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案例簡(jiǎn)介

某天，彭先生駕駛面包車與騎電動(dòng)車的王某相撞，電動(dòng)車受損王某受傷。交警認(rèn)定彭先生全責(zé)。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案前往現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)彭先生車輛貼有某公司配送標(biāo)識(shí)，經(jīng)核對(duì)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司告知彭先生交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后，剩余的費(fèi)用需要彭先生自行承擔(dān)。

彭先生在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，因“營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保比“家用”保費(fèi)高，故彭先生選擇隱瞞車輛實(shí)際使用性質(zhì)，以“家庭自用”性質(zhì)進(jìn)行車輛投保。事故發(fā)生時(shí)，彭先生正駕駛該車輛按照某公司平臺(tái)信息配送貨物，明顯超出普通家用使用范圍，保險(xiǎn)公司根據(jù)其平臺(tái)接單頻率和配送距離，告知事故發(fā)生時(shí)車輛因改變使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，故此事故損失屬于商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)除外責(zé)任。

案例分析

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！薄氨槐ｋU(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第二十三條：“下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。”

保險(xiǎn)合同是雙方的法律約定，明確了保險(xiǎn)公司的賠償范圍和條件。車主在購(gòu)買車輛保險(xiǎn)時(shí)，有義務(wù)如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知車輛真實(shí)情況。對(duì)于未經(jīng)同意的車輛改變使用性質(zhì)，通常不在保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

消費(fèi)提示

為避免案例中彭先生的情況，在此，小常保提醒廣大車主注意：

1、在為車輛投保時(shí)，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司車輛的使用性質(zhì)、車況等信息，根據(jù)車輛實(shí)際情況進(jìn)行投保，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，準(zhǔn)確理解投保人、保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，詳細(xì)了解保險(xiǎn)公司理賠要求、免賠情形等內(nèi)容。

    2、若投保后改變使用性質(zhì)的，也應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理保單變更手續(xù)。