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-案件簡介

由于急需資金周轉(zhuǎn)，俞先生在網(wǎng)上向一家銀行申請了20萬元貸款。為了獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，俞先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進(jìn)入保險環(huán)節(jié)。在投保頁面中，還展示了投保提示、個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險產(chǎn)品介紹、保險說明和保險協(xié)議。俞先生急于獲得貸款，閱讀后簽訂了保險合同。俞先生通過保險公司成功申請了貸款，但是對每次還款需要支付的保險費(fèi)用產(chǎn)生了了異議。

保險公司服務(wù)專員調(diào)取了投保材料，并進(jìn)行流程回溯，投保各環(huán)節(jié)均得到俞先生確認(rèn)，并由其本人簽署投保單等材料。服務(wù)專員向俞先生介紹了保證保險的保障功能、保險范圍等，并為其提供了解決方案，可選擇提前還款申請保險退保等。最終通過服務(wù)專員專業(yè)、耐心的溝通，幫助俞先生增強(qiáng)對于保險產(chǎn)品及投保流程的認(rèn)知，成功消除了心中疑慮。

-案件評析

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！?；第十四條規(guī)定“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?/span>

本案例是俞先生缺乏對于保證保險產(chǎn)品的正確認(rèn)知，未充分理解保險與貸款之間的關(guān)系，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，故引發(fā)爭議。最終通過保險公司積極溝通，成功化解了消費(fèi)糾紛，切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

-消費(fèi)啟示

1、正確理解個人貸款保證保險產(chǎn)品。貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品,該產(chǎn)品的借款人為投保人,貸款人為被保險人,其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為貸款人的資金損失提供風(fēng)險保障。

2、合理評估個人貸款和保險需求。借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購買貸款保證保險產(chǎn)品,而非在辦理貸款過程中必須購買,即借款人如符合出借人的貸款審批條件、可直接獲得貸款,無需購買保證保險相關(guān)產(chǎn)品;如不符合出借人的貸款審批條件,可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。

3、認(rèn)真對待貸款和保險流程。如果借款人在辦理貸款手續(xù)時確實(shí)需要購買個人貸款保證保險，除了要注意貸款協(xié)議外，還要仔細(xì)閱讀個人貸款保證險的保險材料，尤其要注意保險責(zé)任等關(guān)鍵內(nèi)容，除外責(zé)任、付款方式、付款金額和付款期限，了解后簽字確認(rèn)。如果您通過互聯(lián)網(wǎng)申請貸款和投保，必須注意貸款操作頁面的各個流程鏈接，根據(jù)頁面提示仔細(xì)閱讀保險說明、保險條款等，清楚自己的權(quán)利和義務(wù)。不要盲目勾選“知曉”按鈕直接跳過重要信息，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。

4、按時還款和個人信用信息維護(hù)。個人貸款保證保險的保險并不免除借款人的還款義務(wù)。如果借款人逾期或違約，保險公司將首先賠償貸款人，然后追回借款人，并可能將其上傳到個人信用信息系統(tǒng)，這將對借款人未來的貸款、旅行、就業(yè)等產(chǎn)生負(fù)面影響，按時支付利息和保險費(fèi)，不因過度負(fù)債和無力償還貸款而影響個人信用記錄。