在買保險(xiǎn)的時(shí)候,也要考慮以后自己是否要退保,所以也要看看保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值好不好。那么,什么是現(xiàn)金價(jià)值?
通俗點(diǎn)說,保單現(xiàn)金價(jià)值就是保單現(xiàn)在值多少錢,也就是被保人要求解約或退保時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還的金額,時(shí)間越長,保單價(jià)值就越高。
此外,并不是所有的保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。比如終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等都有現(xiàn)金價(jià)值,短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值是怎么來的?
要想回答為什么現(xiàn)金價(jià)值不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)金額,就需要了解現(xiàn)金價(jià)值是如何得出的,先來看一個(gè)例子:
25歲的小張買了一份重疾險(xiǎn),保終身,繳費(fèi)20年,每年需繳納保費(fèi)5000元。
不過25歲的小張發(fā)生重疾的概率很小,一年需要的費(fèi)用可能是1000元。但是年老之后,80歲的老張患重疾的概率就非常高了,一年需要的費(fèi)用可能高達(dá)10000元。
那么,保費(fèi)該怎么交呢?長期險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率,把小張保障一生所需的保費(fèi)10萬元,平均分?jǐn)偟?0年,每年需要交5000元。
小張?jiān)?0年的時(shí)間內(nèi),把未來幾十年需要的錢都交齊了。然而實(shí)際上,在繳費(fèi)前期,小張每年交的保費(fèi)是有剩余的,這些剩余的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,再扣除保險(xiǎn)公司的成本,就形成了現(xiàn)金價(jià)值。
簡(jiǎn)單說,現(xiàn)金價(jià)值=所繳納保費(fèi)—保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司的相關(guān)費(fèi)用包括運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)保障成本、管理費(fèi)用等,當(dāng)一份保單簽訂后,保單的管理成本就已經(jīng)發(fā)生了。
所以保險(xiǎn)公司在退保費(fèi)用上會(huì)扣除自身成本,另外退保屬于單方面解除合同的行為,本身違約在先,退保時(shí)拿到的錢自然不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)。
中途退保損失大
大家都知道,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本在保險(xiǎn)合同的前幾年是最高的,隨著繳費(fèi)年限的增加,保險(xiǎn)公司服務(wù)成本會(huì)大幅下降。
因此,在長期險(xiǎn)中,保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值隨著保費(fèi)繳納的年限會(huì)慢慢升高。但原保單持續(xù)時(shí)間越長,也意味著被保人的年齡越高,對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就越貴。
所以,中途退??赡芙o自己造成很多損失:
只能拿到現(xiàn)金價(jià)值,經(jīng)濟(jì)上遭受一定的損失。
如果退保后重新投保,尤其是隔一段時(shí)間后再投保,便會(huì)因年齡的增長而多交保費(fèi)。
退保后會(huì)失去原本享有的保險(xiǎn)權(quán)益,重新再投保的話,責(zé)任免除期也會(huì)重新計(jì)算,如果在責(zé)任免除期發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將得不到保障。
退保后再投保,可能會(huì)因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保,從而失去獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。