金融保險產(chǎn)品（年金保險或具有附加值的人壽保險）通常被用作鎖定中長期收入的投資工具、資產(chǎn)隔離和繼承工具、債務規(guī)避和避稅工具。有人認為，金融保險是富人獨有的，與普通人關(guān)系不大，事實上大多數(shù)富人都有專業(yè)的團隊為自己量身定做理財計劃，而理財保險更適合普通人。不管我們有多少錢，只要我們有理財意識，盡快配置理財保險，將來一定能享受到它帶來的紅利。

1、銀行儲蓄

當世界都在低利率或者負利率時代，我們還能獨善其身嗎?現(xiàn)在銀行一年期定期存款基準利率是1.5%，余額寶收益一度跌破1.5%，而余額寶剛出來時收益又是多少?十年前二十年前銀行一年期定期存款基準利率又是多少?

2、銀行理財

資管新規(guī)打破剛性兌付后，信托違約、地方債違約屢見不鮮，銀行理財要么暴雷，要么降低收益，與銀行基準利率掛鉤的固守類產(chǎn)品，以及同樣與銀行基準利率掛鉤的債券市場都同樣萎靡。

3、股市

在低利率時代或者負利率時代，有人可能會認為既然利率不理想，那大家會不會把錢都投入股市，然后股市大漲，牛市持續(xù)，這樣想其實大部分都對，股市必然會漲，大漲，持續(xù)一兩年的牛市可期，但是，錢涌入市場的熱度是一時的，而低利率的環(huán)境是長久的，牛市會一兩年，而不牛的市場會持續(xù)很多年。

4、房產(chǎn)

至于房產(chǎn)，可能更多的人擔心的是泡沫何時破滅，還有人看好中長期的房市嗎?更不用說房產(chǎn)的變現(xiàn)能力………在低利率時代，沒有資產(chǎn)能夠獨善其身。

只有金融保險產(chǎn)品才是老百姓對抗利率下行趨勢最簡單、最合適的工具，因為從你購買金融保險產(chǎn)品的那一刻起，收入就會白紙黑字地寫進合同里，誰也改不了，更何況保險公司一般不破產(chǎn)。即使它破產(chǎn)了，你的保單也會被其他保險公司接管，不會有損失。利率的下降趨勢與你無關(guān)，可以確定的是未來你購買理財型保險產(chǎn)品的這筆錢只會越來越香。