互聯(lián)網(wǎng)保險促使整個行業(yè)透明化，國內(nèi)越來越多的保險公司，在定制保險產(chǎn)品時更加多樣。

尤其是保險市場上的重疾產(chǎn)品，從返還型到消費型，從單次賠付到多次賠付，新產(chǎn)品被變著花樣的開發(fā)出來?？墒?，這一波又一波的新品上線，哪些適合我們?買保險，最怕的就是跟風購買，畢竟它是為我們提供保障的，真的沒必要趕潮流。合適自己，量力而行才重要。所以，今天來和大家聊聊，在購買重疾險時，最容易進入的誤區(qū)有哪些?面對琳瑯滿目的重疾險時，我們又應該如何選擇？

誤區(qū)一：不管你說啥，我就認沒病返本

“什么?你竟然推薦我買消費型重疾險？”“如果沒得病，那我錢豈不是白交了，都打水漂了？”我們相信，有這樣想法的人一定不在少數(shù)，畢竟錢是自己辛辛苦苦掙來的，總沒病返本的保險：保障+返還=錢才不白花；而消費型的保險，沒得病還不返本，錢就是白花了。其實，在重疾險市場上這兩大類產(chǎn)品：消費型、返還型，其實兩款產(chǎn)品并沒有誰絕對好，如果有錢，兩款任你挑，但如果預算有限，就要首選消費型。為什么呢?返還功能的保險，保費主要分為兩個部分：凈保費+理財。前者就是單純用來提供保障的，而后者保險公司收取后，通過定期的發(fā)利息形式“分紅”給你，滿期返還就是連本帶利一次性把錢給你，聽起來好像不錯哦。但是返還型有一定的限制：比如出現(xiàn)理賠后，將不能得到返還部分的金額，而多交的那一部分也就歸保險公司所有的。最后獲得的保額其實跟購買消費型保障產(chǎn)品差不多甚至還不如。而且，通常返還型保險的理財收益相比一般的理財渠道，收益要低的多，反而不合算。

建議：預算有限，房、車貸一族、給孩子和家人首選消費型重疾險，利用低保險撬動高杠桿，讓保險發(fā)揮最大的作用。有額外能購買返還型保險的錢，可以選擇一個安全的理財渠道，收益一定比放在保險公司多得多。

誤區(qū)二：追求多次賠付，保額嚴重不足

隨著重疾險產(chǎn)品的不斷升級，多次賠付的重疾險成為今年市場上的主流。多次賠付型重疾險，保障上多了一次，價格也比單次賠付貴了不少。但是，千萬別忘了買保險最重要的是什么：保額要充足。如果預算有限的情況下，不要勉強去買可多次賠付的重疾險，先以單次賠付并做足保額為主。畢竟多次賠付的重疾險，在二次賠付上都是有間隔期限制和疾病限制，如果由于保額充足，導致首次罹患重疾就無法支撐起后續(xù)的治療，就有點本末倒置了。

建議：千萬不要跟風購買，要根據(jù)自己的經(jīng)濟和健康狀況，如果預算充足，可以優(yōu)先考慮多次賠付的重疾險，讓保障更全面。經(jīng)濟條件有限，就首先要選擇單次賠付重疾險并將保額做充足。

誤區(qū)三：保障的疾病種類越多越好

不少用戶覺得，為了顯示我花的錢值，保單里列明的疾病就要越多越好。事實上，這樣的判斷依據(jù)是不準確的。首先，根據(jù)銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，已經(jīng)對重疾險產(chǎn)品的疾病種類做了嚴格的定義：重大疾病保險必須保障最常見的25種重疾組合。而這25種重疾險也基本涵蓋了我們?nèi)粘Ｉ钪懈甙l(fā)重疾的90%以上。也就是說，無論你在國內(nèi)購買哪一種重疾險產(chǎn)品，這25種重大疾病都會包含在保障范圍之內(nèi)。所以，如果保費貴是因為涵蓋的重疾多了那么幾種，那因此你多交的那些保費就有點不太劃算了。

建議：不要糾結某一款重疾險比另外一款多保障了幾種重疾，反而應該在產(chǎn)品的輕癥、中癥的分類上，重點關注下是否涵蓋了日常生活中高發(fā)的輕、中癥疾病。

誤區(qū)四：百萬醫(yī)療更實用，重疾險不用額外買

有很多人都會有一些疑問，百萬醫(yī)療險僅需要幾百元的保費就可以撬動幾百萬的保額;而保額幾十萬的重疾險保費卻要幾千塊錢，百萬醫(yī)療險才更合適啊。雖然兩者都是生病了才給理賠，但是生的什么病、如何理賠都是不同的。

醫(yī)療險：報銷型產(chǎn)品，被保險人因疾病后意外導致的住院醫(yī)治，除去社保報銷部分及條款內(nèi)規(guī)定的免賠額后，再申請理賠報銷。

百萬醫(yī)療險，也不是就給你報銷百萬，而是上限為百萬級別，具體的報銷是根據(jù)你提供的就醫(yī)發(fā)票進行實報實銷。

重疾險：確診給付型，被保險人在合同期限內(nèi)，一旦罹患符合條款內(nèi)的重疾，就可以一次性獲得保額賠付，買多少賠付多少。有效的緩解后期因康復治療帶來的經(jīng)濟壓力。

建議：兩者相輔相成，缺一不可。百萬醫(yī)療險就像一個財務會計，花了多少拿發(fā)票才能報銷，重疾險就像一個土豪朋友，一次性拿去隨便花。百萬醫(yī)療險+重疾險=完美搭配。

誤區(qū)五：優(yōu)先給孩子買重疾險

可憐天下父母心，當了爸媽的你，總想給孩子最好的?？墒乔f別忘了，父母才是孩子最好的保障。所以，在投保時千萬不要忽略自身的風險，先給孩子投保。這個最常見的誤區(qū)，很多父母都會踩坑。在日常生活中，畢竟孩子不是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果大人“裸奔”情況下出現(xiàn)風險，對孩子來說才是最大的打擊。

建議：有了孩子之后，身份自然就不一樣啦，身上的責任也更大了。這時候一定要優(yōu)先給成人，尤其是家庭支柱配齊充足的保障，其次再給孩子適當配置，這樣才能將風險降到最低。

隨著重疾風險的不斷高發(fā)，人一生罹患重疾的概率在72%左右，所以配置一份重疾險的確很重要，但是在購買前，也應該綜合考慮，量力而行，它不像買一件衣服，趕一下潮流無所謂，關乎的是未來的保障。

最后提醒大家，除了避免踩坑上述的誤區(qū)之外，還有一些一定要記住：

預算有限，首選消費型。繳費時間越長，杠桿越高，年繳費壓力越低。如實告知，避免后期理賠帶來煩惱。保險條款認真看，免責條款也很重要。

我們常見的重疾險一般都是單次賠付重疾險，第一次重疾賠付后，整個保險合同就會終止。而多次賠付重疾險，第一次重疾理賠后，保險合同繼續(xù)，符合條件可以再次獲賠。舉個例子：隔壁老張30歲時買了一份多次賠付重疾險，37歲時患了甲狀腺癌，保險公司賠了老張50萬;不幸的是，42歲時老張又確診急性心肌梗塞，保險公司又賠付了50萬。如果老張買的是單次賠付重疾險，第一次重疾理賠后，保險合同就終止了，基本就買不到保險了。即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病，如果想再買重疾險也很難，基本沒有保險公司愿意承保。

當然，也有很多人對多次賠付重疾險的實用性心存疑慮：人生得一次重疾還不夠倒霉嗎?還會得多次?如果你看穿了重大疾病的真相，你就能理解多次賠付重疾險的價值了。重疾險的核心保險責任，雖然名為“重大疾病”，但保障的內(nèi)容既有疾病，也有手術，還有意外造成的嚴重殘疾，如果對常見高發(fā)的25種重大疾病進行分類，大致如下：

我們可以發(fā)現(xiàn)，這三類保障既互有交叉(如惡性腫瘤既屬于“嚴重疾病”，也可能會接受器官移植手術)，但大多時候又都獨立發(fā)生，疾病和意外的情況并無太大的相關性。例如因為罹患肺癌而獲得理賠，并不意味著以后年紀大了不會再得腦中風、急性心肌梗塞，或因車禍導致雙目失明什么的，畢竟癌癥只是重疾里面的一種。這意味著，那些患過重疾的人，劫后余生，再次罹患其他重大疾病的風險遠高于普通人，這可能就是常說的“禍不單行”。除了多種重大疾病風險，重大疾病中第二次得惡性腫瘤(復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā))的風險也很高。像比較年輕女性比較常見的乳腺癌，復旦大學腫瘤醫(yī)院對2200多例乳腺癌患者的觀察發(fā)現(xiàn)，乳腺癌復發(fā)的時間趨勢呈現(xiàn)為雙峰。第一個復發(fā)高峰是在術后2-4年，第二個高峰是在10年。

多次賠付保障的意義在于應對多次重疾風險，避免我們在發(fā)生重疾后出現(xiàn)保障裸奔，顯然，在預算充裕的情況下，多一層保障會更安心!當然，多次賠付的重疾險并非人人都適合，要看經(jīng)濟狀況，也要根據(jù)自身需求酌情考慮：①如果有多種家族病史，比如常見的心腦血管疾病、糖尿病、惡性腫瘤等，因為家族病史中罹患重疾病癥種類比較多，得1種以上大病的概率也會高，那么，投保多次賠付重疾險就顯得非常必要;②如果你是預算較多、對風險較為敏感的年輕人，更全面的、更具“安全感”多次賠付型重疾險的確是最好的選擇。③對于家庭保障已配齊的朋友，在為孩子投保時，也可以考慮多次賠付重疾險，畢竟孩子未來的路很長，多一層保障，也多一份放心。在具體選擇多次賠付重疾險時，如果想要提升多次理賠的概率，必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率?？梢酝ㄟ^兩種方法實現(xiàn)：①惡性腫瘤單獨分組;②增加保障疾病，尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。如果有一款多次賠付重疾險，重疾分組合理，且價格具有優(yōu)勢