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【案情簡介】

2022年11月3日，葉某在運(yùn)輸貨物途中，因避讓車輛發(fā)生側(cè)翻，造成自車受損，隨即向保險公司進(jìn)行索賠，經(jīng)保險公司查勘調(diào)查后，被告知無法理賠，葉某表示不解。

【案例分析】

本案中，據(jù)葉某自述，其面包車以家庭自用車性質(zhì)向保險公司投保，2022年9月1日其將面包車拆除后排座椅幫他人運(yùn)輸貨物，并收取運(yùn)輸費(fèi)用，使用性質(zhì)從家庭自用轉(zhuǎn)變成營運(yùn)車輛，保險標(biāo)的使用用途發(fā)生改變，導(dǎo)致危險程度顯著增加，且其在10月投保時為了節(jié)省保費(fèi)，故意隱瞞標(biāo)的車使用性質(zhì)，按照非營運(yùn)車輛投保，因此本次事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

【法律依據(jù)】

《中華人民共和國道路交通安全法》第十六條第二款 任何單位或者個人不得拼裝機(jī)動車或者擅自改變機(jī)動車已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征。

第四十九條 機(jī)動車載人不得超過核定的人數(shù)，客運(yùn)機(jī)動車不得違反規(guī)定載貨。

《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》機(jī)動車損失保險第十條第三款：被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。

【風(fēng)險提示】

遇到車輛使用性質(zhì)變更時，消費(fèi)者應(yīng)如何怎么做呢？

1. 如實(shí)告知：消費(fèi)者在辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)配合保險公司提供真實(shí)、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，便于保險公司對相關(guān)重要事項(xiàng)進(jìn)行判斷以及對消費(fèi)者做出重要提示。

2. 遺漏告知：消費(fèi)者在辦理保險業(yè)務(wù)時，因任何原因未履行如實(shí)告知義務(wù)的，在保險承保后，應(yīng)當(dāng)向保險公司申請辦理補(bǔ)充告知，保險公司根據(jù)補(bǔ)充信息重新進(jìn)行核保。

3. 及時告知：消費(fèi)者在辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若被保險財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。