額則高達12.5億福林(折合人民幣約3125萬)。
從2008年1月1日開始,這一限額繼續(xù)被提高,財產損失賠償限額保持為5億福林,而人身傷害賠償限額則提高為15億福林(折合歐元為5286歐,人民幣約3725萬)。這一賠償限額的標準在整個歐盟國家已經是非常高的標準了。表1是歐盟一些國家在2010年9月報告的機動車輛強制性第三者責任保險的賠償限額標準。從上述情況我們可以了解到,即使和歐盟的其他更為發(fā)達的國家所涉及的強制性第三者責任保險賠償限額相比較而言,匈牙利機動車輛強制性第三者責任保險的賠償限額也是比較高的了。在這樣高的保障下,人們僅僅只需要購買強制性三責險就可以得到充足的保障。因此,在匈牙利保險市場上根本不存在任何的機動車輛商業(yè)性三責險。大家都是僅僅購買強制性三責險則足矣。與車輛有關的商業(yè)保險僅僅就是保障車輛本身損失部分的車輛損失保險。
目前，距離商業(yè)車險改革正式啟動已經一年多時間。數據顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務中約77%的消費者保費同比下降。同時，今年以來機動車商業(yè)第三者責任保險的平均責任限額由費改前的41.9萬元提升至48.8萬元，提升了6.9萬元，提升幅度達16.5%?！ 「鞯氐南嚓P數據表明，費改實施以來，車險行業(yè)的保費收入、全國車險綜合成本率等指標都呈現平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，僅發(fā)生了一些小幅變動。車均保費出現一定程度下降，同時，出險率也比以前明顯下降，業(yè)內人士認為，由于出險次數與來年保費密切掛鉤，今后的車險市場很可能呈現頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢?！ ≤囯U綜合成本率98.4% 近日，廣東地區(qū)總結了商業(yè)車險費改半年以來的情況。數據顯示，費改實施后，商業(yè)車險的車均保費下降了200元?！ 能囯U保費收入來看，商業(yè)車險改革后，廣東的車險保費增速先降后升，在增速逐步回落至個位數后，又重回目前兩位數的增長?！ 谋ＹM來看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車險車均保費3764元，同比下降6.1%;改革后77%的續(xù)保客戶降價，續(xù)?？蛻魡尉ＹM同比下降超過10%?！ ”１O(jiān)會副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國車險綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個百分點，比一季度下降0.8個百分點?！ 谋Ｕ县熑蝸砜?，新的商業(yè)車險解決了“高保低賠”、“無責不賠”、“家庭成員不賠”爭議較大的問題，而車均保費不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務中約77%的消費者保費同比下降。此外，從保險覆蓋面來看，今年上半年前兩批試點地區(qū)商業(yè)車險的投保率提高了約4個百分點，超過70%?！ ≠r付率下降費用率上漲 正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車險費改給市場帶來諸多利好的同時，也帶來了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問題，而業(yè)界反映較為集中的問題在于賠付費用比失衡的問題?！ ∠嚓P數據顯示，商業(yè)車險費改之后，車險綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率則相反，呈現較強的上漲勢頭?！ 〗衲晟习肽?，第一批、第二批和第三批費改地區(qū)險企的車險綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個百分點、4.8個百分點以及1.3個百分點;三個地區(qū)險企的車險綜合費用率則分別上漲了3.9個百分點、3.8個百分點和4.6個百分點?！ τ诔鲭U率下降的原因，業(yè)內人士認為與保險相關的主要有兩個方面，一是通過對不同風險的車主厘定不同的費率，實現保費上的“獎優(yōu)罰劣”，有效引導車主安全駕駛，降低出險頻率，車輛出險率從55%左右下降到35%左右，相差20個百分點;二是由于出險次數與次年車險保費密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報案率明顯下降。但一家大型險企車險負責人指出，車險已報告賠付形勢將在第三季度末或者第四季度上升，或出現“U型反轉”。同時，道路交通安全水平好轉，司法、配件工時標準理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長期來看，車險賠付有出險頻次下降、案均賠款上升的趨勢?！ τ谫M用率上漲的原因，業(yè)內人士認為，賠付率下降釋放了費用空間，同時，中介機構加投費用搶占市場。一方面，直接渠道與專屬產品取消，費率水平上漲，競爭力削弱;另一方面，費改后代理機構將賠付下降釋放的紅利轉化為銷售費用競搶客戶，客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車險費改后行業(yè)直接業(yè)務占比15%，較費改前下降了10.3個百分點?！ ∩虡I(yè)車險費改之后，行業(yè)綜合費用率絕對值達到40.7%，超出行業(yè)預期，也與國際健康標準25%左右的費用率相去甚遠，賠付費用比失衡。同時，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續(xù)費，保險公司在市場博弈中議價能力減弱，經營利潤被擠占?！ 〔贿^，高費用不僅讓行業(yè)詬病，也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下，費用空間可能會被進一步壓縮，“雙85”系數或將進一步放開。"
"??第三者責任保險合同??總則??第一條?本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。??第二條?本保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的汽車、電車及約定的其他車輛。??第三條?本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。??保險責任??第四條?被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。??第五條?經保險人事先書面同意，被保險人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用、保險人負責賠償；賠償的數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30％。??責任免除??第六條?保險車輛造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：??（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；??（二）本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；??（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。??第七條?下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的經濟賠償責任，保險人均不負責賠償：??（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；??（二）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；??（三）利用保險車輛從事違法活動；??（四）駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；??（五）保險車輛肇事逃逸；??（六）駕駛人員有下列情形之一者：??1.無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；??2.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；??3.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛人員無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書。??（七）非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；??（八）保險車輛不具備有效行駛證件；??（九）保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。??第八條?下列損失和費用，保險人不負責賠償：??（一）保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種伺接損失；??（二）精神損害賠償；??（三）因污染（含放射性污染）造成的損失；??（四）第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；??（五）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產損失；??（六）被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。??第九條?其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。[詳情]"
第三者責任保險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。 (1)每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、15萬、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：(1)在不同區(qū)域內，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規(guī)章》有關摩托車、拖拉機定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。 第三者責任險即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域屬于B類，最低選擇2萬元。 (2)除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責任險的最高賠償限額分為以下幾個檔次：5萬元、10萬元、15萬、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、15萬、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協(xié)商選擇確定。 (3)主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。"
第三者責任保險合同如下： 1.總 則 第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。 第二條 本保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內(不含港、澳、臺 地區(qū))行駛的汽車、電車及約定的其他車輛。 第三條 本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。 2.保險責任 第四條 被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。 第五條 經保險人事先書面同意，被保險人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償;賠償的數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。 3.責任免除 第六條 保險車輛造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償： (一) 被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失; (二) 本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失; (三) 本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。 第七條 下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的經濟賠償責任，保險人均不負責賠償： (一) 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用; (二) 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間; (三) 利用保險車輛從事違法活動; (四) 駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛; (五) 保險車輛肇事逃逸; (六) 駕駛人員有下列情形之一者： 1、無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符; 2、公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車; 3、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;駕駛營業(yè)性客車的駕駛人員無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書。 (七) 非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛; (八) 保險車輛不具備有效行駛證件; (九) 保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。 第八條 下列損失和費用，保險人不負責賠償： (一) 保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失; (二)精神損害賠償; (三) 因污染(含放射性污染)造成的損失; (四) 第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失; (五) 保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產損失; (六) 被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。 第九條 其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。 4.責任限額 第十條 每次事故的責任限額. 第十一條 主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。"