社保是單位必須繳納的，但是由于社保每月交費(fèi)很高，有些用人單位就購(gòu)買商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)代替社保，這是違法的，如果購(gòu)買了意外險(xiǎn)應(yīng)如何賠償?賠償款是屬于用人單位還是受傷職工?

團(tuán)體意外險(xiǎn)投保的時(shí)候必須是一群人才能投保，對(duì)于團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償范圍，它與個(gè)人意外險(xiǎn)的賠償范圍幾乎沒有什么區(qū)別。

【理賠計(jì)算】

一般意外險(xiǎn)主要是意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)兩項(xiàng)責(zé)任，有些還帶有意外住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)。

一、保障范圍

意外傷害醫(yī)療保的是意外醫(yī)療的費(fèi)用

意外傷害保的是意外傷殘或死亡;

意外津貼保的是因意外住院按天數(shù)給付保險(xiǎn)金。

二、計(jì)算公式

意外醫(yī)療保險(xiǎn)：超過限額的按限額賠償，沒超過限額的按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)扣除非社保藥賠償，一般意外醫(yī)療保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)、2萬(wàn)、5萬(wàn)，具體看保單保險(xiǎn)金額。

意外傷害保險(xiǎn)= 保險(xiǎn)金額×殘疾比例(10%—100%)

殘疾比例是司法鑒定所按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行鑒定，鑒定為一至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)。與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級(jí)相差10%。

意外津貼醫(yī)療保險(xiǎn)=保單約定金額×住院天數(shù)

在實(shí)踐中一般醫(yī)療費(fèi)由單位墊付，那意外險(xiǎn)賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)應(yīng)賠償給單位，但傷殘賠償則是賠償給受傷職工的，意外險(xiǎn)的傷殘賠償不能沖減工傷賠償款，也就是傷者既可以得到工傷賠償款也可以得到意外險(xiǎn)的傷殘賠償。