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【案情簡介】

2022年5月15日，楊某駕駛標(biāo)的車與三者車發(fā)生碰撞，造成兩車不同程度受損、標(biāo)的車上一人受傷的事故。經(jīng)保險公司現(xiàn)場核實發(fā)現(xiàn)，標(biāo)的車按照“非營運”貨車投保，而車輛實際從事“貨拉拉”運輸。保險公司理賠員告知，車輛在未通知保險公司的情況下，擅自改變車輛使用性質(zhì)用于運輸，導(dǎo)致被保險機動車輛危險程度顯著增加，在此情形下發(fā)生交通事故造成案涉車輛損失的，屬于商業(yè)保險的免除責(zé)任，建議楊某及時到保險公司批改保單的實際車輛性質(zhì)，確保后期得到更多的合法權(quán)益和有效保障。面對保險公司獲取車輛從事貨物運輸?shù)挠辛ψC據(jù)，楊某承認(rèn)車輛用于營運且未到保險公司辦理變更，表示接受保險公司的拒賠決定。

【案情分析】

此案中，在保險公司對免責(zé)條款已經(jīng)充分履行了提示和說明義務(wù)的情況下，免責(zé)條款有效，對雙方均有約束力。楊某未通知保險公司即擅自改變車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛發(fā)生事故的風(fēng)險顯著增加，保險公司有權(quán)依據(jù)合同約定拒絕賠付。
法律依據(jù)：《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

合同依據(jù)：《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險條款（2020版）》第一章機動車損失保險第十條第（三）款約定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

【風(fēng)險提示】

1. 消費者在購買車輛保險時，應(yīng)根據(jù)自身車輛實際狀況、實際使用狀態(tài)等因素，選擇相應(yīng)保險條款進行投保。應(yīng)注意不同條款保險產(chǎn)品，厘定保險費率不同，所保障范圍也不同，避免因選擇不對稱的保險產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險自擔(dān)。

2. 消費者與保險公司確定投保方案后，應(yīng)清楚了解自身投保的險種及保額等情況。在投保單簽字前，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款中責(zé)任免責(zé)、免賠額、責(zé)任限額及特別約定等內(nèi)容。

3. 當(dāng)消費者發(fā)生轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變車輛使用性質(zhì)等情況時，應(yīng)及時通知承保的保險公司，辦理相關(guān)手續(xù)。避免因未履行告知義務(wù)，影響保險事故理賠。