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沒有“保險利益”，能獲得理賠嗎？

典型案例：王某為了改善家里條件，背井離鄉(xiāng)來到某市打拼，成為了一名“新市民”。為了解決住房問題，2021年9月，王某與房東簽署租賃合同，租期為一年，租房合同中寫明，租戶在租賃期間需對房屋損壞負(fù)責(zé)。次月，王某為房屋投保了保險。2022年8月，王某因工作地點變更，辦理了退租手續(xù)，因保險還未到期，與房東協(xié)商一致后至保險公司辦理了保單批改，將被保險人、索賠權(quán)益人變更為房東。當(dāng)月，房屋毀于火災(zāi)，房東順利獲得了賠款。獲賠后，房東向保險公司提出疑問：若保單未進(jìn)行批改，王某以被保險人身份向保險公司索賠，是否應(yīng)該理賠呢？

案例分析：此案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)險中的“被保險人不具有保險利益如何理賠”的問題。

法律依據(jù)：《中華人民共和國保險法》

第十二條 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第四十九條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。受讓人即取得保險合同項下被保險人地位，享有被保險人的權(quán)利，承擔(dān)被保險人的義務(wù)。同時規(guī)定了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

在本案中，王某履行了通知義務(wù)，并征得房東的同意至保險公司辦理了保單批改手續(xù)。當(dāng)發(fā)生火災(zāi)事故時，房東是此保單的被保險人及受益人，其與保險標(biāo)的有保險利益，所以具有索賠權(quán)。因為財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立到保險事故始終要有可保利益，但在保險事故發(fā)生時王某對保險房屋并不具有保險利益。綜上分析，保險公司應(yīng)對房東履行賠償義務(wù)，對王某不承擔(dān)賠償責(zé)任。

小保提醒:小保在此提醒廣大消費者，辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若被保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

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