重疾險(xiǎn)作為重要險(xiǎn)種之一，是國(guó)民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)絕對(duì)不會(huì)少的部分。說到重疾險(xiǎn)，相信大家都有一個(gè)難以取舍的問題，重疾險(xiǎn)到底買到什么時(shí)候？70歲好還是買終身好?買到70歲時(shí)間短，萬一過了70歲患上重疾怎么辦?買終身保障時(shí)間長(zhǎng)，但是保費(fèi)太貴，普通家庭難以支付。接下來我們從以下幾點(diǎn)逐步解析，首先先弄明白重疾險(xiǎn)買到70歲和買終身二者的區(qū)別是什么?

從字面上看：重疾險(xiǎn)買到70歲，意味著你在70歲之前出險(xiǎn)才會(huì)得到理賠;買到終身，意味著你無論在生命任何時(shí)刻，只要出險(xiǎn)就會(huì)得到理賠。買到70歲重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：一般保至70，保費(fèi)要比終身低將近一半，杠桿作用明顯;同樣，也能鎖定未來每年的保費(fèi)支出，期間不會(huì)變化;雖不能提供一輩子的重疾保障，也能覆蓋未來二三十年甚至更久的保障期限。缺點(diǎn)：但是保障到期后，患病概率提高了，受年齡、健康等影響，已經(jīng)不能購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)了。買終身重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：保障至終身，具體到多少歲不限制，至身故。最大的優(yōu)勢(shì)就是余生都能有重疾保障，不用擔(dān)心等自己七老八十之后，得不到健康保障。缺點(diǎn)：既然是保障終身，保費(fèi)自然也是最貴的，價(jià)格一高，那么保費(fèi)和保額之間的杠桿就小了。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷推陳出新的，可能以后有更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，可是保費(fèi)預(yù)算因?yàn)槎兼i定在了這款終身產(chǎn)品中，而無法進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化。最后對(duì)于預(yù)算很有限的人：定期重疾可用較低的保費(fèi)來鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，讓當(dāng)下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ希且粋€(gè)很好的選擇。對(duì)于預(yù)算充足的人：可以選擇終身重疾，這樣以后隨著年齡增長(zhǎng)，身體狀況的變化，想保重疾不用擔(dān)心買不到合適的重疾險(xiǎn)。尤其是不善于長(zhǎng)期理財(cái)?shù)娜耍孔约旱睦鄯e雖然可以獲得一定的資金，但還是很難抵得上重疾保額。

重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)性和返還型，那么買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還是返還型重疾險(xiǎn)?其實(shí)在特定的情況下兩者的優(yōu)勢(shì)各不相同。介紹兩者時(shí)都說的是在患病時(shí)選擇什么保險(xiǎn)比較好，那么在未達(dá)約定狀態(tài)即身故的情況下，如何厘定賠付標(biāo)準(zhǔn)?重疾險(xiǎn)的理賠大家都認(rèn)為是確診即賠，但實(shí)際上也包含了不同的情況，大致可分為三個(gè)類型：1、有些重疾，符合合同定義范圍，確診即賠付;2、另一些重疾，需要做手術(shù)才能確認(rèn)是否符合賠付條件。比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，在做手術(shù)之前，是無法確定冠心病的嚴(yán)重程度，是否已達(dá)到重疾險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的;3、最后就是達(dá)到了約定狀態(tài)的，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。

如果被保人罹患重疾，但卻在未達(dá)到約定手術(shù)或狀態(tài)時(shí)就不幸身故，那么重疾險(xiǎn)又是否賠償呢?這種理賠責(zé)任的厘定是非常復(fù)雜的，也是很多重疾險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因!年齡過高無法做手術(shù)，保障責(zé)任再次錯(cuò)過?存在不同意見的朋友，都會(huì)有一個(gè)普遍觀點(diǎn)：我現(xiàn)在身體好著呢!如此嚴(yán)重的疾病哪那么容易就降臨到我頭上!我們并不是在詛咒您的健康，但不管如今身體如何強(qiáng)健，也不敢保證晚年完全無憂。這就存在著另外一種對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不利的情況：當(dāng)被保人在80高齡時(shí)需要做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)來維持生命，但眾所周知，這個(gè)年齡做如此重大的手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)極高，大部分情況下醫(yī)生都會(huì)給出否定意見。如此一來的話，重疾險(xiǎn)又難以發(fā)揮實(shí)際作用了。

與之前的例子相比，這種情況發(fā)生的概率會(huì)更高。那么最合理的重疾險(xiǎn)配置思路是什么?針對(duì)于重疾險(xiǎn)責(zé)任厘定產(chǎn)生的理賠風(fēng)險(xiǎn)問題，我給出如下解決方式：情況一、如您購(gòu)買的是定期重疾險(xiǎn)，如保到60、70歲，這種情況最簡(jiǎn)單，用定壽補(bǔ)充身故保障即可。情況二、如您購(gòu)買的是終身重疾險(xiǎn)，則需要附帶身故責(zé)任。不過此種方式我并不推薦。我們根據(jù)買保險(xiǎn)的初衷來看，買保險(xiǎn)并不是買保額，而是買保障。對(duì)于重疾險(xiǎn)的保障作用，您什么時(shí)候最需要?當(dāng)然是60歲前。因?yàn)榇藭r(shí)，正是您作為家庭頂梁柱的階段，對(duì)于家庭生活質(zhì)量的保障也是重疾險(xiǎn)最重要的作用之一。而在此之后，隨著孩子完成學(xué)業(yè)，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)已經(jīng)不會(huì)再有之前那么繁重。再加上醫(yī)保進(jìn)步及其他高杠桿險(xiǎn)種的加持，重疾險(xiǎn)已經(jīng)不是主力。綜合以上，重疾險(xiǎn)正確性價(jià)比選擇應(yīng)該是：定期型產(chǎn)品，保障期限60-70歲;多次賠付型;搭配定壽。