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一、案例簡(jiǎn)介

徐某名下有一小車，行駛證登記使用性質(zhì)為：非營(yíng)運(yùn)家庭自用車，在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

某日，徐某駕車不慎發(fā)生單方事故，導(dǎo)致車輛受損。保險(xiǎn)公司經(jīng)過查勘發(fā)現(xiàn)，車輛經(jīng)過改裝用于運(yùn)輸貨物使用，且車輛于某平臺(tái)注冊(cè)從事營(yíng)運(yùn)服務(wù)，出險(xiǎn)時(shí)正在完成平臺(tái)訂單狀態(tài)中。因徐某改變私家車使用性質(zhì)用于營(yíng)運(yùn),危險(xiǎn)程度顯著增加，且未告知保險(xiǎn)公司，因此商業(yè)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行賠付，車輛損失由徐某自行承擔(dān)。

二、案例分析

保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對(duì)價(jià)關(guān)系。保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，卻仍按原合同約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平。營(yíng)運(yùn)車輛運(yùn)行里程長(zhǎng)，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率相對(duì)較大，故營(yíng)運(yùn)車輛保費(fèi)高于家庭自用車輛。以家庭自用名義投保的車輛從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，事故風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或解除合同并返還剩余保費(fèi)。因投保人未履行該通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依法在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

《機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)示范條款》中寫明：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

《最高人民法院關(guān)于適用<保險(xiǎn)法>若干問題的司法解釋（四）》第四條明確規(guī)定，認(rèn)定“危險(xiǎn)程度顯著增加”的因素，其中包括保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變。

私家車主將家庭自用車輛改為營(yíng)運(yùn)車使用，屬于車輛用途的改變，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司并變更保險(xiǎn)類型，以免發(fā)生事故后因保險(xiǎn)問題導(dǎo)致?lián)p失無(wú)法彌補(bǔ)。