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以案說(shuō)險(xiǎn)---凈值投保省“小錢(qián)”  發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)吃“大虧”

  案例描述：李某經(jīng)營(yíng)電子生產(chǎn)型企業(yè)十余年，主要從事電子元器件加工組裝等業(yè)務(wù)。2021年1月，李某就經(jīng)營(yíng)企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，投保項(xiàng)目包括房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備、存貨等。期間，李某經(jīng)過(guò)比較為降低保費(fèi)支出，要求對(duì)于房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備按照賬面凈值投保，并為此“節(jié)省”保費(fèi)2萬(wàn)余元。日后李某就此事當(dāng)做談資經(jīng)常向周?chē)髽I(yè)老板炫耀自己的“算賬經(jīng)營(yíng)”。

2021年4月，該企業(yè)加工生產(chǎn)車(chē)間在生產(chǎn)過(guò)程中因電氣線(xiàn)路原因突發(fā)火災(zāi)，雖經(jīng)公安消防部門(mén)及時(shí)搶救，但因火勢(shì)較大，造成房屋建筑物及機(jī)器設(shè)備過(guò)火嚴(yán)重，無(wú)法維修，全部報(bào)廢處理，經(jīng)核定損失金額360萬(wàn)。但因李某投保時(shí)選擇按賬面凈值投保，而受損房屋建筑物及設(shè)備已投入使用近十年，賬面凈值遠(yuǎn)低于賬面原值，存在不足額投保情況，因此，最終李某僅獲得賠款30萬(wàn)元。

條款依據(jù)：根據(jù)《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》條款第二十九條第二款約定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額”。

風(fēng)險(xiǎn)提示：對(duì)于房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)，采用賬面凈值的方式核算保額雖然能降低保費(fèi)，但一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，企業(yè)自己需要承擔(dān)因不足額投保帶來(lái)的損失，所以建議企業(yè)在投保房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備等應(yīng)據(jù)實(shí)投保，避免省“小錢(qián)”，吃“大虧”。