據(jù)相關(guān)資料顯示，目前大病所占比例不斷上升，一旦大病發(fā)生，將給一個(gè)家庭帶來(lái)巨大打擊。因此，我們應(yīng)該盡量減少損失，而大病保險(xiǎn)可以起到這樣的作用。但是現(xiàn)在市場(chǎng)上大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司很多，很多投保人在購(gòu)買大病保險(xiǎn)時(shí)會(huì)問(wèn)哪一家好。
其實(shí)，每家保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上都有自己的特色，只有最適合的，沒(méi)有最好的。你可以參考以下幾個(gè)方面。
一是看比較保障范圍;重疾險(xiǎn)的保障范圍是比較重要的。因此，各位投保者在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意看保障范圍，看看有沒(méi)有保障常見(jiàn)的一些重大疾病。不同年齡階段的人投保，所針對(duì)的保障范圍也有所不同，所以要根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己的保障范圍。
二是看比較理賠能力;買保險(xiǎn)就是為了在出險(xiǎn)的時(shí)候能夠快速獲得理賠。所以保險(xiǎn)公司的理賠能力也是很重要的。比如說(shuō)，兩家不同的保險(xiǎn)公司，一家的理賠速度很快，一家的理賠速度比較慢，那肯定是選擇前者了?？梢詮囊恍┯羞^(guò)理賠經(jīng)驗(yàn)的人的評(píng)論中得出一些結(jié)論，從而幫助自己做出正確的選擇。
三是看比較服務(wù)質(zhì)量;買保險(xiǎn)不像買其他的一次性消費(fèi)品那么簡(jiǎn)單，買保險(xiǎn)通常保障的時(shí)間比較長(zhǎng)，期間要跟保險(xiǎn)公司打交道的地方有很多，如果保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平比較高，服務(wù)質(zhì)量比較好的話，投保人就比較省心了。
以上是在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的幾個(gè)因素。在選擇大病保險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上，對(duì)三大保險(xiǎn)公司進(jìn)行比較，找出覆蓋面廣、理賠能力強(qiáng)、服務(wù)水平好的保險(xiǎn)公司，為自己提供最好的保障。
“癌癥”二字是中國(guó)人十分忌諱的詞語(yǔ)，這份話題顯得極其沉重，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，人們談“癌”色變，并始終對(duì)癌癥抱有及其低落的預(yù)期。當(dāng)“癌癥”不幸降臨到某個(gè)家庭，隨之而來(lái)的是病痛的折磨和高昂的醫(yī)療費(fèi)用。那么對(duì)于癌癥保障，我們可以選擇什么樣的保險(xiǎn)來(lái)盡量降低傷害呢?
其實(shí)一般而言，重疾險(xiǎn)對(duì)于癌癥具有保障責(zé)任。因此，挑選一份重疾險(xiǎn)是對(duì)癌癥最好的防范。那么購(gòu)買重疾險(xiǎn)的過(guò)程中有哪些需要注意的問(wèn)題呢?
一、重疾險(xiǎn)可以保障白血病嗎?
白血病好像和癌癥無(wú)關(guān)?而且，一般保險(xiǎn)條款里都沒(méi)有出現(xiàn)白血病。這么重大的疾病，都不在重疾險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)嗎?其實(shí)，白血病是包含在重疾險(xiǎn)之內(nèi)的。
白血病是造血系統(tǒng)的惡性腫瘤，又稱“血癌”。所有的重疾險(xiǎn)都是保障惡性腫瘤的，白血病自然也包含在內(nèi)。除了白血病以外，霍奇金氏病、黑色素瘤等惡性腫瘤疾病也在重疾險(xiǎn)的保障范圍中。
二、重疾險(xiǎn)可以保障所有癌癥嗎?
所有的惡性腫瘤都是在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的，這是保監(jiān)局規(guī)定的。90%的惡性腫瘤都被歸為癌癥，還有一些例外情況是不在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。
1、原位癌
2、相當(dāng)于Binet分期方案A期程度慢性淋巴細(xì)胞白血病
3、相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病
4、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移皮膚癌)
5、TNM分期為T(mén)1N0M0期或者更輕分期的前列腺癌
6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤
前面5種情況都未達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，屬于輕癥，大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)賠付20%~30%的保額。而第6種“感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤”不納入保障范圍則是因?yàn)樵陬净及滩∑陂g，人體的免疫系統(tǒng)無(wú)法正常工作，患癌的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅度增加，所以保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不將感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患的惡性腫瘤納入保障范圍。
對(duì)于沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)癌癥的家庭，希望大家能夠注意加強(qiáng)鍛煉，預(yù)防和抵抗癌癥的發(fā)生。而對(duì)于已經(jīng)不幸患病的朋友，小編在這里也要提醒大家，不要悲觀。隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，據(jù)調(diào)查，癌癥的生存率和治愈率正在不斷提高，治療癌癥的藥物也在不斷的發(fā)展進(jìn)步。未來(lái)某一天，許多疾病也會(huì)被移出“癌癥”名單，成為可以治愈的普通疾病。
職場(chǎng)的刀光劍影、家里的柴米油鹽，已經(jīng)疲于應(yīng)對(duì)的你，買個(gè)保險(xiǎn)還要當(dāng)是學(xué)門(mén)手藝，何其艱難。。。
這兩年，網(wǎng)絡(luò)把重疾險(xiǎn)擺在了明面上，就連知乎熱榜TOP10，也時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)它的身影。為啥它會(huì)紅?一是需求上漲;二是重疾險(xiǎn)真的不好選。
如果你做好準(zhǔn)備入坑，就請(qǐng)仔細(xì)閱讀本文，其中你將會(huì)得到：
● 重疾險(xiǎn)發(fā)展與分類
● 目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主流形態(tài)
● 如何選擇合適自己的重疾險(xiǎn)
一、重疾險(xiǎn)的前世今生
“來(lái)份保險(xiǎn)啊，你看這份保險(xiǎn)可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，這要是等年紀(jì)大了沒(méi)生病，還能每年領(lǐng)錢(qián)，最后身故也會(huì)賠償幾十萬(wàn)”
聽(tīng)起來(lái)只賺不賠。
這就是我們通常說(shuō)的【返還型保險(xiǎn)】，如果用一句話概括它，那就是“有病治病，沒(méi)病返錢(qián)”。但這樣保險(xiǎn)都不約而同有一個(gè)特點(diǎn)：保費(fèi)高，保額低，搞不好從此你就會(huì)在房奴孩子奴之外再掛個(gè)“保險(xiǎn)奴”的別稱。
后來(lái)大家都學(xué)精了，在網(wǎng)上也看到不少講解保險(xiǎn)的知識(shí)分享，明白了返還型保險(xiǎn)保障不夠充足、保費(fèi)高、未來(lái)返還的錢(qián)連通貨膨脹都無(wú)法抵御，隨便一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就能高過(guò)保險(xiǎn)帶來(lái)的利益時(shí)，也就紛紛將保障的目光轉(zhuǎn)戰(zhàn)到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。
什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
保障提供的更加純粹了，提供的保額更加高了，沒(méi)有那些聽(tīng)起來(lái)很好聽(tīng)的各種返還，簡(jiǎn)單一句話“得病就給錢(qián)治病”這類保險(xiǎn)的保費(fèi)足足比前面我們說(shuō)到的返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)減少了至少50%甚至更多。
30多歲，家庭事業(yè)正在爬坡的中年人，從一年接近2萬(wàn)的保費(fèi)，降低到1萬(wàn)元以內(nèi)，雖然看起來(lái)沒(méi)有身故等類似的返還，但一份幾百塊的定期壽險(xiǎn)，就可以補(bǔ)充近百萬(wàn)的身故保額，關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。
而說(shuō)起返還呢，利用剩下的錢(qián)隨便買一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了未來(lái)幾十年后保險(xiǎn)公司能返還的那些錢(qián)，更何況這些錢(qián)是一直握在我們自己手中，靈活性更高。
所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，成為名副其實(shí)的保障首選!
二、目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的主流形態(tài)
別看是一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它的配置也各有不同，這就好比我們買車一樣，根據(jù)需求的不同、資金的不同，最后選同樣一個(gè)牌子，同一個(gè)車型，配置可能也完全不一樣。
基礎(chǔ)版：只提供重疾保障
輕癥為可選項(xiàng)，主要提供最純粹的重疾保障，壓力最小。
實(shí)用版：重疾+輕癥
有效降低了理賠門(mén)檻。
標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥
重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化，保障更加全面。
升級(jí)版：重疾+輕癥+中癥+身故
迎合用戶對(duì)身故的需求，一般為可選項(xiàng)。
豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付
進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次
從豪華到進(jìn)階，覆蓋高發(fā)重疾可能復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、再發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障
健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病，升級(jí)可多次賠付、專屬保障。
保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)，就是希望能用一點(diǎn)點(diǎn)“與眾不同”打動(dòng)用戶的心。但是配置越高就一定好嗎?事實(shí)并非如此。
但凡買過(guò)車子、房子的人都會(huì)有一個(gè)感受，車子越看配置越高，房子越看會(huì)越大，預(yù)算是用來(lái)做什么的，就是用來(lái)超的。買保險(xiǎn)也是會(huì)有這樣的情況出現(xiàn)，我們看到保障全面的，都希望能什么都擁有，最后甚至不惜付出降低保額的代價(jià)。
千萬(wàn)別忘了，我們首先要知道的就是重疾險(xiǎn)它存在的價(jià)值是什么?
就是幫我們彌補(bǔ)因罹患重大疾病而導(dǎo)致的收入損失，所以只有首先把重疾險(xiǎn)的保額做充足，才能幫助有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)，建議基礎(chǔ)的按照30萬(wàn)配置，如果有條件就選擇50萬(wàn)保額。
就好比，我們吃午餐的邏輯相同，先要保證的是解決基本的溫飽，才能去想添加一些附加值，比如飯后的甜點(diǎn)，喝杯咖啡;如果連簡(jiǎn)單的套餐都還沒(méi)能解決，就去想這些“看起來(lái)很光鮮”的東西，結(jié)果就會(huì)本末倒置。
三、如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)
面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多的重疾險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的那一款呢?小開(kāi)就一點(diǎn)：豐儉由人，還是要從自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)。
預(yù)算有限：建議大家首選實(shí)用版本，例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷重疾險(xiǎn)：百年康惠保，重疾+輕癥(可選)在資金有限的前提下，首當(dāng)其沖抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。
雖然沒(méi)有選擇包含輕癥賠付，但在眾多重疾險(xiǎn)面前，算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。
預(yù)算相對(duì)充足：為了可以獲得更全面的保障，經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的人群就可以在實(shí)用版的基礎(chǔ)上，增加中癥、輕癥保障。
選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面，更能因?yàn)檩p癥和中癥的存在而降低理賠門(mén)檻，更容易拿到理賠款。
以康惠保旗艦版為例：
30歲男，保障至70周歲，保額50萬(wàn)，每年保費(fèi)3315元，在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下，價(jià)格相比實(shí)用版貴的不算多，但保障卻已經(jīng)足夠。
預(yù)算無(wú)憂：買東西限制我們的不是喜好，往往就是價(jià)格，如果家庭預(yù)算非常充足，在面對(duì)眾多重疾險(xiǎn)不需要考慮價(jià)格時(shí)，就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。
但前提就是，不要一味的力求保障的多樣化，而削弱了保額的重要性，能選擇更高保障的重疾險(xiǎn)，完全取決于預(yù)算的多少。
畢竟，我們的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50萬(wàn)，和首次拿到30萬(wàn)，對(duì)我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。
關(guān)于挑選重疾險(xiǎn)Tips：
1、定期VS終身：
不管是購(gòu)買定期還是終身，都要首先保證保額充足，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)自然越高;終身的保障無(wú)疑是好，但也要看預(yù)算。
2、重疾險(xiǎn)要不要附加身故：
幾千塊的保費(fèi)交著，最后沒(méi)得病只能拿到一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，和幾十萬(wàn)的保額比起來(lái)虧太多，但是小開(kāi)想說(shuō)，附加身故保障后，保費(fèi)也會(huì)提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期壽險(xiǎn)來(lái)的更踏實(shí)、放心。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，倒逼越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司想盡辦法研發(fā)新品，在這場(chǎng)爭(zhēng)奪中，對(duì)我們普通用戶來(lái)說(shuō)自然是好事兒。
畢竟競(jìng)爭(zhēng)激烈了，產(chǎn)品更容易接近底線，但是面對(duì)“亂花漸欲迷人眼”的市場(chǎng)，我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心，去選擇合適自己的保險(xiǎn)。
消費(fèi)重疾哪種好，我想相信很多人都不知道，小編來(lái)談?wù)?，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，哪一個(gè)好，哪個(gè)不好其實(shí)沒(méi)有很準(zhǔn)確的回答。不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品肯定是有適合的人群的。購(gòu)買重疾險(xiǎn)即使是推薦，也會(huì)根據(jù)年齡、人群、經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行分析。因?yàn)椴煌挲g高發(fā)的疾病都是不同的，比如說(shuō)孩子，孩子雖然年齡小，患有重大疾病的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，但是常見(jiàn)的重大疾病還是不容忽視的。男士比女士貴，因?yàn)槟行曰加兄卮蠹膊〉母怕矢哂谂?。?jīng)濟(jì)條件作為購(gòu)買重疾險(xiǎn)的硬性條件之一，如果經(jīng)濟(jì)上不是很寬松，也是會(huì)有一定的影響的。
所以，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最重要的就是保額。一場(chǎng)大病，治療和康復(fù)周期常要3-5年，在此期間醫(yī)療花費(fèi)不說(shuō)，再加上康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工損失，花錢(qián)如流水，整個(gè)家庭急需一筆錢(qián)渡過(guò)難關(guān)。所以在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大，起碼要能覆蓋患病期間的生活開(kāi)支。一般來(lái)講50W保額基本就夠用了。
那么保障期限可以選擇報(bào)至70周歲，這是目前性價(jià)比比較高的選擇。當(dāng)然預(yù)算充足的情況下，更建議保到終身，如果沒(méi)有那么多錢(qián)果斷選擇報(bào)至70周歲。
重疾保障病種數(shù)選多少?保監(jiān)會(huì)早在2007年就定義了25種高發(fā)重疾。無(wú)論選25種，50種，還是100種，對(duì)重疾險(xiǎn)性價(jià)比不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)大多都是保80-100種大病。
輕癥和中癥是否附加?輕癥和中癥保的病，大多都是重疾的前兆，所以一定要附加而且要引起絕對(duì)重視。
多次賠付好嗎?目前多次賠付主要有兩類：一類是癌癥和心臟病多次賠。得了癌癥和心臟病，理賠了，幾年后癌癥復(fù)發(fā)了，還能再賠。
一般癌癥和心臟病多次賠，要貴20%-35%的價(jià)格。
另一類叫做重疾分組多次賠，得了一次重疾理賠以后，再得其他的重疾還能賠。通常加上這個(gè)責(zé)任，要貴10%-20%的價(jià)格。所以癌癥和心臟病多次賠的重疾更實(shí)用。
那么身故責(zé)任要不要加呢?建議是不加，如果要加的話那就結(jié)合定壽和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一起買，這樣更便宜很多。交費(fèi)期限那就不用說(shuō)了，肯定越長(zhǎng)越好。
那么說(shuō)了這么多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)哪種好,要多少錢(qián)?個(gè)人比較推薦康惠保重疾險(xiǎn)，屬于純重疾險(xiǎn)。
1、康惠保重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)。
投保年齡：0-55周歲。
投保職業(yè)：1-6類。
繳費(fèi)年限：10/15/20/30年。
保障年限：至70歲/終身。
保額限制：40周歲前不超過(guò)50萬(wàn)。
41-50周歲不超過(guò)30萬(wàn)。
51-55周歲不超過(guò)10。
2、重疾。100種重疾，180天等待期。雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失，有限定0-3歲免責(zé)。
都2020了那個(gè)重疾險(xiǎn)值得購(gòu)買，那個(gè)好點(diǎn)，買重疾險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)非常糾結(jié)的事，畢竟保障條款多且保費(fèi)支出大!怕買的重疾險(xiǎn)有坑、怕買貴了、理賠難!我們都知道重疾險(xiǎn)的保障作用和力度都很大，很多消費(fèi)者都通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。就算重疾險(xiǎn)是人們規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大武器，但是保險(xiǎn)也有優(yōu)劣。選擇保障全面且價(jià)格實(shí)惠的重疾險(xiǎn)需要消費(fèi)者進(jìn)行多方對(duì)比，下苦功夫。所以定期和終身哪個(gè)更合適?請(qǐng)繼續(xù)往下看。定期重疾險(xiǎn)跟終身重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別?
一、保障期限不同，定期重疾險(xiǎn)通常保障到一定的年齡階段，如60周歲、70周歲或80周歲;終身重疾險(xiǎn)則保障終身，即只要被保險(xiǎn)人多生存一天，保險(xiǎn)就多保障一天。
二、保費(fèi)不同，由于終身重疾險(xiǎn)是保障終身的，保障的時(shí)間比定期重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，因此，保費(fèi)會(huì)比定期重疾險(xiǎn)高。例如30歲男性客戶(重疾保額50萬(wàn))，投保某一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，情況如下。定期重疾保障：保障至70歲，年交保費(fèi)5890元，繳費(fèi)期20年。終身重疾保障：保障至終身，年交保費(fèi)8765元，繳費(fèi)期20年。可以看到，終身比定期每年多交2875元。針對(duì)于以上兩種情況，我們首先來(lái)了解一下。對(duì)于注重年輕保障的人來(lái)說(shuō)，買定期重疾險(xiǎn)好。如果你認(rèn)為在70歲后患重大疾病可以放棄治療，那當(dāng)然只買定期重疾險(xiǎn)就好了;反之，就繼續(xù)考慮終身重疾險(xiǎn)。那么對(duì)于注重老年保障的人來(lái)說(shuō)，買終身重疾險(xiǎn)好。一般70歲以上的老人，患重大疾病的概率比較大，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)買保障至70歲是有些保障不足的。所以，如果你比較注重老年的保障，那就買終身重疾險(xiǎn)好。但是如果說(shuō)保費(fèi)預(yù)算不是很充足的話，肯定是要優(yōu)選考慮買定期重疾險(xiǎn)的，它要比終身重疾險(xiǎn)便宜很多，相比較于70歲后沒(méi)有保障，讓當(dāng)下享有充足保障更為重要。但是還有一種情況在有限的經(jīng)濟(jì)條件下想要充足的保障，可以兩者都買。在預(yù)算不足又想有充分保障的情況下，可以考慮用這種方法。就是先買低一點(diǎn)保額的終身重疾險(xiǎn)，比如說(shuō)20-30萬(wàn)的保額，這樣保費(fèi)也會(huì)便宜一些;再補(bǔ)充一個(gè)定期重疾險(xiǎn)，將保額補(bǔ)充到50萬(wàn)元甚至更高，讓保障更加充分。最后再看一下四個(gè)如果!如果自己有理財(cái)能力，會(huì)投資，那可以考慮買定期重疾險(xiǎn)買定投余是個(gè)不錯(cuò)的選擇。如果你沒(méi)有理財(cái)能力，不會(huì)投資，有一筆閑置的錢(qián)，那還是買終身重疾險(xiǎn)。如果你覺(jué)得70歲以后生大病可以放棄治療，那就買定期重疾險(xiǎn)。如果你經(jīng)濟(jì)能力有限，但又想年輕的時(shí)候得到充分的保障，那可以定期跟終身重疾險(xiǎn)相結(jié)合，這樣，經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大，又能保證每個(gè)階段都能得到保障。
沒(méi)有保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)的朋友在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)都會(huì)直接找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員直接購(gòu)買，但是很多人購(gòu)買后發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)并不適合自己。其實(shí)找線下業(yè)務(wù)員你的想法是他比較懂保險(xiǎn)，能夠給自己制定保險(xiǎn)方案，理賠時(shí)能夠得到協(xié)助。但對(duì)方的想法是他找我買保險(xiǎn)，我得看看我的公司有什么保險(xiǎn)產(chǎn)品可以賣給你，推薦給你的可能是他傭金拿的比較高的產(chǎn)品，但是卻對(duì)你來(lái)說(shuō)有可能并不是你想要的。
所以，你覺(jué)得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可以根據(jù)你的需求給你推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可能只考慮自己公司有什么產(chǎn)品能賣給你，他怎么可以拿到最高的傭金或只根據(jù)自己保險(xiǎn)產(chǎn)品給你做保障規(guī)劃;即使別家有很好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他也不會(huì)告訴你，傭金他又拿不到。
所以找線下業(yè)務(wù)員還能是你想象中的那種安全嗎?有的人說(shuō)業(yè)務(wù)員是你朋友，但是殺熟的事情少嗎?千萬(wàn)不要去試探人性，因?yàn)榻Y(jié)果會(huì)令你大吃一驚的。所以保險(xiǎn)的購(gòu)買需要根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)條件，不是從產(chǎn)品出發(fā)來(lái)匹配自己的需求，而是從需求出發(fā)找尋對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，千萬(wàn)不要本末倒置。
那么我們?cè)賮?lái)解決網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)哪個(gè)好?重疾險(xiǎn)分消費(fèi)型和返還型。
我們先來(lái)了解一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)首先，它的保費(fèi)比返還型的便宜。一年不到一千塊錢(qián)，就可以帶來(lái)50萬(wàn)元的重疾保障，30種重大疾病包含了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同定義的25種重大疾病，確實(shí)起到了四兩撥千斤、以小博大的作用。主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里。比如今年買甲公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到期該買第二年的了，突然發(fā)現(xiàn)乙公司的更便宜，就可以改買乙公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。但是也有缺點(diǎn)就是保費(fèi)會(huì)隨著年齡增加而增加，產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)隨物價(jià)上漲而漲，未來(lái)趨勢(shì)無(wú)法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)續(xù)保到60歲，即使我們給人家錢(qián)，保險(xiǎn)公司都不再接受續(xù)保了。而到了60歲，我們罹患重疾的概率大大增加了。
那么返還型重疾險(xiǎn)首先是保費(fèi)固定，繳費(fèi)期內(nèi)，第一年交多少，以后每年都交多少。沒(méi)有續(xù)保擔(dān)心，還帶身故責(zé)任。繳費(fèi)頻次和保障期限自主選擇，愿意交費(fèi)少一些保障時(shí)間長(zhǎng)一些，就選30年交費(fèi)保到80歲的。保障時(shí)間較長(zhǎng)，保障期滿有返還。缺點(diǎn)就是保費(fèi)較高，是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的10倍左右。跟消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不同的，一旦投保了返還型重疾險(xiǎn)，看到有誰(shuí)家的重疾險(xiǎn)不錯(cuò)，再購(gòu)買很容易增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。返還型重疾險(xiǎn)在不出險(xiǎn)的情況下才可領(lǐng)取滿期生存金，具有一定的約束性。
以上就是有關(guān)在網(wǎng)上購(gòu)買重疾險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng)，有購(gòu)買需要的朋友，可以登錄太平洋保險(xiǎn)公司官網(wǎng)了解詳細(xì)的信息。
隨著醫(yī)保政策不斷地改革并推行，現(xiàn)在幾乎每個(gè)人都能享受到醫(yī)療優(yōu)惠，但是對(duì)于小病醫(yī)保還可以應(yīng)付，如果是重大疾病的話，仍會(huì)加重一些人的醫(yī)療費(fèi)用。那么，對(duì)于重疾險(xiǎn)該如何購(gòu)買呢？什么又是消疾險(xiǎn)費(fèi)型重呢？
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)的其中一種投保形式，主要是定期型的產(chǎn)品，一般定期10年到30年，到70歲，或80歲。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費(fèi)來(lái)獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元就可以保障10萬(wàn)的重疾保障。
由于這是一種消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，許多消費(fèi)者會(huì)有這樣的疑問(wèn)如果我投保了之后沒(méi)有生病，那這筆保費(fèi)豈不是也拿不回來(lái)了？專家表示，具體投保哪種消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，要綜合自己的年齡、財(cái)務(wù)狀況等考慮。
如何選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)呢
在正確選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之前，我們要先充分了解定期型和儲(chǔ)蓄型的特點(diǎn)。定期消費(fèi)型產(chǎn)品的特點(diǎn)體現(xiàn)在低保費(fèi)，高賠償，如果沒(méi)有生病，保費(fèi)不返還。因此，對(duì)于目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或者已有較好投資能力并能保證儲(chǔ)蓄的人群來(lái)說(shuō)，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
此外，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，因?yàn)槎ㄆ谙M(fèi)型重疾險(xiǎn)低保費(fèi)的特點(diǎn)，投保定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以將投保結(jié)余下的錢(qián)拿去做其他投資，給自己更多保障。所以定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是一個(gè)比較適合年輕人的險(xiǎn)種，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)會(huì)快提高，60或70歲之后，大病保障就沒(méi)有了。
因此，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只能當(dāng)作年輕人的過(guò)度險(xiǎn)種。如果條件允許，購(gòu)買返還型保險(xiǎn)則更有利。但當(dāng)年齡大了以后，自身面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，要想達(dá)到重疾險(xiǎn)同樣周全的保障效果，自己投資可能并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)或者把握。
儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則分為分紅、傳統(tǒng)不分紅的、萬(wàn)能及附加大病、投連及附加大病。就目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品而言，萬(wàn)能及附加大病、投連及附加大病的靈活性比較強(qiáng)，有一定的變現(xiàn)性和投資功能。因此，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)比較適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群，可以購(gòu)買用來(lái)做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。
重疾險(xiǎn)購(gòu)買訣竅
據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是保而不包的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。而重疾險(xiǎn)其本身不是一種純報(bào)銷型的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對(duì)投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對(duì)初期治療費(fèi)用的支援作用非常大。
事實(shí)上，對(duì)于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，誰(shuí)都不愿意自己家庭陷入財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他們患重病并需求治療和康復(fù)時(shí)，通常沒(méi)有足夠的資金支持。此時(shí)，我們不妨設(shè)問(wèn)如果一種沒(méi)有預(yù)料到的大病，如惡性腫瘤、中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時(shí)，一張20萬(wàn)元的支票對(duì)我和我的家庭會(huì)產(chǎn)生什么不同呢？
購(gòu)買重疾險(xiǎn)有竅門(mén)
既然重疾險(xiǎn)作用這么大，對(duì)個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎樣選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，不同的人群（包括年齡和性別的不同）在具體挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以有一定的差異。
重疾險(xiǎn)通常分為兩大類：一類是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品附加一份重大疾病險(xiǎn)。
消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)比較實(shí)惠些，我們說(shuō)，買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺(jué)得不喜歡、不合適，就可以換一個(gè)，退掉它的損失也不大。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險(xiǎn)，就好比一年期或五年期的一份租約，租金便宜，覺(jué)得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。
而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就像一份長(zhǎng)期的住房租約（當(dāng)然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場(chǎng)已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些），使用一二十年，甚至三四十年。
只要每年繳少量的租金，雖然最后的產(chǎn)權(quán)不屬于你，你也不能通過(guò)取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。
購(gòu)買具有返本條款的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似買房，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。
例如，一名40歲男性投保10萬(wàn)元額度的某公司消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬(wàn)元額度的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時(shí)，會(huì)給付一筆較高額度的祝壽金，具有一定的儲(chǔ)蓄功能。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，到底是買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，還是買帶有一定儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，主要看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素。
總體來(lái)看，對(duì)年紀(jì)較輕，或者收入較低的人群，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適些，因?yàn)橘M(fèi)率優(yōu)勢(shì)更大。而對(duì)于40歲以上，又有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群而言，可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，也可以選擇消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品混搭配置的方式。