在買保險的時候，你可能會了解到這么一個詞-“重疾分組”。重疾分組是什么呢？舉例來說就是某重疾險分ABCD四個組，假設(shè)某人得了B組中的疾病B1，保險公司理賠過了，以后只管ACD組里的疾病，再得B組里的任何疾病都不賠付，這是重疾分組的涵義。針對于重疾險分組好還是不好這個問題，我們首先來了解一下分組與不分組的定義。分組主要就是指重疾險會按照疾病的種類來劃分2-6組，每組重疾險只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2-6次之間。不過每次賠付有一定的間隔期，通常為90天、180天或一年。
接下來我們詳細的說重疾分組：分組即把疾病分成不同的幾組，每組疾病只有一個理賠名額，不同組的疾病才可以多次賠付。
如果想要提升多次理賠的概率，必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率?？梢酝ㄟ^兩種方法實現(xiàn)：①惡性腫瘤單獨分組;②增加保障疾病，尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。但是，只要分組就難免會出現(xiàn)這種情況：發(fā)生二次理賠的重疾與第一次屬于同組，理賠的時候難免會受挫。最佳的選擇無疑是不分組多次賠付。綜上所述，多次賠付重疾險保障從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組;惡性腫瘤單獨分組且核心重疾分組較多;惡性腫瘤不單獨分組。如果一款多次賠付重疾險，保障較優(yōu)，且具有費率優(yōu)勢，那肯定是非常理想的情況了。
重疾不分組：不同種類的疾病可進行多次賠付。比如保100種重疾不分組，但兩次或三次確診重疾的時間有限制，通常是間隔365天。不分組還可多次賠付，這么看來，是不是比分組的要好很多?
首先重疾不分組的產(chǎn)品價格過高，其次賠付間隔也是重要的因素。多次賠付型的重疾險會有一定的間隔期，而大部分人都知道，賠付間隔期越短，對自己的保障期會更長。所以重疾不分組的產(chǎn)品為了控制賠付率，都會把間隔期的時間稍微拉長至1年為限，這對于消費者們來說，是不太有利的。歸根結(jié)底分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率;而不分組，則是為了提高自身的賠付概率。
那么重疾險分組好還是不好?其實相對比較來說分組合理的重疾險性價比是很高的。當然除了注意病癥分組是否合理之外還要注意賠付次數(shù)2-4次最佳，賠付間隔90天-180天最佳。
重疾險中的單次賠付和多次賠付是什么意思？“多次賠付”確實是能“賠付很多次”，但是“賠付很多次”并不一定就是“多次賠付”。若想了解重疾險單次賠付和多次賠付如何選擇，先來理順一下單次賠付和多次賠付的概念。單次賠付重疾險指的是投保人一次患重疾得到理賠后，保險合同即終止，投保人也隨即失去了后續(xù)的保障。不過因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險往往會被拒保。
多次賠付重疾險一般會將幾十種或者上百種重疾病種分組(一般會將具有關(guān)聯(lián)性的疾病歸為一組)，賠付一次后，該組重疾疾病終止，如果被保險人罹患其他組的重疾還可以繼續(xù)賠付，并且后續(xù)保費在第一次罹患重疾后即可豁免。
聽起來多次賠付重疾險當然更好，但實際上多次賠付是有三種條件的。
1.疾病分組。一般的多次賠付型都是會將疾病按照種類劃分組別的，比如癌癥(惡性腫瘤)為一組;與心血管相關(guān)的疾病為一組;與神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾病為一組等等。第一次賠付之后，第二次按照分組要求，同組不賠，非同一組達到條款要求再次進行賠付。當然也有一些產(chǎn)品是不進行疾病分組的，第一次賠付之后，第二次達到條款要求再次進行賠付。顯然不分組的更好，但相應產(chǎn)品較少，價格也當然更貴。
2.時間間隔。所謂時間間隔，就是兩次賠付之間一般會有間隔期和生存期限制。第一次賠付后，需要等待一段時間才能進行二次賠付，同理，三次賠付也是這樣。一般這個時間是180天或者1年的時間，因此時間間隔當然是越短越好。
3.責任賠付順序。首先重疾險包含四種責任，它們的的賠付順序是這樣的：重疾>死亡>全殘>疾病終末期>輕癥疾病。
大多數(shù)多次賠付的重疾險，條款中會這樣約定：“在賠付首次重疾保險金以后，輕癥疾病責任、死亡責任、全殘和終末期疾病責任都會無效，保單現(xiàn)金價值歸零”。僅僅保留剩余為賠付組別的重大疾病賠付責任。還有一些重疾險中，重癥和輕癥是分開的，重癥賠付并不影響輕癥次數(shù)，但這里的輕癥是除去“和已賠付重癥相對應的輕癥”。
單次賠付一定是面臨風險的。得過一次重疾后，身體的免疫力會下降，再次罹患疾病的概率就會比一般人要高。此時倘若想再次投保幾乎就是不可能的事，那么今后幾乎就處于“裸奔”的狀態(tài)，缺少了重疾保障。
多次賠付可以有效避免這個問題，但多次賠付的價格一定更貴，幾乎高出2-3倍的價格。并且誰也無法預測人的一生會生幾次病，一次？兩次還是零次？
因此針對預算有限的人群，還是建議選擇單次賠付的重疾險，或者集中于某一種單次賠付的重疾險上將保額做高，保障做足。如果是家庭經(jīng)濟條件比較優(yōu)渥的，那么選擇多次賠付一定沒有問題，因為在經(jīng)濟上構(gòu)不成壓力。