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以案說(shuō)險(xiǎn)——前期投保已知情，后期理賠免糾紛

案例簡(jiǎn)介

2023年3月1日，某保險(xiǎn)公司針對(duì)有投保意向的生豬養(yǎng)殖大戶及村民，在其村民委員會(huì)的協(xié)助組織下，召開(kāi)育肥豬保險(xiǎn)宣傳說(shuō)明會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放投保險(xiǎn)種保單條款，重點(diǎn)講解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容。

次日，保險(xiǎn)公司工作人員會(huì)同當(dāng)?shù)匦竽敛块T(mén)對(duì)首次投保的養(yǎng)殖戶老何家中飼養(yǎng)的育肥豬進(jìn)行驗(yàn)標(biāo)，并就條款內(nèi)容向老何再次告知，在確定驗(yàn)標(biāo)合格以及征得投保人意見(jiàn)后予以承保，充分保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3月7日，老何養(yǎng)殖場(chǎng)的1頭育肥豬因疾病死亡。老何的妻子直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘后，出險(xiǎn)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但該保單仍在疫病觀察期， 3月7日為生效后的第6天，仍在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司告知該頭死亡育肥豬不予理賠。老何妻子當(dāng)場(chǎng)表示對(duì)理賠有異議，并及時(shí)聯(lián)系老何得知，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)告知和說(shuō)明了保單的觀察期事項(xiàng)，也確實(shí)在充分尊重老何的自主選擇權(quán)后，雙方才達(dá)成一致簽訂了保險(xiǎn)合同的，他們應(yīng)該遵守保險(xiǎn)條款，該案矛盾得以妥善化解。

案例評(píng)析

本案例是保險(xiǎn)公司理賠糾紛化解中常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議。投保人妻子未參與投保過(guò)程，在辦理理賠時(shí)，因疫病觀察期遭拒引發(fā)爭(zhēng)議，在外的丈夫向其妻子解釋保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)客觀、真實(shí)和準(zhǔn)確的向其展現(xiàn)了產(chǎn)品內(nèi)容并對(duì)重要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示，糾紛得以化解。因保險(xiǎn)公司在投保過(guò)程充分保障了消費(fèi)者的知情權(quán)，也減少了在后續(xù)理賠環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)合同糾紛。

金融消費(fèi)者的知情權(quán)是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)行業(yè)示范條款》第十一條約定：自本保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起 10 日（含 ）為保險(xiǎn)育肥豬的疾病觀察期。疾病觀察期內(nèi)保險(xiǎn)育肥豬發(fā)生本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的疾病、疫病，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠付。

案例啟示：

1.謹(jǐn)慎投保：消費(fèi)者在投保過(guò)程中應(yīng)認(rèn)真了解產(chǎn)品信息，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款特別提示的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)繳納、保險(xiǎn)金賠償、觀察期等重要合同條款，應(yīng)明確理解后，認(rèn)真評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求再選擇投保。

2.主動(dòng)詢問(wèn):消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容或者后續(xù)理賠環(huán)節(jié)有任何疑問(wèn)，可及時(shí)向保險(xiǎn)公司工作人員了解，或致電客服電話進(jìn)行詢問(wèn)，切實(shí)保障自身知情權(quán)。

3.及時(shí)告知：消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功后，若消費(fèi)者的個(gè)人信息、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。