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一、案例簡(jiǎn)介

9月某天，吳某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱發(fā)生雙方事故，自己全責(zé)，對(duì)方無(wú)責(zé)，要求保險(xiǎn)理賠。通過(guò)吳某提供的車牌，系統(tǒng)僅能查詢到商業(yè)險(xiǎn)。吳某這才想起，自己的車是剛買沒(méi)多久的二手車，交強(qiáng)險(xiǎn)是前任車主投保的，商業(yè)險(xiǎn)是自己后買的，交商都在同一家保險(xiǎn)公司，當(dāng)時(shí)為了圖省事，未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)。在工作人員的指導(dǎo)下，吳某又提供了車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)，的確查詢到了前車主投保的交強(qiáng)險(xiǎn)，但同樣還查詢到了商業(yè)險(xiǎn)。

吳某很驚訝，他以為前車主早已辦理了商業(yè)險(xiǎn)退保。吳某隨后又問(wèn)，雙份保險(xiǎn)是否能獲得雙倍賠償。工作人員告知，不能，吳某獲賠總金額不能超過(guò)實(shí)際損失，且本次事故會(huì)算其出險(xiǎn)兩次。吳某非常吃驚，詢問(wèn)理由。

二、案例分析

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠遵循損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金額不能超過(guò)其實(shí)際損失，也不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。所以，重復(fù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并不能獲得雙重保障。一旦重復(fù)投保，理賠時(shí)各保單按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即一次出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人需向多家保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)索賠。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)又因其獨(dú)有的“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）”，導(dǎo)致重復(fù)投保會(huì)重復(fù)計(jì)算車輛出險(xiǎn)次數(shù)，進(jìn)而影響下年續(xù)保保費(fèi)。NCD系數(shù)與車輛的有責(zé)出險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)，其計(jì)算規(guī)則由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定并頒布，可以通過(guò)車輛信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用，各保險(xiǎn)公司均接入該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)理賠信息自動(dòng)上傳，承保系數(shù)自動(dòng)返回，保險(xiǎn)公司無(wú)法擅自修改NCD系數(shù)。

一輛車如果投保了兩份車險(xiǎn)，發(fā)生交通事故后，車主需要分別向?qū)?yīng)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，后臺(tái)會(huì)生成兩個(gè)案件，理賠結(jié)束后，兩個(gè)案件的信息都會(huì)自動(dòng)上傳至車輛信息平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)默認(rèn)該車出了兩次險(xiǎn)，就如案例中吳先生碰到的情形。

三、消費(fèi)提示

為避免出險(xiǎn)案例中吳某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

1、購(gòu)買二手車，除了要關(guān)注各項(xiàng)硬件，也要做好保單交接，如果原車主同意將車險(xiǎn)留給新車主，新車主一定要及時(shí)辦理過(guò)戶手續(xù)，以免出現(xiàn)“被退?！被蜍囕v使用性質(zhì)改變導(dǎo)致投保內(nèi)容不一致等情形；如果原車主決定辦理退保，新車主一定要及時(shí)跟進(jìn)退保進(jìn)展，以免出現(xiàn)案例中吳某的情形。

2、在投保各類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，建議關(guān)注各險(xiǎn)種保障的“互補(bǔ)性”，避免墮入“投保越多保障越多”的誤區(qū)，有選擇有針對(duì)性投保，更好保障自身權(quán)益。