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【以案說險】營運車車險辦理退保有風險，被保險人和車主享有知情權 返回列表頁>>

營運車車險辦理退保有風險
被保險人和車主享有知情權
以案說險


案例要旨
如果車險退保申請人不是營運車輛所有人或實際使用人，保險公司應要求退保申請人向被保險人和實際車主履行退保告知義務，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續(xù)，保證車輛所有人或實際使用人享有知情權，避免經(jīng)濟損失。本案例中，車險退保申請人因未能提供相關材料證明其已告知被保險人和實際車主車輛要退保，某保險公司拒絕為其辦理退保，維護了被保險人角實際車主的知情權。



案例簡介

某年1月，李某到某保險公司柜面辦理車險退保業(yè)務經(jīng)查詢，標的車黑A**, 車型為歐曼牽引車，投保人為黑龍江某融資擔保有限公司，被保險人和行駛證車主均為齊齊哈爾某建設工程有限公司。

李某持有投保人授權書、退保申請書(蓋章)等退保資料。柜員徐某審查退保資料后，認為退保資料不全，不能退保，并向李某進行如下解釋：

首先是交強險退保。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第十六條規(guī)定，“投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同、但有下列情形之一的除外；

(一)被保險機動車被依法注銷登記的；

(二)被保險機動車辦理停駛的；

(三)被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的”。

李某并無材料證明退保符合上述情況，因此交強險不能退保。

其次關于商業(yè)險退保。雖然李某持有投保人授權書和退保申請書，但是被保險人和實際車主與投保人不一致，作為保險合同的關系人，被保險人和實際 車主享有保險的知情權，如果在被保險人和實際車主不知情的情況下，投保人為標的車辦理了退保，則將標的車置于無商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實際車主帶來重大經(jīng)濟損失。李某并未提供材料證明投保人已向被保險人和實際車主履行了退保告知義務，因此商業(yè)險暫不能辦理退保。

李某對交強險不能退保表示認可，但其堅持要求退保商業(yè)險。經(jīng)過進一步溝通獲悉，投保人黑龍江某融資擔保有限公司是一家融資公司，被保險人、實際車主齊齊哈爾某建設工程有限公司曾向該公司申請融資用于繳納車險保費。近期被保險人未按照雙方融資約定還款，引發(fā)經(jīng)濟糾紛，故投保人為抽回墊資便向某保險公司提出辦理退保。

為化解雙方矛盾，某保險公司安排專員與被保險人聯(lián)系，投保人、被保險人雙方代表當面協(xié)商，最終達成還款協(xié)議，投保人撤回退保申請，雙方對保險公司的處理表示滿意。

SAFETY



案例評析

本案例是投保人與被保險人或實際車主不一致，且投保人在未告知被保險人或實際車主的情況下，要求退保商業(yè)車險，保險公司拒絕為其辦理退保業(yè)務，從而保護了被保險人和實際車主知情權不受損害的案例。

所謂退保，是指保險責任期限屆滿前，投保人要求解除合同的行為。根據(jù) 《中華人民共和國保險法》第十五條規(guī)定，“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同”。 保險法規(guī)定了投保人可以解除保險合同，但是被保險人作為保險合同的關系人，其對保險合同具有知情權。類似上述案例中，如果在被保險人或實際車主不知情的情況下，投保人為標的車辦理了退保，被保險人或實際車主有理由相信該保險合同仍然存在有效，但是實際上標的車已置于無商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實際車主帶來重大經(jīng)濟損失。

本案例中，李某作為投保人授權代表，到某保險公司辦理車險退保業(yè)務，保險公司柜員徐某嚴格審查退保資料，發(fā)現(xiàn)李某未提供材料證明其已向車輛所有人或實際使用人履行退保告知義務，為充分保障被保險人的合法權益，因此拒絕為其辦理退保業(yè)務，并及時協(xié)調投保人和被保險人、實際車主之間的矛盾，有效保障了被保險人、實際車主的知情權。



案例啟示

（一）保險公司

1.加強銷售行為可回溯管理。投保人與車主不一致時，保險公司應當證投保人與車主的關系，留存相關證明.審慎評估投保人與車主的保險利益關系。向雙方提示可能存在的矛盾糾紛及風險隱患，切實保護消費者正當權益并引導雙方至保險公司客服柜面辦理投保，對銷售過程及投保關鍵環(huán)節(jié)以同步錄音錄像的方式予以記錄存檔備查。

2.加強車險承保內控管理。加強營運車輛核保管理，重視保險風險調查。針對投保人、被保險人、車主等不一致的情形，應當展開調查、了解投保人和被保險人之間的真實關系、投保人為被保險人投保的真實原因等，從承保端避免“問題保單”,切實維護保單相關各方的合法權益，從源頭上消除糾紛風險隱患 。

3.明確車險退保告知義務。保險公司應規(guī)范退保流程，嚴格審查退保申請人提供的退保資料，如車險退保申請人并非營運車輛所有人或實際使用人，保險公司應要求退保申請人向車輛所有人或實際使用人履行退保告知義務，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續(xù)。

4,深入溝通、積極化解客戶糾紛。保險公司在面對客戶的不認可不理解時，應耐心為客戶講解相關保險知識，并與客戶進行深入溝通，充分了解客戶訴求背后的原因，如本案例中保險公司深入了解后方知投保人與被保險人之間發(fā)生經(jīng)濟糾紛。保險公司結合核查情況，應積極采取各種方式化解客戶糾紛，真正解決客戶問題，讓客戶切實感受到金融服務獲得感。

（二）消費者

1.作為保險消費者，應了解保險的重要性。保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。保險是一種風險轉移方式，切莫為了融資，放棄自身的保障權利，否則有可能面臨風險甚至能帶來重大的經(jīng)濟損失。

2.作為保險消費者，向保險公司提供真實、有效、完整的信息是非常重要的。消費者在辦理保險業(yè)務時，應主動配合保險公司核實投保人、被保險人、實際車主之間的真實關系，以保證信息的真實性、準確性，更好地維護自身合法權益。

3.作為保險消費者，應詳細閱讀保險條款和特別約定。對于限制自身權益的約定如“只有投保人有權發(fā)起保單的批改、退保，且不需要被保險人或其他權益人同意”等，必須警惕可能存在的風險隱患，必要時可通過官方渠道與保險公司詳細確認或咨詢法律人士。


END


【以案說險】營運車車險辦理退保有風險，被保險人和車主享有知情權
黑龍江分公司 2024-03-01 86

營運車車險辦理退保有風險
被保險人和車主享有知情權
以案說險


案例要旨
如果車險退保申請人不是營運車輛所有人或實際使用人，保險公司應要求退保申請人向被保險人和實際車主履行退保告知義務，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續(xù)，保證車輛所有人或實際使用人享有知情權，避免經(jīng)濟損失。本案例中，車險退保申請人因未能提供相關材料證明其已告知被保險人和實際車主車輛要退保，某保險公司拒絕為其辦理退保，維護了被保險人角實際車主的知情權。



案例簡介

某年1月，李某到某保險公司柜面辦理車險退保業(yè)務經(jīng)查詢，標的車黑A**, 車型為歐曼牽引車，投保人為黑龍江某融資擔保有限公司，被保險人和行駛證車主均為齊齊哈爾某建設工程有限公司。

李某持有投保人授權書、退保申請書(蓋章)等退保資料。柜員徐某審查退保資料后，認為退保資料不全，不能退保，并向李某進行如下解釋：

首先是交強險退保。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第十六條規(guī)定，“投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同、但有下列情形之一的除外；

(一)被保險機動車被依法注銷登記的；

(二)被保險機動車辦理停駛的；

(三)被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的”。

李某并無材料證明退保符合上述情況，因此交強險不能退保。

其次關于商業(yè)險退保。雖然李某持有投保人授權書和退保申請書，但是被保險人和實際車主與投保人不一致，作為保險合同的關系人，被保險人和實際 車主享有保險的知情權，如果在被保險人和實際車主不知情的情況下，投保人為標的車辦理了退保，則將標的車置于無商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實際車主帶來重大經(jīng)濟損失。李某并未提供材料證明投保人已向被保險人和實際車主履行了退保告知義務，因此商業(yè)險暫不能辦理退保。

李某對交強險不能退保表示認可，但其堅持要求退保商業(yè)險。經(jīng)過進一步溝通獲悉，投保人黑龍江某融資擔保有限公司是一家融資公司，被保險人、實際車主齊齊哈爾某建設工程有限公司曾向該公司申請融資用于繳納車險保費。近期被保險人未按照雙方融資約定還款，引發(fā)經(jīng)濟糾紛，故投保人為抽回墊資便向某保險公司提出辦理退保。

為化解雙方矛盾，某保險公司安排專員與被保險人聯(lián)系，投保人、被保險人雙方代表當面協(xié)商，最終達成還款協(xié)議，投保人撤回退保申請，雙方對保險公司的處理表示滿意。

SAFETY



案例評析

本案例是投保人與被保險人或實際車主不一致，且投保人在未告知被保險人或實際車主的情況下，要求退保商業(yè)車險，保險公司拒絕為其辦理退保業(yè)務，從而保護了被保險人和實際車主知情權不受損害的案例。

所謂退保，是指保險責任期限屆滿前，投保人要求解除合同的行為。根據(jù) 《中華人民共和國保險法》第十五條規(guī)定，“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同”。 保險法規(guī)定了投保人可以解除保險合同，但是被保險人作為保險合同的關系人，其對保險合同具有知情權。類似上述案例中，如果在被保險人或實際車主不知情的情況下，投保人為標的車辦理了退保，被保險人或實際車主有理由相信該保險合同仍然存在有效，但是實際上標的車已置于無商業(yè)保險的狀態(tài)，有可能給被保險人或實際車主帶來重大經(jīng)濟損失。

本案例中，李某作為投保人授權代表，到某保險公司辦理車險退保業(yè)務，保險公司柜員徐某嚴格審查退保資料，發(fā)現(xiàn)李某未提供材料證明其已向車輛所有人或實際使用人履行退保告知義務，為充分保障被保險人的合法權益，因此拒絕為其辦理退保業(yè)務，并及時協(xié)調投保人和被保險人、實際車主之間的矛盾，有效保障了被保險人、實際車主的知情權。



案例啟示

（一）保險公司

1.加強銷售行為可回溯管理。投保人與車主不一致時，保險公司應當證投保人與車主的關系，留存相關證明.審慎評估投保人與車主的保險利益關系。向雙方提示可能存在的矛盾糾紛及風險隱患，切實保護消費者正當權益并引導雙方至保險公司客服柜面辦理投保，對銷售過程及投保關鍵環(huán)節(jié)以同步錄音錄像的方式予以記錄存檔備查。

2.加強車險承保內控管理。加強營運車輛核保管理，重視保險風險調查。針對投保人、被保險人、車主等不一致的情形，應當展開調查、了解投保人和被保險人之間的真實關系、投保人為被保險人投保的真實原因等，從承保端避免“問題保單”,切實維護保單相關各方的合法權益，從源頭上消除糾紛風險隱患 。

3.明確車險退保告知義務。保險公司應規(guī)范退保流程，嚴格審查退保申請人提供的退保資料，如車險退保申請人并非營運車輛所有人或實際使用人，保險公司應要求退保申請人向車輛所有人或實際使用人履行退保告知義務，并提交相應告知證明材料后，方能辦理退保手續(xù)。

4,深入溝通、積極化解客戶糾紛。保險公司在面對客戶的不認可不理解時，應耐心為客戶講解相關保險知識，并與客戶進行深入溝通，充分了解客戶訴求背后的原因，如本案例中保險公司深入了解后方知投保人與被保險人之間發(fā)生經(jīng)濟糾紛。保險公司結合核查情況，應積極采取各種方式化解客戶糾紛，真正解決客戶問題，讓客戶切實感受到金融服務獲得感。

（二）消費者

1.作為保險消費者，應了解保險的重要性。保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。保險是一種風險轉移方式，切莫為了融資，放棄自身的保障權利，否則有可能面臨風險甚至能帶來重大的經(jīng)濟損失。

2.作為保險消費者，向保險公司提供真實、有效、完整的信息是非常重要的。消費者在辦理保險業(yè)務時，應主動配合保險公司核實投保人、被保險人、實際車主之間的真實關系，以保證信息的真實性、準確性，更好地維護自身合法權益。

3.作為保險消費者，應詳細閱讀保險條款和特別約定。對于限制自身權益的約定如“只有投保人有權發(fā)起保單的批改、退保，且不需要被保險人或其他權益人同意”等，必須警惕可能存在的風險隱患，必要時可通過官方渠道與保險公司詳細確認或咨詢法律人士。


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