7月1日,上海保監(jiān)局正式公布了《上海市交強(qiáng)險費率浮動實施意見》,根據(jù)這一辦法,滬上交強(qiáng)險費率浮動繼續(xù)實行“雙掛鉤”制度。
根據(jù)《暫行辦法》,交強(qiáng)險費率將與交通事故掛鉤,同時,國家鼓勵有條件的地方可以和交通安全違法行為掛鉤。上海交強(qiáng)險費率浮動實行“雙掛鉤”制度,具體辦法是：與道路交通事故相聯(lián)系的浮動,按保監(jiān)會公布的全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動,繼續(xù)沿用上?，F(xiàn)行辦法。
上海保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,上海實行的機(jī)動車交強(qiáng)險費率浮動制度,是政府部門運用保險職能和機(jī)制,創(chuàng)新城市交通管理的重要舉措。上海繼續(xù)采取“雙掛鉤”制度,既體現(xiàn)了執(zhí)行國家政策的嚴(yán)肅性,又體現(xiàn)了地方既有政策的延續(xù)性,有利于進(jìn)一步加強(qiáng)上海城市交通管理,更有利于保護(hù)廣大投保人的利益,強(qiáng)化駕駛員遵守交通安全法規(guī)的意識。
全國交強(qiáng)險暴利與否爭辯正酣,上海近日首度亮出機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險（下稱“機(jī)動車強(qiáng)制三責(zé)險”）運行25個月保費數(shù)據(jù)。
來自上海市保險同業(yè)公會的數(shù)據(jù)顯示,截至2007年4月30日,滿期賠付率達(dá)77.68％。這份數(shù)據(jù)資料稱,“如果扣除手續(xù)費、營業(yè)稅及各項附加,以及保險保障基金等合理的經(jīng)營費用,上海市地方強(qiáng)制三責(zé)險實際是虧損經(jīng)營?！眱赡甓嗟倪\行之后,上海數(shù)據(jù)成為檢驗交強(qiáng)險暴利爭辯的一塊試劍石?！皹O可能無法盈利”2005年4月1日,根據(jù)《上海市機(jī)動車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》的要求,上海市開始施行地方強(qiáng)制三責(zé)險,施行無過錯賠償原則。這和現(xiàn)行交強(qiáng)險的制度設(shè)計大體一致,成為全國交強(qiáng)險制度的探路先鋒。按照上海的做法,以當(dāng)時上海市統(tǒng)一的三責(zé)險條款、費率為基礎(chǔ),以4萬元為賠償限額,不施行分項責(zé)任限額,對人傷物損統(tǒng)一以4萬元為責(zé)任限額,超出4萬元部分作為商業(yè)三責(zé)險部分進(jìn)行理賠。地方強(qiáng)制三責(zé)險費率采用當(dāng)時統(tǒng)頒三責(zé)險條款費率中10萬元責(zé)任限額對應(yīng)保費的85％。
根據(jù)本報獲得的數(shù)據(jù),“截至2007年4月30日,上海市強(qiáng)制三責(zé)險經(jīng)營時間共計25個月,地方強(qiáng)制三責(zé)險業(yè)務(wù)保費收入186353.55萬元,未到期責(zé)任準(zhǔn)備金2799.68萬元,已賺保費183553.87萬元,賠款142585.45萬元,其中未決賠款17149.49萬元。在未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報告（IBNR）準(zhǔn)備金相對較小的情況下,滿期賠付率依然達(dá)到77.68％?！币晃回敭a(chǎn)保險公司的總裁認(rèn)為,如果滿期賠付率超過70%,那么這部分車險業(yè)務(wù)極有可能無法盈利。另外,即使實施交強(qiáng)險之前,在扣除足額的準(zhǔn)備金和費用之后,如果車險能夠做到4%的盈利就已經(jīng)非常不錯。
“車險從來都不是賺大錢的險種?！边@位負(fù)責(zé)人稱。浮動費率：少收2.95億元保費數(shù)據(jù)還顯示,同樣先于全國引入了浮動費率機(jī)制的上海,出現(xiàn)了保費上浮保單占比大于下浮的情況。根據(jù)本報獲得數(shù)據(jù),2004年4月1日至2007年3月31日,通過上海市機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺累計出具有效保單444.48萬份。其中,因上年交通記錄良好且無理賠致使保費下浮的保單229.16萬份,占51.55%,因下浮少收保費4.61億元；因上年出現(xiàn)違法違章和保險理賠等,致使保費上浮的保單48.79萬份,占10.98%,因上浮多收保費1.66億元；費率不變的保單166.53萬份,占37.47%。上、下浮相抵共計少收保費2.95億元。這份數(shù)據(jù)認(rèn)為：“這實際上是政府有關(guān)部門運用保險的機(jī)制每年拿出近1億元獎勵交通記錄良好且無理賠記錄的投保人?！辈粌H如此,該數(shù)據(jù)資料還稱：“費率浮動機(jī)制在配合公安部門加強(qiáng)城市交通管理方面發(fā)揮了一定的作用?！?br />根據(jù)上海公安部門提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2005年上海市道路交通事故數(shù)、死亡人數(shù)、受傷人數(shù)和直接財產(chǎn)損失,四項數(shù)據(jù)均比上年呈現(xiàn)明顯下降趨勢,分別下降了65.96%、9.72%、21.71%和58.43%。2005年上海市出租車系統(tǒng)交通事故下降了28.4％,交通違法總數(shù)下降了21.3％。
經(jīng)修訂完善的上海交強(qiáng)險費率浮動“雙掛鉤”辦法將于4月1日起正式實施。按照新版“雙掛鉤”辦法,車主如果連續(xù)三年沒有交通違法行為,同時連續(xù)三年沒有事故理賠（可享受30％的費率下?。?則最多可享受70％的費率下浮。
遵章守紀(jì)可享更多優(yōu)惠按照新版“雙掛鉤”辦法,遵章守紀(jì)的駕駛員將能享受到更多的費率下浮優(yōu)惠。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,按照新版“雙掛鉤”辦法,費率下浮比率將采取每年遞增方式。即由以往每年固定的下浮10％調(diào)整為第一年下浮10％、第二年下浮20％、第三年起下浮40％。
按照上述標(biāo)準(zhǔn),如果車主連續(xù)三年沒有交通違法,同時連續(xù)三年沒有事故理賠（可享受30％的費率下?。?通過新版“雙掛鉤”辦法,該車主最多可享受70％的費率下浮。而因交通違法行為導(dǎo)致的費率上浮,其上限將由原來的70％下降到60％。
安全行駛費率下浮新辦法很明顯給遵紀(jì)守法、安全駕駛的車主提供了更優(yōu)惠的費率,不過值得引起注意的是,“雙掛鉤”也新增了一些與交通違法行為掛鉤的費率浮動因子。
在上海,“人傷黃?！鳖l頻造假成為車險人傷賠付率居高不下的一個主要原因。去年上海交強(qiáng)險賠付率為95%,今年上半年賠付率為94%,處于全行業(yè)虧損狀態(tài),而埋單的或?qū)⑹菑V大投保車主。明打官司“暗吃兩頭”被“人傷黃?！倍⑸系?大部分是外來務(wù)工人員。
初到上海,對交通環(huán)境不熟悉,發(fā)生車禍后很盼著有人來幫一把。從安徽農(nóng)村來到上海的鄒廣強(qiáng),在建筑工地上打散工。去年4月,他不幸遭遇一場交通事故,鎖骨骨折。出院后去辦理事故相關(guān)處理手續(xù),在交警隊門口,兩個“熱心人”忽然和他搭訕,對他問長問短。鄒廣強(qiáng)遇見的正是“人傷黃牛”。對方對他拍起胸脯：“我們替你來打官司,保證能打贏。這個案子算下來大概賠2萬元,我們不會虧待你,給你15000元,余下的就是我們的酬勞?！焙髞碛诌f給他一份委托協(xié)議書,讓他在上面簽字。鄒廣強(qiáng)一想,自己連法庭什么樣都不知道,碰到這種事根本不知道怎么辦。既然他們一切都能搞定,就答應(yīng)了,并簽了字?！按砣恕毕认蛩杖?800元的傷殘鑒定費用,后來又收了2500元的服務(wù)費。鄒廣強(qiáng)并不知道,“代理人”緊接著動了一番手腳,把他“變”成居住在虹口區(qū)、在上海某單位工作的職工,并以此向法院起訴索賠9.7萬元。如果起訴成功,超過15000元的這82000元,全部將落入“黃?！钡难?。“代理人”再三關(guān)照他,不要去法院,到時候會有代理的律師替他去的。
目前如果法官不提出要求,傷者一般不需要出庭。今年6月案子開庭當(dāng)天,在肇事車主的執(zhí)著邀請下,鄒廣強(qiáng)來到了法院。開庭前,被告方的代理人跟他聊了起來,“人傷黃?！钡陌褢蜻@才穿幫?！胺ü倏催^了這份協(xié)議,讓我不要理會,今后直接來找法院?！狈ㄔ鹤詈笳{(diào)解,他獲得了4萬余元賠償。鄒廣強(qiáng)感慨地說：“我們農(nóng)村人打工不容易,辛苦一年才存下1萬多元。連養(yǎng)傷的錢都要騙,真是太黑了?！苯颐亍包S?！痹旒偈址壳?上海有30多家從事車險事故咨詢及訴訟代理的公司。有些是收取一定代理費用,給遭遇車禍又不知如何處理的人提供一定的幫助。其中,也有一些是慣于造假的“人傷黃?！?。
保險實際價值“縮水” “現(xiàn)行的費率浮動辦法僅僅根據(jù)投保人在過去一年的交通事故或交通違法行為進(jìn)行費率上浮,這從精算學(xué)的角度看,浮動結(jié)果缺乏可信度,因為一個投保人在過去一年的經(jīng)驗數(shù)據(jù)實在太少?！敝袊嗣翊髮W(xué)統(tǒng)計學(xué)院風(fēng)險管理與精算學(xué)教授孟生旺指出,“另一方面,這種浮動會使得某些投保人的保費很不穩(wěn)定,破壞了保險的實際價值。眾所周知,對于投保人而言,保險的價值在于通過支付確定的保險費而把不確定的潛在損失轉(zhuǎn)移給保險公司。如果投保人支付的保費波動過于劇烈,保險的實際價值就會受到損害?！?他告訴,鑒于國際經(jīng)驗,在對投保人的費率進(jìn)行調(diào)整時,最好使用其過去五年的損失經(jīng)驗,這樣的浮動結(jié)果不僅具有較高的可信度,而且可以避免費率的劇烈波動。 “對于保監(jiān)會此次新費率計算的出臺,我們還是很意外的,能夠把我們關(guān)注的問題在條例上做調(diào)整,我感到很高興。其實我們也是能夠理解國家的政策的,只要問題說清楚了,我們還是會積極履行義務(wù),遵守有關(guān)規(guī)定的?！币晃怀鲎廛囁緳C(jī)很肯定地這樣介紹說。
對于大部分駕駛員來說,在交強(qiáng)險出臺的一年多來,太多負(fù)面消息讓他們對這個規(guī)定有過抵觸和不解,一年多來圍繞在交強(qiáng)險周圍的紛爭在一定程度上也是眾多駕車族對于條例態(tài)度的風(fēng)向標(biāo)。新費率浮動方案的實施,給了這些駕車族一個明確的態(tài)度。畢竟,對于保監(jiān)會和投保人,兩者本就沒有利益糾紛。 資料 “雙掛鉤”怎么掛？ 根據(jù)現(xiàn)行辦法,交強(qiáng)險全國辦法保費最大上浮幅度30%,最大下浮幅度30%。上海新辦法中,保費最大上浮幅度100%,最大下浮幅度40%,其計算公式是：實際保費=基準(zhǔn)保費×。 “按照上海市交強(qiáng)險辦法,駕駛?cè)松弦荒甓葍H僅發(fā)生了一次責(zé)任事故,則其費率不浮動；如果駕駛?cè)松弦荒甓劝l(fā)生了兩次甚至更多的有責(zé)任交通事故,都是上浮10%的費率；如果駕駛?cè)诉€發(fā)生了有責(zé)任死亡事故,則要上浮30%的費率?！?月3日,上海大華汽車服務(wù)公司董事長吳桂明接受采訪時說。
7月2日,上海市保監(jiān)局稱,對于上浮的計算,主要以有責(zé)任事故的次數(shù)作為計算因子,取消了原辦法中以賠款金額也作為計算因子的做法,但增加了有責(zé)死亡事故。同時改變了原辦法中因子累加的辦法,而采取因子最大值法。 “雖然駕駛?cè)嗽诎l(fā)生了有責(zé)任死亡事故的同時,還發(fā)生了兩次以上的有責(zé)任交通事故,依然是上浮30%的費率,而不是40%。二是對于下浮的計算,依然與原辦法一樣。每一年沒有發(fā)生有責(zé)任交通事故,就給予10%的無賠款優(yōu)待,累計最高不超過30%。”上海保監(jiān)局。 而關(guān)于與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動,制度則是繼續(xù)沿用了上?，F(xiàn)行的做法。一是對于上浮的計算,如果發(fā)生了10次及以上交通違法,費率上浮15%；如果發(fā)生了一次公安部門認(rèn)定的嚴(yán)重交通違法行為,主要有闖紅燈、酒后開車、無證駕駛、逆行、超速、超載、安全裝置不達(dá)標(biāo)七類,就要按規(guī)定計算上浮因子,因子之間相互累加,但最高上浮比率不超過70%。二是對于下浮的計算,上一年度未發(fā)生交通違法行為,費率下浮10%,不按年度累加。
“上海交強(qiáng)險費率浮動仍將實行‘雙掛鉤’,而不是保監(jiān)會提出的‘單掛鉤’方案?！?月2日,交強(qiáng)險實行浮動費率后第一個工作日,上海一位車險代理人如是介紹說。 上海交強(qiáng)險費率浮動為何堅持“雙掛鉤”？“雙掛鉤”是否真能給消費者帶來實惠？業(yè)內(nèi)專家提出自己觀點,上海作為試點城市實行交強(qiáng)險費率浮動繼續(xù)“雙掛鉤”無可厚非,“但從交強(qiáng)險費率厘定標(biāo)準(zhǔn)而言,顯然是不合理的”。 搞特殊合規(guī)？
昨日,記者從上海保監(jiān)局獲悉,上海交強(qiáng)險費率浮動繼續(xù)采取“雙掛鉤”制度。具體辦法是：與道路交通事故相聯(lián)系的浮動,按保監(jiān)會公布的全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動,繼續(xù)沿用上?，F(xiàn)行辦法。 保險專家指出,交強(qiáng)險費率的厘定與交通事故發(fā)生概率、交通事故賠償金額有關(guān),但與交通違法行為無關(guān)。上海保監(jiān)局堅持將交通違法行為與交強(qiáng)險浮動費率掛鉤“顯然不符合交強(qiáng)險費率厘定標(biāo)準(zhǔn)”。 按照2006年7月1日正式實施的國務(wù)院規(guī)定,今年7月1日起全國將實行交強(qiáng)險費率與駕駛?cè)说陌踩旭傆涗?、違章記錄“雙掛鉤”的費率浮動制度。 但由于現(xiàn)實條件限制,中國保監(jiān)會與公安部經(jīng)廣泛征求意見后,決定在全國范圍內(nèi)只實行交強(qiáng)險費率與道路交通事故相聯(lián)系的“單掛鉤”浮動機(jī)制,暫不在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行與道路交通安全違法行為相聯(lián)系。 上海堅持實行交強(qiáng)險費率浮動“雙掛鉤”制度,顯然有“搞特殊”之嫌。 對此,上海保監(jiān)局解釋道,保監(jiān)會和公安部鼓勵有條件的地區(qū)根據(jù)各自的條件和情況因地制宜,實行與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的“雙掛鉤”制度,“上海保監(jiān)局‘雙掛鉤’制度符合政策的。” 同時,上海保監(jiān)局有關(guān)人士稱,上海有條件、有基礎(chǔ)實行交通違法和交通事故“雙掛鉤”的制度,并有利于降低交通死亡事故,促進(jìn)“排堵保暢”,“更重要的是,‘雙掛鉤’可以實現(xiàn)讓利廣大投保人”。從上海推行機(jī)動車保險費率浮動的3年實踐看,約有44％的投保人兩年以上沒有發(fā)生交通違法行為,有40％的投保人3年以上沒有發(fā)生交通違法行為,“假如我們在執(zhí)行國家交強(qiáng)險費率浮動制度時,不與道路交通安全違法行為相聯(lián)系掛鉤,就會有相當(dāng)多的投保人不能繼續(xù)享受費率下浮帶來的實惠。” 讓利投保人？
上海保險同業(yè)公會日前發(fā)布的一份調(diào)查報告引人關(guān)注。該報告指出,2004年4月1日至2007年3月31日,政府有關(guān)部門運用保險機(jī)制,每年拿出近1億元獎勵交通記錄良好且無理賠記錄的投保人。 同時,上海保監(jiān)局昨日公布了“雙掛鉤”制度保費計算公式并強(qiáng)調(diào),與交通事故相聯(lián)系的浮動制度不僅不會增加投保人負(fù)擔(dān),而且會帶給投保人更多的實惠。其原因在于：新辦法上浮幅度小于現(xiàn)行辦法上浮幅度,新辦法下浮幅度大于現(xiàn)行辦法下浮幅度,也大于全國辦法的下浮幅度。 另據(jù)測算,新辦法實行后,保險公司比現(xiàn)行辦法每年還要少收保費約5000萬元。 對于“雙掛鉤”讓利說,一位保險業(yè)資深人士表示,投保人能獲得多少實惠,交通狀況能有多大改善,需要時間檢驗和進(jìn)一步調(diào)查。但在他看來,交通違章現(xiàn)象在各地都十分普遍,上海保監(jiān)會公布的三年實踐統(tǒng)計顯示,５６％和６０％的投保人在第二年和第三年發(fā)生交通違章?！按蟛糠周囍鞯馁M率都會有不同程度的上浮”。 也有保險專家指出,上海交強(qiáng)險費率浮動“雙掛鉤”制度在全國進(jìn)行先行先試,“不應(yīng)該太過苛刻”,該專家稱,如果“雙掛鉤”能夠得到大部分投保人的認(rèn)可,并真正給投保人帶來實惠,“即使在費率厘定上不符合保險精算規(guī)律,也是可以被接受的”。
為全面貫徹《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》,上海保監(jiān)局與上海市公安局共同研究制定了上海市交強(qiáng)險費率浮動實施意見,7月1日起正式實施。 根據(jù)國家實行的《暫行辦法》,交強(qiáng)險費率將與交通事故掛鉤,同時,國家鼓勵有條件的地方還可以和交通安全違法行為掛鉤。為此,按照國家《暫行辦法》的精神,并結(jié)合上海實際,上海交強(qiáng)險費率浮動繼續(xù)實行“雙掛鉤”制度,具體辦法是：與道路交通事故相聯(lián)系的浮動,按保監(jiān)會公布的全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動,繼續(xù)沿用上?，F(xiàn)行辦法。
2004年4月1日起,上海率先探索實行的三責(zé)險以及后來的交強(qiáng)險費率與交通事故和交通違法行為“雙掛鉤”制度。這三年中,通過上海市機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺共出具444.48萬份有效保單,因上年交通記錄良好且無理賠、保費下浮的保單占51.55%；費率不變的保單占37.47%；因上年出現(xiàn)違法違章和保險理賠、保費上浮的保單占10.98%.上下浮動相抵,上海保險業(yè)共計少收保費2.95億元,這實際上等于保險業(yè)每年拿出近1億元獎勵交通記錄良好且無理賠記錄的投保人。
日前,從上海保監(jiān)局了解到,在上海實行2年多的交強(qiáng)險“獎優(yōu)罰劣”浮動標(biāo)準(zhǔn),將從7月1日起正式接軌全國版新標(biāo)準(zhǔn)。 由于較早在國內(nèi)建立了機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺,去年7月1日,上海在全國范圍內(nèi)率先實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動制度,即交強(qiáng)險費率與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤。
中國保監(jiān)會6月15日在網(wǎng)站上正式公布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法(草案)》。全國版新標(biāo)準(zhǔn)包括“道路交通事故”、“道路交通安全違法行為”2大類共14個費率浮動因素。從保監(jiān)會公布的草案來看,全國版新標(biāo)準(zhǔn)和上海版在計算公式上差別不大,但是由于浮動下限的不同,最終保費差別較大。如：全國版標(biāo)準(zhǔn)中,闖紅燈一次或逆向行駛一次,保費各上浮10%,此類上浮可累計但不超過30%。而上海版標(biāo)準(zhǔn)中,若有上述行為,保費則上浮20%,但最高限額為70%。
業(yè)內(nèi)專家指出,總體來說,全國版下浮的比例更大,因此接軌之后上海市民享受保費打折的可能性較大。由于各地建立車險信息平臺的時間表不一致,此次交強(qiáng)險費率浮動對各個城市的影響程度不一。今年7月1日,交強(qiáng)險費率浮動方案可能在某些城市暫難實行。