重疾險(xiǎn)相對于其他保險(xiǎn)可以說是很重要的一個(gè)保險(xiǎn),根據(jù)時(shí)間它可以分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)哪個(gè)好?這個(gè)問題很多人都有,本來就看不懂保險(xiǎn)條款,現(xiàn)在還要在兩者之間做出選擇,對于很多人來說實(shí)在是太難了。
那么我們先來看看兩者有什么區(qū)別。購買重疾險(xiǎn)時(shí)大家為之糾結(jié)的點(diǎn)主要集中在:保障責(zé)任、保障期限、價(jià)格這幾個(gè)點(diǎn)上,而終身重疾和定期重疾的區(qū)別也在于此。
一、保障責(zé)任的區(qū)別
相同點(diǎn):兩種重疾險(xiǎn)均有疾病保障;
不同點(diǎn):終身重疾險(xiǎn)保障期內(nèi)未出險(xiǎn)通常可獲保額賠償(如果是50萬保額,那么身故后可以賠償50萬),而定期重疾險(xiǎn)則保障期內(nèi)身故通常只返還已繳納保費(fèi)。
二、保障期限、價(jià)格的區(qū)別
終身重疾:保障期限是終身保障,保障時(shí)間長但是價(jià)格較高,適用的人群是保障要求全面且預(yù)算充足的同學(xué);定期重疾:保障期限是20年/30年/至70周歲等,屬于消費(fèi)型保障價(jià)格較低,適用于對保額要求較高但預(yù)算有限的同學(xué)。通過兩種類型的產(chǎn)品的對比,更好地幫助我們認(rèn)清兩者,但究竟怎么選擇方案搭配才合理還是有些門道的,該如何合理配置重疾方案?下面就總結(jié)了一些訣竅與大家分享一下。
定期保障:補(bǔ)充階段性高保額需求終身保障:解決保障時(shí)間層面問題根據(jù)預(yù)算來進(jìn)行組合調(diào)配是最優(yōu)選擇。
具體是什么意思呢?其實(shí)兩者搭配一起,就是為了滿足重疾保障額度充足的核心原則。滿足當(dāng)下的充足,衡量的是此時(shí)此刻你需要購買多少重疾的保額,是所有充足的基礎(chǔ),也是最重要的。滿足時(shí)間層面的充足,年輕時(shí)有保障,挺好;年老時(shí),這個(gè)保障還在不在?保障還在但是不夠怎么辦?時(shí)間層面的充足,解決的就是這個(gè)問題:隨著時(shí)間流轉(zhuǎn),如何能持續(xù)保持保障充足的狀態(tài)。滿足安全余量的充足重疾險(xiǎn),在理賠過一次以后就不能再購置了,因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)設(shè)計(jì)的醫(yī)學(xué)前提是,大多數(shù)重疾無法治愈,所以沒有再購置第二次的需求。
但是隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,重疾的治愈率越來越高,比如心臟搭橋手術(shù),它本身是個(gè)重疾,但不算絕癥,現(xiàn)在搭橋成功率極高,如果需要理賠這類重疾,可以先用保障期內(nèi)的定期重疾險(xiǎn)管上;痊愈成功的人,如果需要再次理賠其他重大疾病,還有終身重疾可以保障。
根據(jù)家庭預(yù)算規(guī)劃選購順序:剛剛參加工作的年輕人自然建議購買定期重疾險(xiǎn),本來積蓄就不多,過高的保費(fèi)可能會(huì)給生活帶來負(fù)擔(dān)。定期重疾在繳納相同保費(fèi)的情況下,能夠獲得更高保額的保障,以最大化保險(xiǎn)的杠桿作用。但如果是收入穩(wěn)定,有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群,建議配置終身重疾險(xiǎn)。有保障重疾作用的同時(shí),兼顧身故責(zé)任。