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一、典型案例

車主趙女士為了提升美觀性和車輛性能，對愛車的外觀和設(shè)備進行了改裝，改裝后的車煥然一新，趙女士十分滿意。但朋友提醒她：車輛改裝后，記得及時向保險公司報備車輛改裝情況，以免影響后續(xù)的出險理賠！但趙女士未將朋友的提醒放在心上，沒有聯(lián)系保險公司履行車輛改裝后的告知義務(wù)。

某日，趙女士在行駛過程中因道路擁堵，未保持安全行駛距離造成愛車受損。保險公司到達現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)，車輛外觀、設(shè)備都與投保時提供的行駛證信息存在差異。最終，保險公司根據(jù)相關(guān)法律及條款規(guī)定為趙女士賠償了除改裝設(shè)備以外的損失費用，車輛改裝部分的損失則只能由趙女士自行承擔。

二、案件分析

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》機動車損失保險第十條第三款約定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人均不負責賠償。

三、消費者提示

作為車主，在享受車輛改裝帶來的外觀及性能提升的同時，如何保障愛車出險后的保險賠償權(quán)益呢？

1、如實告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)配合保險公司提供真實、有效、完整的個人信息，對保險人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，應(yīng)當如實告知，便于保險公司對相關(guān)重要事項進行判斷以及對消費者做出重要提示。

2、遺漏告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)時，因任何原因未履行如實告知義務(wù)的，在保險承保后，應(yīng)當向保險公司申請辦理補充告知，必要時自主選擇加?；蜃兏侗ｋU種。

3、及時告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若被保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權(quán)益。

另外，車主在改裝愛車時，也應(yīng)注意改裝的合法性及安全性，確保自己和他人的行車安全。