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在投保時(shí)，我們通常關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的部分，比如保險(xiǎn)的保障范圍、保障金額等等。保險(xiǎn)責(zé)任固然重要，但是大家千萬(wàn)不要忘了“免除責(zé)任”的條款約定，這對(duì)出險(xiǎn)后判斷能否理賠至關(guān)重要。

責(zé)任免除是對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的限制，即指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。免責(zé)條款分為合同約定責(zé)任免除和法定責(zé)任免除。

【法定責(zé)任免除一般分為5類】

1、違反告知義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。

2、保險(xiǎn)欺詐

《保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定：“未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

3、故意行為

《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定：“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。

4、自殺行為

《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“以保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。

5、犯罪行為

《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定：“因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。

【 合同約定責(zé)任免除一般分為4類 】

1、不可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。以車險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)人對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突引起的保險(xiǎn)車輛損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失。以車險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)人對(duì)事故車輛造成貶值等間接損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3、不承保標(biāo)的。如土地、礦藏一般不保，珠寶金銀協(xié)商承保。

4、投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。防止保險(xiǎn)期間的道德風(fēng)險(xiǎn)。