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典型案例：

某日，車主黃女士駕駛小型家庭自用車不慎發(fā)生了一起追尾事故，事故造成兩車受損，交警判定黃女士負(fù)全責(zé)。在向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司核定無責(zé)方車輛損失4017元。可就在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司通知黃女士未查詢到其車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)有效保單，黃女士才記起來，她車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)分別由不同的保險(xiǎn)公司承保，而今年的交強(qiáng)險(xiǎn)她因?yàn)楣ぷ鞣泵ν浝U費(fèi)。最終黃女士自行承擔(dān)了無責(zé)方車輛2000元交強(qiáng)險(xiǎn)限額的理賠費(fèi)用。

案例分析：

據(jù)黃女士稱，去年其在選擇車輛保險(xiǎn)時(shí)她選擇了不同的保險(xiǎn)公司分別投保車輛交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。而今年續(xù)保時(shí)雖然有多家保險(xiǎn)公司聯(lián)系，但是她僅投保了商業(yè)險(xiǎn)，直至發(fā)生了這次的交通事故，黃女士才發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)處于脫保狀態(tài)。

政策依據(jù)：

合同依據(jù)：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第八條 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

法律依據(jù)：《中華人民共和國道路交通安全法》第九十八條 機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款。

依照前款繳納的罰款全部納入道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分開購買帶來的不一定是“省錢”，更多的是需要消費(fèi)者承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)和理賠時(shí)間成本。

風(fēng)險(xiǎn)一：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)在不同保險(xiǎn)公司投保，容易讓消費(fèi)者忘記投保時(shí)間，影響第二年的續(xù)保，提高了車輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)二：遇到交通事故，需要分別同時(shí)向兩家承保公司報(bào)案，還得需兩家保險(xiǎn)公司理賠員都完成現(xiàn)場勘查，不僅增加理賠流程，還延長理賠時(shí)間。

風(fēng)險(xiǎn)三：分開投保后，理賠需要的資料都是要上交原件給到購買交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，然后由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在原資料復(fù)印件上蓋章確認(rèn)后，再由消費(fèi)者將復(fù)印件交給商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致重復(fù)提交理賠材料，增加時(shí)間成本。

風(fēng)險(xiǎn)四：根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人需按照國家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。公安機(jī)關(guān)交管部門一旦發(fā)現(xiàn)車輛沒有購買交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛不僅會(huì)被暫扣，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人還會(huì)被處以兩倍罰款，直到補(bǔ)齊保險(xiǎn)手續(xù)，交管部門才會(huì)將車輛予以歸還。