對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái),很多人則不屑一顧,持觀望甚至忽略的態(tài)度,而人壽保險(xiǎn)恰恰是最應(yīng)該被重視的那輛金馬車,因?yàn)樗邆浒踩€(wěn)當(dāng)、高額保障的特點(diǎn)。
任何一項(xiàng)投資計(jì)劃都是以安全性為第一考慮要素。任何一項(xiàng)投資須具備這個(gè)優(yōu)點(diǎn)才值得大家推許。但是,更重要的,還是在投資人急需用錢的時(shí)候,他的投資計(jì)劃能夠立即提供給他一筆應(yīng)急現(xiàn)金,人壽保險(xiǎn)的特性就決定了它擁有這個(gè)優(yōu)點(diǎn)。
保險(xiǎn)理財(cái)跟前兩輛馬車不一樣,銀行不能替代保險(xiǎn),銀行的錢存在那里沒有高額賠償?shù)谋Ｕ?而把錢存在保險(xiǎn)公司,實(shí)際上是保險(xiǎn)公司幫著客戶投資,錢還是客戶的。
從這個(gè)意義上講,平時(shí)我們說的買保險(xiǎn),其實(shí)應(yīng)該叫投資保險(xiǎn)。買的意思是,錢花出去了,而在保險(xiǎn)公司,錢還是客戶的,只是從銀行換到保險(xiǎn)公司來存款。在客戶急用錢的時(shí)候,可以退保,把錢取出來,也可以抵押保單貸款,遇到保險(xiǎn)責(zé)任,還可以得到多倍的賠償,并且,保險(xiǎn)資金是不用繳稅的,可以用來避稅。這些優(yōu)點(diǎn),銀行、證券是沒辦法替代的！因此,很多理財(cái)師稱人壽保險(xiǎn)是當(dāng)今社會(huì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的基石。
最近我在網(wǎng)上做了一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)的介紹,發(fā)現(xiàn)很多用戶都有買保險(xiǎn)的意向,但是對(duì)保險(xiǎn)卻不怎么了解。最近還有朋友問我鴻發(fā)年年全能定投理財(cái)計(jì)劃怎么樣,今天我就收集了一些信息,給大家介紹一下,一般鴻發(fā)年年全能定投理財(cái)計(jì)劃的主險(xiǎn)費(fèi)用是一萬元,這個(gè)價(jià)格也算是一般。從購(gòu)買的生效日期開始,受益人每年都可以領(lǐng)到百分之九的祝福金。鴻發(fā)年年全能定投理財(cái)計(jì)劃的第一期的祝福金在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候就可以領(lǐng)取了,其實(shí)太平洋的工作效率還是非常高的,而且返還是非?？斓?購(gòu)買了這種保險(xiǎn),受益人每年都有一筆固定的祝福金,在生活有保障的前提下,我們可以用來當(dāng)做子女的教育基金,或者我們也可以用這個(gè)保險(xiǎn)來養(yǎng)老。而且等到60、65、70、75或80周歲的特定時(shí)間,還可以領(lǐng)到祝壽金,特別適合養(yǎng)老。鴻發(fā)年年全能定投理財(cái)計(jì)劃同時(shí)特別提供年金轉(zhuǎn)換功能,既保證了客戶的資金安全,又可以補(bǔ)貼養(yǎng)老生活支出,提高晚年生活的品質(zhì)?？蛻艨梢赃x擇購(gòu)買附加財(cái)富管家年金保險(xiǎn)（萬能型）（以下簡(jiǎn)稱“附加財(cái)富管家”）,主險(xiǎn)的祝福金、祝壽金和紅利均可“零扣費(fèi)”自動(dòng)進(jìn)入附加萬能賬戶,月月復(fù)利結(jié)算,可望獲得更高的賬戶收益,萬能賬戶價(jià)值足夠的情況下更可自動(dòng)提取交納主險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi),免除客戶續(xù)期交費(fèi)的后顧之憂。鴻發(fā)年年全能定投理財(cái)計(jì)劃一旦投保,客戶將擁有終身身價(jià)保障,在保障客戶的資金收益安全之外,還可做到身故風(fēng)險(xiǎn)的防范,彰顯周到全面的人性關(guān)懷。本公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況,確定紅利分配方案,客戶可以每年分享公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)的成果。紅利可留存在本公司的紅利累積生息賬戶或進(jìn)入附加萬能賬戶（若同時(shí)選擇附加財(cái)富管家）,享受復(fù)利累積收益,助客戶抵御通貨膨脹。
2010年投資策略
新年伊始,您的投資計(jì)劃制定好了么？
2009年的投資,無論是股市還是樓市又或是,都可謂是一片紅火：股市牛氣沖天,房?jī)r(jià)則像坐上火箭一樣迅速飆升,而油價(jià)、糧價(jià)、肉價(jià)也開始波動(dòng)上行。那么,2010年的投資市場(chǎng)是否依然火熱呢？
有句話叫：站得高才能望得遠(yuǎn)。投資也一樣,只有占據(jù)投資的高點(diǎn),投資才能更加穩(wěn)定,收益才能最大化。要占據(jù)投資的高點(diǎn)首先要和國(guó)家的政策保持一致；也要學(xué)會(huì)觀察市場(chǎng)的表現(xiàn),還要會(huì)選擇合適自己和力所能及的投資工具。
從國(guó)家的政策而言,前段時(shí)間落幕的中央工作經(jīng)濟(jì)會(huì)議指出2010年經(jīng)濟(jì)定調(diào)為“調(diào)結(jié)構(gòu),防通脹”。同時(shí),保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。迪拜危機(jī)的發(fā)生也說明當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)并不穩(wěn)固,刺激政策不宜過早退出或者轉(zhuǎn)向。可以預(yù)見的是2010年一季度甚至是上半年,國(guó)家仍然會(huì)以刺激經(jīng)濟(jì)的同時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)為主,同時(shí)也會(huì)向市場(chǎng)投放大量的,市場(chǎng)將有充足的流動(dòng)性推高資產(chǎn)價(jià)格。但是,隨著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷加固,重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移至防通脹。加息將隨之而來,市場(chǎng)也將逐步步入整固期。
上半年做多 下半年謹(jǐn)慎
與政策相對(duì)應(yīng)的股市操作而言,上半年建議積極做多,下半年則應(yīng)適度謹(jǐn)慎降低倉(cāng)位。
投資方向則建議：關(guān)注政策引導(dǎo)的資本流動(dòng)方向：內(nèi)需、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)。（可做成TIP）
今年居民消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn),也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì),是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的一個(gè)必經(jīng)之路,蘊(yùn)含著較多的投資機(jī)會(huì)。在家電、、零售等行業(yè),將會(huì)受到市場(chǎng)資金的青睞,值得關(guān)注。
去年以來,國(guó)家先后批復(fù)了九個(gè)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。在各經(jīng)濟(jì)區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)重新洗牌之后,整個(gè)社會(huì)的各種資源,包括人流、物流、資金流、技術(shù)流、資本流、信息流等,都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)化原則進(jìn)行“大開大合”的重組配置。自去年第四季度以來,中國(guó)經(jīng)濟(jì)明顯呈“西高東低”走向。結(jié)合國(guó)家政策的方向,中西部的經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)⑻N(yùn)含著眾多投資機(jī)會(huì)。
中國(guó)政府已經(jīng)明確提出到2020年中國(guó)碳排放量下降40%-45%,對(duì)于提升整體的國(guó)際地位有很大的影響。低碳經(jīng)濟(jì)必將受到資本市場(chǎng)的廣泛的關(guān)注。新能源、智能電網(wǎng)、建筑節(jié)能、電動(dòng)汽車等行業(yè)值得密切關(guān)注。
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63天預(yù)期年化收益率6.05%,5萬起售。7日-10日,浦發(fā)銀行推出美麗女人節(jié)專屬理財(cái)計(jì)劃,該產(chǎn)品投資穩(wěn)健,主要投資于存款、回購(gòu)、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、高信用等級(jí)的信用債等。通過柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)、電話銀行均可認(rèn)購(gòu)。
為慶祝三八婦女節(jié),回饋女士客戶,浦發(fā)銀行福州分行還準(zhǔn)備了其他豐富的“美麗女人節(jié)”禮包。從3月3日至3月8日推出女性貴賓特別禮遇周活動(dòng)?；顒?dòng)期間,浦發(fā)銀行福州分行的“浦發(fā)卓信”貴賓卡客戶（含白金貴賓卡、鉆石貴賓卡）在GODIVA 歌帝梵線上官方商城選購(gòu)巧克力產(chǎn)品并通過浦發(fā)銀行網(wǎng)上銀行完成支付,即可享“滿300立減150”優(yōu)惠,限量200份。
對(duì)于愛購(gòu)物的女士們,2014年3月1日起,浦發(fā)雙幣信用卡全面升級(jí),持有任意一張浦發(fā)雙幣種信用卡,在全球范圍內(nèi)的外幣交易,都可以自動(dòng)購(gòu)匯為人民幣入賬。同時(shí),免除所有外匯兌換手續(xù)費(fèi)。
除此之外,浦發(fā)銀行開放式1天理財(cái)產(chǎn)品“天添盈”（5萬起售,T+0申購(gòu)贖回一秒進(jìn)出）正在銷售中,歷史年化收益率4.8%,每100萬每日的收益高達(dá)131.5元。
案例 李先生今年30歲,事業(yè)單位工作穩(wěn)定,每月收入5000元左右,其妻陳女士28歲,是他的同事,收入與其相當(dāng),單位三險(xiǎn)一金齊全但并不高。二人有一套自住房但無車,今年生了一個(gè)寶寶,準(zhǔn)備為孩子今后的撫養(yǎng)金、教育金等做資金計(jì)劃,請(qǐng)問該如何才能較好地在不影響生活前提下做好這個(gè)規(guī)劃？ 總體分析 李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性尚好,但缺乏資產(chǎn)增值潛力。因今年生了寶寶,預(yù)計(jì)家庭支出還會(huì)有一定的增長(zhǎng)。
李先生家庭所要關(guān)注的理財(cái)目標(biāo)主要有合理配置流動(dòng)資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃、完善風(fēng)險(xiǎn)保障、積累教育金、提升資產(chǎn)增值力等方面。
具體建議
一、現(xiàn)金規(guī)劃：由于夫妻二人收入都比較穩(wěn)定,我們建議家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以保持15000元。但是不需要全部以銀行存款的形式保留,也可以將一部分額度購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。
二、消費(fèi)支出規(guī)劃：李先生可以先從銀行存款中拿出2萬元,再?gòu)默F(xiàn)在起每年拿出15000元左右投資于債券基金,預(yù)期會(huì)有平均5%的年收益,這樣5年后可以積累近15萬元用于購(gòu)車。 三、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：可以看出李先生家庭的保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足,因此建議二人每年拿出9000元左右來購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),在險(xiǎn)種配置方面,李先生與其妻子應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
四、子女教育規(guī)劃：建議李先生家庭可以每月拿出2000元用于該項(xiàng)資金的積累,投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金,年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為8%左右。堅(jiān)持20年后,可以積累的資金總額為117.8萬元左右,預(yù)計(jì)可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。
五、投資規(guī)劃：根據(jù)李先生與其妻陳女士的年齡分析,投資策略上可以偏進(jìn)取型,所以建議李先生采用構(gòu)建基金定投組合的方式,具體品種可以選擇一部分優(yōu)質(zhì)偏股類基金甚至是指數(shù)基金,比例大約為70%左右,另一部分為平衡型或債券型基金,比例為30%。李先生可以在原定投額度上每月再追加1500元進(jìn)行投入,從結(jié)余中拿出,堅(jiān)持長(zhǎng)期定投,才能獲得比較理想的收益。
怎樣為自己制訂嚴(yán)格的家庭儲(chǔ)蓄理財(cái)計(jì)劃現(xiàn)在的通貨膨脹確實(shí)是太快了,錢如果不投資,那放在銀行幾年就變得不值錢了。如果錢只存下來不投資不理財(cái),不讓錢生錢,那就等于貶值,所以,光存錢沒有用,還得讓屬于自己的錢去生錢。存錢不是目的,存錢是為了保障,也為了給自己理財(cái)計(jì)劃準(zhǔn)備第一桶金。理財(cái)雖然和存錢沒有關(guān)系,但是理財(cái)計(jì)劃和存錢大業(yè)還是息息相關(guān)的。那么,怎么讓自己的錢生錢呢？
這就涉及到了投資理財(cái)。我們這里要說的不是怎么投資理財(cái),而是怎么制定理財(cái)計(jì)劃。制定理財(cái)計(jì)劃,簡(jiǎn)單的說,就是根據(jù)自己的投資傾向,將家庭現(xiàn)在可用的資金,按照比例劃分好,均等投資,不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里,同時(shí)在獲得最大收益的時(shí)候,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保證自己的家庭不因?yàn)橥顿Y失誤而陷入困境。
例如,按照自己和勞工的投資傾向,算好家庭中現(xiàn)有的可活用資金（這個(gè)活用資金要把家庭應(yīng)急備用資金排除在外。應(yīng)急備用資金就是應(yīng)急的,備用的,?？顚Ｓ?不應(yīng)該和理財(cái)用的活用資金相混淆）和將來幾年中的收入情況,將現(xiàn)有的活用資金和每個(gè)月家庭結(jié)余的百分之多少放在股市,百分之多少放在基金,百分之多少購(gòu)買黃金,百分之多少用來給孩子做將來的教育基金,百分之多少用來應(yīng)付孩子的擇校費(fèi)用,百分之多少用來購(gòu)買第二套房子,百分之多少用來儲(chǔ)蓄等。
這個(gè)具體的比例,各個(gè)家庭根據(jù)收入多少,穩(wěn)定程度,現(xiàn)有資金,負(fù)擔(dān)情況等,都不一樣,大家可以根據(jù)自己的情況酌情分配,夫妻兩人都年輕,收入高,孩子小的,就放多一些比例在股市,少放一些在定投,如果夫妻都人到中年,事業(yè)進(jìn)入瓶頸期,孩子正在上學(xué),父母年事已高的,就多放一些比例在儲(chǔ)蓄,少放些在股市和黃金。這個(gè)理財(cái)計(jì)劃中各個(gè)部分比例的分配,其實(shí)一定要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況制定,制定好后,就要嚴(yán)格執(zhí)行。不要看現(xiàn)在股市好了,就把所有的錢都放在股市,看見黃金好了,就把所有的錢都投在黃金。
這樣做,只會(huì)增加投資風(fēng)險(xiǎn),于家庭穩(wěn)定沒有任何幫助。我不排除有人確實(shí)將所有的錢都放在股票,然后趕上行情大賺特賺的情況,但是,在行情不好的時(shí)候,這樣做的損失也是有目共睹的,所以,如果你不能確定自己總能夠順利逃頂,不能保證自己總能在熊市中順利脫身,那么,還是不要這樣冒風(fēng)險(xiǎn)比較好。所以,在規(guī)規(guī)矩矩的把理財(cái)計(jì)劃做好后,嚴(yán)格按照這個(gè)計(jì)劃實(shí)施,不為一時(shí)的熱門投資所迷惑,按部就班,穩(wěn)扎穩(wěn)打,一步一個(gè)腳印,讓自己的小家的經(jīng)濟(jì)建立在一個(gè)收益和安全的雙重保障上。
存錢,歸根結(jié)底,是為了以后夫妻兩人如果遇到點(diǎn)什么事情好有個(gè)對(duì)應(yīng),以后老了,老有所依,老有所靠,不給孩子增加負(fù)擔(dān),自己也能過上相對(duì)舒服的退休生活。這個(gè)目標(biāo)貫穿在整個(gè)存錢計(jì)劃中?？墒?每個(gè)人都有購(gòu)物的欲望,都有看好東西想買回家的念頭,這種欲望和念頭,要想長(zhǎng)時(shí)間的控制在一個(gè)范圍內(nèi),按計(jì)劃購(gòu)買,不隨心所欲,其實(shí)不是件容易的事情,控制住這種消費(fèi)欲望的最重要的理由,就是存錢,要按計(jì)劃花錢,而要存錢的理由,就是為了家庭的將來,為了我們自己,丈夫,還有孩子,三個(gè)人的小家庭有個(gè)堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),有個(gè)穩(wěn)定的避風(fēng)港。有了這個(gè)信念,那么無論在購(gòu)物的時(shí)候遇到多大的誘惑,都可以從容面對(duì),這樣我們就會(huì)發(fā)現(xiàn),為了我們的家庭將來,為了我們溫暖的小家一個(gè)堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾,暫時(shí)控制一下自己的購(gòu)物欲望也不是那么難的。
剛走出校門必須建立的四個(gè)理財(cái)計(jì)劃 每年的五到七月份都有一大批大學(xué)畢業(yè)生跨出校門,走向社會(huì),這時(shí)他們的經(jīng)濟(jì)來源狀況發(fā)生了變化,由以前的父母供給轉(zhuǎn)為自給自足,因此打理錢財(cái)就是擺在他們面前的一個(gè)必須面對(duì)的大事。其中,由于種種原因,在此階段尤其需要掌握理財(cái)技巧。理財(cái)之事方方面面,但對(duì)于剛出校門的年輕人來說,急需建立四個(gè)理財(cái)計(jì)劃。
1、建立正確的理財(cái)觀念,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 剛出校門的大學(xué)生,20歲出頭,知識(shí)文化水平較高,接受新事物能力強(qiáng),正是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)牧己脮r(shí)機(jī)。同時(shí),大學(xué)生也追求時(shí)尚,傾向消費(fèi),生活開支隨意且量大,但經(jīng)濟(jì)收入?yún)s比其他年齡階段的人們低,因此更需要理財(cái)。 剛出校門的人,最容易犯上兩個(gè)錯(cuò)誤：“我沒有錢,談不上理財(cái)”、“我還年輕,現(xiàn)在理財(cái)過早”。理財(cái)是所有人的需要,正由于沒錢,窮人比富人更需要理財(cái)。理財(cái)宜早不宜遲,越早開始越好。理財(cái)觀念不合時(shí)宜,不僅會(huì)錯(cuò)失理財(cái)良機(jī),還會(huì)造成人生遺憾。有一項(xiàng)調(diào)查顯示,30～50歲的人最想擁有財(cái)富,而過去10年最后悔沒有做的一件事就是“沒有做好理財(cái)規(guī)劃”。 在確立了正確的理財(cái)觀念后,就要培養(yǎng)一種良好的理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)尤如馬拉松比賽,貴在堅(jiān)持。而長(zhǎng)期堅(jiān)持十年如一日的理財(cái)行為只有靠養(yǎng)成一種習(xí)慣來保障。其實(shí),投資理財(cái)沒有什么復(fù)雜的技巧,最重要的是認(rèn)定一個(gè)目標(biāo)、采取一種辦法,然后長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈,在堅(jiān)持中養(yǎng)成習(xí)慣,在習(xí)慣中堅(jiān)持。每一個(gè)理財(cái)致富的人,只不過是養(yǎng)成了“一般人都知道,但沒有堅(jiān)持去做”的習(xí)慣而已。 要培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣,方法多種多樣。比如,實(shí)施基金定期定額投資計(jì)劃、長(zhǎng)期堅(jiān)持零存整取儲(chǔ)蓄、購(gòu)買期限較長(zhǎng)的期交分紅型保險(xiǎn),等等。一旦理財(cái)成為一種生活習(xí)慣,理財(cái)也就會(huì)成為一件輕松愉快的事情,財(cái)富也就在愉悅的習(xí)慣中增值和膨脹。 2、合理消費(fèi),告別“月光族” 剛出校門的人,常常患有消費(fèi)過度的理財(cái)大忌。許多人在過度消費(fèi)中成為“月光族”甚至是“啃老族”。因此,20幾歲的人進(jìn)入理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)性的一步就是合理安排日常生活開銷,制訂用錢計(jì)劃,合理消費(fèi),告別“月光族”。在強(qiáng)制節(jié)約的初級(jí)階段,可以制作一張?jiān)轮С霰砀?將開支分為每月的固定支出、節(jié)制支出和杜絕支出三個(gè)部分,在節(jié)約中達(dá)到“省小錢積大錢”的目的。因?yàn)樨?cái)富是節(jié)約和積累出來的。杜絕亂消費(fèi)的一個(gè)良方就是不當(dāng)“卡奴”,抵制“貸記卡刷卡消費(fèi)免息”的誘惑。當(dāng)然,做好節(jié)支的同時(shí),要努力多方增加收入,做好開源。 3、確定理財(cái)風(fēng)格和理財(cái)初步目標(biāo) 20歲,是人生財(cái)富的積累起點(diǎn)。原始積累較少,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,應(yīng)該以保守型或穩(wěn)健型理財(cái)風(fēng)格為主。
理財(cái)對(duì)有相當(dāng)消費(fèi)能力的三十歲女人來說尤其重要。處于這個(gè)年齡段的他們，消費(fèi)能力可能較強(qiáng)，而且自己的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成，但同時(shí)，他們也需要認(rèn)真的考慮自己的未來。
步入三十歲的女人，已經(jīng)失去了揮霍愛情的資本，長(zhǎng)久以來形成的消費(fèi)習(xí)慣亦將直接影響著以后的生活。理財(cái)對(duì)于認(rèn)清自己的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)能力，為自己的將來打算，至關(guān)重要。
我們這里講的理財(cái)，并不等于讓你顛覆目前的一切生活，從簡(jiǎn)出發(fā)，按照一個(gè)固定模式千篇一律地進(jìn)行開源節(jié)流、投資、理帳。我們已經(jīng)是成熟女人，我們有自己生活中無法舍棄的消費(fèi)習(xí)慣，比如旅游、比如購(gòu)物，所以我們想要的，是根據(jù)自己的情況和消費(fèi)力，在保留自己興趣愛好，在不改變目前生活狀態(tài)的情況下，如何找到最適合自己的理財(cái)方式。
案例分析
當(dāng)理財(cái)遇上女人的“消費(fèi)”，便意味著火星撞地球，冤家對(duì)頭？NO，別用指南針南極與北極的關(guān)系來作想象，它們其實(shí)是一個(gè)陰陽調(diào)和的八卦，具備水乳交融的潛質(zhì)，只要你運(yùn)用得當(dāng)。
1理智型消費(fèi)
劉小姐30歲醫(yī)護(hù)人員
基本情況
非廣州本地人，從事醫(yī)護(hù)行業(yè)已經(jīng)有近十年的時(shí)間了，已婚，有一個(gè)正在讀幼兒園的4歲兒子，收入穩(wěn)定，現(xiàn)個(gè)人年收入在6萬左右，雙方父母需要供養(yǎng)，有房無車，無貸款，無負(fù)債。手頭存款約十五萬。近期計(jì)劃是買車。
生活習(xí)慣
夫妻的收入集中由妻子一起管理，平時(shí)大的支出計(jì)劃兩人都會(huì)一起商量才確定支出。自己的收入基本花在孩子身上，而花在自己身上的錢不多，基本是添置衣服、化妝品等，或者給家里每月購(gòu)買日常用品之類其余的大部分會(huì)在銀行存起來，屬于勤儉持家的好主婦。由于對(duì)投資并不在行，因此自己目前并無任何投資項(xiàng)目。每年都有一項(xiàng)固定的支出———旅游，約占年收入的10%.
理財(cái)方案
先分析一下劉小姐的收入與消費(fèi)情況與其較理智的家庭理財(cái)特征，目前來講每年保持收支平衡而且有盈余是可以實(shí)現(xiàn)的。但未來將出現(xiàn)3個(gè)問題：1，兒子成長(zhǎng)的費(fèi)用會(huì)因年而增長(zhǎng)，往往會(huì)超過夫妻倆收入的增長(zhǎng)；2，按現(xiàn)在家庭儲(chǔ)蓄情況，扣除了兒子費(fèi)用如果不用貸款，今年及明年在財(cái)務(wù)穩(wěn)健的情況下買車支出不能超出10萬，否則家庭流動(dòng)資金太低降低防險(xiǎn)的能力；3，隨著兒子的長(zhǎng)大及雙方父母年齡增大，現(xiàn)住的房子是否夠?。坑袥]必要為兒子能上更好的學(xué)校而重新置業(yè)？現(xiàn)在保守的理財(cái)方法，面對(duì)以上三個(gè)問題時(shí)仍然會(huì)出現(xiàn)資金不足的情況（除非能儲(chǔ)蓄存款年息收入能超過10%這樣保持10年以上）。
建議
增加固定投資一項(xiàng)，適合從現(xiàn)在開始做兩到三年的基金定投，選擇的基金品種是混合型基金搭配指數(shù)型基金。需要注意的問題是：1、每個(gè)月定投金額不能超過月收入的20%，一年投資不超過1.5萬較為適合；2、經(jīng)過兩到三年的定投，基金投入總額大概在4萬左右，此筆正好用于兒子上學(xué)的費(fèi)用；3、按現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及中國(guó)股市的周期去做的基金定投，有很強(qiáng)的時(shí)效性，最長(zhǎng)不能超過三年（以收益率及理財(cái)師意見去衡量是否延續(xù)投資）；4、在投資品種上定投的基金品種以配合大勢(shì)的指數(shù)型基金加上靈活變動(dòng)的混合型基金作搭配，進(jìn)一步減少了市場(chǎng)波動(dòng)的影響?，F(xiàn)有的存款可以參考一些穩(wěn)健類易變現(xiàn)的產(chǎn)品（例如：銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金產(chǎn)品），一方面保持流動(dòng)性（可以隨時(shí)選擇適合的車型）、另一方面可能增加收益。
理財(cái)小提示
別逃避投資的選擇，因?yàn)槟芙o你選擇的時(shí)機(jī)會(huì)越來越少。