保障對(duì)象：3歲寶寶,父母收入不錯(cuò),計(jì)劃為孩子投保一份理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)于分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)感到興趣。
專家分析
如何為孩子選擇適合的理財(cái)方式,早已受到越來越多的父母關(guān)注。成功的理財(cái)規(guī)劃需具有五大標(biāo)志：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。適當(dāng)配置分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品,能夠幫助實(shí)現(xiàn)上述全部目標(biāo)。分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)還有以下優(yōu)點(diǎn)：
第一點(diǎn),分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)一般兼具保險(xiǎn)保障與穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ?適宜家長對(duì)孩子的保險(xiǎn)理財(cái)需求。簡而言之,分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)是在享有保險(xiǎn)合同規(guī)定的保證利益的同時(shí),通過分享保險(xiǎn)合同紅利的形式,享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。具體而言,它是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按照一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定,保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。
除了紅利分配外,很多分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的保障功能更能體現(xiàn)保單的核心競(jìng)爭(zhēng)力,也是父母為孩子理財(cái)規(guī)劃的重要前提。一份全面的少兒理財(cái)計(jì)劃,應(yīng)該包含對(duì)孩子及父母的人身保障。把分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)作為一款主險(xiǎn),根據(jù)投保人的實(shí)際保障需要附加重大疾病、意外、教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品。或者在保證醫(yī)療、意外等基本保障齊全之后,再考慮其具備的理財(cái)功能。在分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品中,保障功能和理財(cái)功能得到有機(jī)結(jié)合。分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅提供了穩(wěn)定而靈活的現(xiàn)金流,還可與多種附加險(xiǎn)靈活搭配,全面為孩子實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)也要周全孩子的人身保障。
當(dāng)保險(xiǎn)再次遭遇加息，投保人應(yīng)該何去何從退保還是續(xù)保？買傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品還是投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失？帶著這些投保人提出的問題，多位保險(xiǎn)理財(cái)師給出了他們的意見。
加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定預(yù)期年化收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
按照理財(cái)師的建議，在加息預(yù)期的大背景下，投保人可以選擇購買與銀行預(yù)期年化利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗地說就是息漲隨漲。目前，部分萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御預(yù)期年化利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率隨預(yù)期年化利率的變化而變化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。但需要注意的是，加息對(duì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響程度不一，這主要是因?yàn)椴煌a(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同，因此，投保人在選擇購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要貨比三家。
所有投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬能險(xiǎn)了。因?yàn)樗念A(yù)期年化收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，加息后，協(xié)議存款及債券預(yù)期年化收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬能險(xiǎn)，其預(yù)期年化收益率也會(huì)水漲船高。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加息預(yù)期下，萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率可能將重新回到4%以上，加上其還有2.5%的最低保證預(yù)期年化利率，其產(chǎn)品吸引力也有望增強(qiáng)。而與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)因?yàn)橛屑t利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。
至于投連險(xiǎn)，是否要暫停繳費(fèi)、還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，不是看市場(chǎng)預(yù)期年化利率變化情況，而是要看股市、債市大形勢(shì)如何。理財(cái)師提醒已經(jīng)購買投連險(xiǎn)的投保人，雖然加息可能會(huì)對(duì)股市造成一定壓力，可能對(duì)投連險(xiǎn)的預(yù)期年化收益產(chǎn)生一定不利影響，但目前大部分機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)是，現(xiàn)在股指相對(duì)處于低位，因此這個(gè)時(shí)候沒必要退保。如果有保戶擔(dān)心投資預(yù)期年化收益跟著受到影響，可適當(dāng)對(duì)投連險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié)，比如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。
既然投資型保險(xiǎn)可繼續(xù)持有，那么普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是留還是退？
其實(shí)，對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹?，?chǔ)蓄功能較弱，它們的定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此，對(duì)于預(yù)期年化利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有。而對(duì)于普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等傳統(tǒng)固定預(yù)期年化利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，預(yù)期年化利率在其定價(jià)過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲(chǔ)蓄預(yù)期年化利率在不斷上調(diào)，那么，這幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益功能就顯得相對(duì)較弱了。
理財(cái)師的建議是，不主張盲目退保，因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長短來扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款預(yù)期年化利率提升帶來的預(yù)期年化收益。更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就會(huì)全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人會(huì)想到重新購買保險(xiǎn)，因?yàn)楣姳緛韺?duì)保險(xiǎn)的接受度就不高。這對(duì)于一個(gè)家庭而言，損失是很大的，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂。
另外，如果選擇退保，今后即使想要重新購買保險(xiǎn)，也不一定能買到。因?yàn)榇藭r(shí)，你的年齡已經(jīng)變大，年齡因素對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率也有不小的影響，可能因?yàn)槟愕哪挲g增大，保費(fèi)更貴了。同時(shí)，如果此時(shí)你的健康狀況不好了，那么就可能面臨無法購買重大疾病險(xiǎn)等健康醫(yī)療類保險(xiǎn)的尷尬。
所以，如果要退保，必須考慮各項(xiàng)因素，進(jìn)行全面權(quán)衡。況且，長期的保險(xiǎn)通常是選擇分期繳費(fèi)，有時(shí)候，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)點(diǎn)，只要保障在，服務(wù)在，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好。
這件事也從另一個(gè)側(cè)面提醒所有的投保人，在購買和安排家庭人身保險(xiǎn)的時(shí)候，一定不要過于重視保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。不能簡單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。保戶如果僅僅是為了銀行存款預(yù)期年化利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品，這種以保險(xiǎn)作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的。
最近，關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)的投訴很多，大多數(shù)投訴者在購買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，被業(yè)務(wù)員“忽悠”沒有弄清產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致利益受損。以下是購買理財(cái)型保險(xiǎn)的“防忽悠”要訣，幫市民明明白白買理財(cái)保險(xiǎn)。
忽悠一 在銀行買保險(xiǎn)，就是一種存款
家住漢口武勝路的馬婆婆前年在家附近的某銀行存款時(shí)，被一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說服，購買了該公司的一款分紅型理財(cái)保險(xiǎn)?！拔铱词倾y行出售的產(chǎn)品，應(yīng)該不會(huì)有問題。”馬婆婆說，當(dāng)時(shí)她以為購買這種產(chǎn)品和存款差不多，可以隨時(shí)取款，年底還能得到比定期存款更多的利息。
誰知，等到馬婆婆需要用錢去取款時(shí)，卻被告知產(chǎn)品不到期，臨時(shí)取款就會(huì)損失一大筆本金?！昂痛婵罡静皇且换厥?。”
解密：銀行只是代賣機(jī)構(gòu)
“事實(shí)上，銀行只是代賣保險(xiǎn)，出售產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員還是保險(xiǎn)公司的人?！弊蛉眨晃槐ｋU(xiǎn)公司的代理人介紹說，現(xiàn)在，部分銀行還是獲準(zhǔn)代售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險(xiǎn)公司之間提供一個(gè)平臺(tái)。
建議客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，看清楚業(yè)務(wù)員的名片身份，并認(rèn)清產(chǎn)品單頭的機(jī)構(gòu)名稱，再進(jìn)行購買。同時(shí)，客戶應(yīng)該認(rèn)清一點(diǎn)，與銀行存款不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦購買，就有一定的期限，在約定的保期內(nèi)退保取款，造成的損失由客戶承擔(dān)。
忽悠二 理財(cái)產(chǎn)品沒風(fēng)險(xiǎn)，年底還有高分紅
“當(dāng)時(shí)買產(chǎn)品的時(shí)候，業(yè)務(wù)員說一定能拿到3萬元的利潤，結(jié)果只有5000元?！笔忻耜愊壬?008年在某保險(xiǎn)公司購買了一種分紅型保險(xiǎn)，購買時(shí)，業(yè)務(wù)員稱每年存款10萬元，3年到期后能拿到3萬元左右的紅利。等到今年產(chǎn)品到期，他才得知，3年30萬的紅利只有不到5000元。“比銀行定期利息還低，我完全是被騙了。”
解密：去年分紅均不足4％
有業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)國家保監(jiān)局去年對(duì)各保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，70％以上的分紅險(xiǎn)年利率不足4％?！胺旨t險(xiǎn)的年化利率包括預(yù)定利率和分紅利率兩個(gè)部分?！弊蛉?，記者咨詢各大保險(xiǎn)公司的理財(cái)師時(shí)，他們表示，分紅險(xiǎn)年化利率中的預(yù)定利率部分一般都不會(huì)高于2.5％，而分紅利率則源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，這部分利率具有不穩(wěn)定性，無法明確估算。
任何一款理財(cái)產(chǎn)品都存在風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，如果業(yè)務(wù)員推銷產(chǎn)品時(shí)，使用“肯定獲高利”和“絕對(duì)沒有任何風(fēng)險(xiǎn)意外”的字眼，則說明他在忽悠人。建議市民在購買產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)閱讀保單合同，不要輕信對(duì)方口頭承諾。
忽悠三 一旦付錢，就不能反悔
“業(yè)務(wù)員說，即便馬上反悔退保，也會(huì)損失一大筆錢?！?5歲的劉女士在保險(xiǎn)員的推薦下購買了一款理財(cái)產(chǎn)品，回家后發(fā)現(xiàn)并不劃算，想立即退保。業(yè)務(wù)員卻告知，她的保單已經(jīng)生效，現(xiàn)在反悔與在保單期間中途反悔一樣，都要損失本金。劉女士只好咬牙堅(jiān)持，硬將保單繼續(xù)下去。
解密：10個(gè)自然日可退保
“事實(shí)上，投保也有猶豫期，10天之內(nèi)退保沒有損失?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司的代理人介紹說，一般說來，保險(xiǎn)合同里都會(huì)注明投保猶豫期的時(shí)間，只是有的業(yè)務(wù)員擔(dān)心到手的業(yè)務(wù)又吹掉，所以故意隱瞞。也有一些保險(xiǎn)公司，在保單合同中玩文字游戲，將“10天內(nèi)退?！睂懗闪恕?0天內(nèi)調(diào)整”。投保時(shí)，客戶一定要問清反悔時(shí)間，看清保單合同。
一般說來，投保的猶豫期為10個(gè)自然日，在此期間內(nèi)，客戶有權(quán)利反悔退保。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司也推出了“回訪”業(yè)務(wù)。公司核保人員會(huì)給客戶撥打電話，此時(shí)，客戶還有機(jī)會(huì)詢問保險(xiǎn)的詳細(xì)情況，在接到回訪電話的7—10天里，也可以選擇無損失退保。
金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的，傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品中分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都具有理財(cái)功能，投資理財(cái)保險(xiǎn)怎么買？投資者要怎樣選擇呢？太平洋保險(xiǎn)專家提示，保險(xiǎn)的準(zhǔn)備不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。保險(xiǎn)規(guī)劃盡管只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一部分，但卻是不可或缺的。沒有充足的保險(xiǎn)規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是不完善不健全的。投資理財(cái)保險(xiǎn)雖然是沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且每年固定的回報(bào)率，不會(huì)像其它投資一樣有大起大落，但是在購買投資理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候也是有一些注意事項(xiàng)的。在購買投資型險(xiǎn)種時(shí)，不能完全以保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)來評(píng)價(jià)險(xiǎn)種收益的多少，而應(yīng)同時(shí)參考銀行存款、債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)三個(gè)收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險(xiǎn)其關(guān)注點(diǎn)也不同。購買前一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，明確了解產(chǎn)品的哪些利益是保險(xiǎn)公司保證的，哪些項(xiàng)目是不保證的，哪些是根據(jù)保險(xiǎn)公司未來的經(jīng)營情況好壞確定的，又有哪些因素會(huì)影響到理財(cái)賬戶的價(jià)值。在投保投連前應(yīng)通過專業(yè)的測(cè)試，能夠明確自己投資的期限、最終的目標(biāo)，做到心中有數(shù)。不是所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)。兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)；如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)明確目標(biāo)。成功的理財(cái)投資不僅是對(duì)收益的追求，更重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，所以明確自己合理的投資收益目標(biāo)非常重要。而組合投資是降低風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，在固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品之間做好合理配置，才能更有效地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。在理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行過程中要不斷地檢查、診斷資產(chǎn)配置的合理性，確保理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。要構(gòu)建基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔，金字塔的底層一定是保本型架構(gòu)，中層和上層才是增長型架構(gòu)。保本型架構(gòu)中除了配置定期存款、國債等產(chǎn)品外，務(wù)必要設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制閥——保險(xiǎn)，它能在理財(cái)金字塔經(jīng)歷風(fēng)雨時(shí)更加穩(wěn)固，以明確的小投資來彌補(bǔ)未來不明確的大損失。而且，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中一個(gè)必不可少的部分，老百姓在日常的理財(cái)規(guī)劃中切不可忽視它的重要性。
如何投資保險(xiǎn)？太平洋保險(xiǎn)理財(cái)專家告訴你近幾年來，一些購買保險(xiǎn)的人總是會(huì)問什么是“保險(xiǎn)理財(cái)”？保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，不是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”而設(shè)立的嗎？如果保險(xiǎn)可以用來理財(cái)，又應(yīng)當(dāng)如何投資保險(xiǎn)呢？其實(shí)，“保險(xiǎn)理財(cái)”的概念有兩層意思。第一，就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行；其次，保險(xiǎn)本身附帶有理財(cái)功能。針對(duì)老百姓日益強(qiáng)烈的投資意愿，近年來許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了很多新險(xiǎn)種，它們?cè)诒Ｕ瞎δ艿幕A(chǔ)上，更能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。那么，想用保險(xiǎn)來理財(cái)，應(yīng)當(dāng)如何投資保險(xiǎn)呢？太平洋保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家介紹說，目前國內(nèi)理財(cái)投資型保險(xiǎn)主要有分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。這3種理財(cái)投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依次增加，但投資收益的潛能也依次提升。據(jù)了解，目前國內(nèi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中往往只是單一的投連產(chǎn)品或單一的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，兩者很難同時(shí)獲得。投連險(xiǎn)的特征在于投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，投資單位價(jià)格根據(jù)其投資組合的投資表現(xiàn)而改變，兌現(xiàn)時(shí)以投資單位當(dāng)時(shí)的價(jià)格計(jì)算；而萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，資金賬戶有最低的保證利率。而投資什么保險(xiǎn)，可根據(jù)投保人自己的喜好來決定。同時(shí)，專家建議，在投資理財(cái)型保險(xiǎn)中，分紅險(xiǎn)是收益最快的保險(xiǎn)?？梢赃@樣認(rèn)為，分紅保險(xiǎn)就如同是把公司經(jīng)營成果的一部分讓利發(fā)放給壽險(xiǎn)消費(fèi)者，其作用類似于商品降價(jià)、打折，它對(duì)于吸引消費(fèi)者、活躍壽險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的作用是不言而喻的。一般來說，專家理財(cái)?shù)摹胺旨t保險(xiǎn)”收益會(huì)高于1年期銀行存款利率，但理財(cái)收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險(xiǎn)公司的死亡賠付、營業(yè)費(fèi)用是否低，投資渠道、資金運(yùn)用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會(huì)計(jì)結(jié)算后方能得出結(jié)果，因此紅利是不可預(yù)見和不能保證的。因此專家提醒消費(fèi)者，可以用一個(gè)簡單的標(biāo)準(zhǔn)來解決如何投資保險(xiǎn)的問題？那就是如果你相信保險(xiǎn)公司每年分紅會(huì)在1.5%以上，買分紅保險(xiǎn)就合算，否則就不合算?？傊鄬?duì)于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)投資因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但它非常穩(wěn)定。所以保險(xiǎn)投資特別適合那些對(duì)金融市場(chǎng)并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時(shí)間打理自己資金的投資初學(xué)者。也就是說，其實(shí)如何投資保險(xiǎn)的問題并不復(fù)雜，一個(gè)初學(xué)者就可以完全投資保險(xiǎn)，如果消費(fèi)者想進(jìn)一步了解如何用保險(xiǎn)來理財(cái)，最好的辦法是咨詢保險(xiǎn)理財(cái)專家。
什么是保險(xiǎn)理財(cái)？對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類，具體為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。
投資理財(cái)保險(xiǎn)是國際人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。投資理財(cái)保險(xiǎn)有固定的保障作為保險(xiǎn)保障，但其卻沒有固定的預(yù)定預(yù)期年化利率，客戶的投資預(yù)期年化收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報(bào)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定預(yù)期年化利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無論保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況如何，預(yù)定預(yù)期年化利率都固定不變，并作為保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算依據(jù)，在整個(gè)保障期內(nèi)，保障金額固定不變。
這類保險(xiǎn)的顯著作用就是幫助個(gè)人理財(cái)，保險(xiǎn)公司將大部分保險(xiǎn)費(fèi)劃入專門的投資帳戶，帳戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家進(jìn)行投資運(yùn)作，保險(xiǎn)公司收取一定比例的資產(chǎn)管理費(fèi)，其余絕大部分的投資預(yù)期年化收益，返還客戶，使客戶能夠直接分享保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)某晒Ｔ谠O(shè)計(jì)傳統(tǒng)保單的保費(fèi)時(shí)，客戶不知道所支付的保費(fèi)是如何分?jǐn)偟礁鞣N收費(fèi)中的，而投資理財(cái)類產(chǎn)品保單在運(yùn)作上是透明的，客戶能夠知道保費(fèi)分派額的各項(xiàng)用途。投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)實(shí)際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。
雖然這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障賬戶都不受投資表現(xiàn)影響，但由于萬能險(xiǎn)承諾了保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)營中對(duì)投資渠道的配置必然更加注重安全。市場(chǎng)上由于投資范圍所限，分紅保險(xiǎn)實(shí)際分紅預(yù)期年化收益不高，因此市場(chǎng)上客戶選擇該產(chǎn)品主要是以期繳為主，通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以備未來所需，也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡稱投連險(xiǎn)，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。
投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)是抵御預(yù)期年化利率波動(dòng)的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。
投資理財(cái)保險(xiǎn)是市場(chǎng)新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。投資理財(cái)保險(xiǎn)有固定的保障作為保險(xiǎn)保障，但其卻沒有固定的預(yù)定利率，客戶的投資收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報(bào)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。
什么是分紅型保險(xiǎn)？
分紅型保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。
具有以下特點(diǎn)：
第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。
第二、紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。
第三、紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。
如果投保人選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果實(shí)際經(jīng)營成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營成果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈余分配。不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品（如國債、銀行存款等）等同或進(jìn)行片面比較。
什么是萬能型保險(xiǎn)？
萬能型保險(xiǎn)：是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)。
具有以下特點(diǎn)：
第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
第二、靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU(xiǎn)金額。
第三、通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
如果投保人選擇購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
什么是投資連接型保險(xiǎn)？
投資連結(jié)型保險(xiǎn)：是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。
具有以下特點(diǎn)：
第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。
第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動(dòng)中反映出來（保險(xiǎn)公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價(jià)格），因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。
如果投保人選擇購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)；產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的定義保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，也稱為投資型保險(xiǎn)。它最早誕生于荷蘭，源自投保者希望自己繳納的壽險(xiǎn)保單也能投資產(chǎn)生收益。也就是說，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)金拿去做投資，每年分給投保人一定的紅利，等保險(xiǎn)期限滿后再返還保險(xiǎn)金。簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到對(duì)個(gè)人（家庭）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。
其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲(chǔ)蓄功能。但總體來說，保險(xiǎn)的主要作用是風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有的種類投資性保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)三類，投資方向不同收益也不同。其中：分紅險(xiǎn)：投資相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)也低。萬能壽險(xiǎn)：主要投資國債、企業(yè)債、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金等，設(shè)有保底收益，存取靈活，收益穩(wěn)定。投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)：投資相對(duì)激進(jìn)，無保底收益，風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)然收益也可能大。
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身，具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)，也能投資理財(cái)、創(chuàng)造收益。此外，與大家熟悉的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，還具有投資門檻低，無募集期的特點(diǎn)。一般理財(cái)型保險(xiǎn)1000元就可起購，次日就能生效。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司自身銷售保險(xiǎn)及投資產(chǎn)品外，還與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，為消費(fèi)者提供安全高收益、操作簡易的理財(cái)服務(wù)。缺點(diǎn)：產(chǎn)品投資期長且單一，流動(dòng)性差。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限都很長，短的一兩年，長的五年十年，投資收益很難在短期內(nèi)看到，而且資金變現(xiàn)能力弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。額度有限，一般的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品募集規(guī)模有限。